Главная » Кредиты » 10 Частых ошибок при рефинансировании кредита. как их избежать и уменьшить долги?

10 Частых ошибок при рефинансировании кредита. как их избежать и уменьшить долги?

Еще 5-6 лет тому назад, при оформлении кредита в банке под ипотеку считали удачей получение ипотечной ставки в 11-12% в течении года, а ценовой рост на жилище закрывал часть переплат, что позволяло считать займовую покупку удачным вложением. Внезапное снижение цен на жилище и снижение ставок по кретитам подвергло сомнениям выгодность проекта. Отложив покупку всего на пару лет, кредит оформили бы под 7-8% на меньшую сумму, исходя из сниженных рыночных стоимостей. Однако что сделать, когда покупка уже совершена и получатель займа вынужден выплачивать запредельно высокие %? Предложение рефинансировать долг кажется правильным выходом из ситуации, но так ли выгодно переоформление долга на нового владельца кредитных обязательств?

Программы перекредитования кредитов показаны в каждом крупном банке в виде погашения 1 займа, с объединением нескольких обязательств по кредитному договору, увеличением срока проплат и лимита отмеченной линии. И все же абсолютно не всегда перекредитование — практичное решение. Как у любой операции, у программы перекредитования кредитов имеются собственные негативные результаты, которые заместь ликвидации проблемы, лишь усугубляют ее.

Основные ошибки получателя кредита

Тяжело устоять перед предложением уменьшить затраты на процентную переплату, если менеджер банка сообщает, что заем заранее одобрен и осталось подписать пару бумаг. Не необходимо принимать Эти решения в спешке – правильным станет подвергнуть оценке каждый пункт предлагаемых условий перекредитования кредитов. Подписать новый договор с ссудодателем можно в полной решительности отсутствия ошибок при переоформлении.

Подозрительная выгода

Перекредитование не предоставляет гарантии, что ставка окажется ниже, чем нынешний работающий процент. Если разница в ставке не превышает 2%, говорить о выгоде при переходе на выдачу кредита в новый банк нет смысла. Прибыль на процентах обнуляется с учетом:

  • затрат на переоформление займа;
  • уплату комиссий, штрафов;
  • добавочных платежей, сопровождающие закрытие первоначального займа.

Есть ли смысл отказываться текущему займодавцу, если новые условия экономически нецелесообразны?

Новый заем – новые опции и услуги

Подписывая новый договор банковской ссуды, тщательно изучают указанные в соглашении пункты. Банк, рефинансировавший заем, вправе выдвинуть подсобные условия, при которых возможно предъявление рентабельных процентов. Очень часто, такой опцией становится приобретение личной страховки через дочернюю компанию такой же финансовой организации. Если в момент предоставления денежного займа менеджер сообщает условие составить договор личного страхования, попросите рассказать детальнее про условия страхования и стоимости полиса.

Новый договор – новые затраты на переоформление

Заемщики ипотечного кредита, найдя программу перекредитования кредитов на 2-3% меньше, чем по текущему займу, встретятся с необходимостью обязательного переоформления ряда ключевых бумаг, включая оценку займовой квартиры и перезаключение договора страховки. При сравнении работающей и будущей программы перекредитования кредитов берут во главное:

  • затраты на оценку жилья, другого обеспечения залога;
  • плата новой страховки залогового объекта.

Разумеется, закон оставляет лазейку, при которой средства, израсходованных на страхование, могут вернуться страхователю после отказа от услуг в течении первых 5 дней. Но использование «периода охлаждения» грозит испортившимися отношениями с новым ссудодателем, какой после отказа от страховки вправе пересмотреть кредитную процентную ставку.

Когда рефинансировать поздно

И опять при подсчете итоговой экономии понадобятся арифметические расчеты. Большинство кредитных программ использует дифференцированную систему платежей, при которой платеж не меняется в течении всего периода погашения, однако ключевые проплаты первой половины срока направлены на уплату банку процентов, когда основной долг по кредиту уменьшается несущественно. Натуральная выгода от перекредитования кредитов вероятна исключительно в первой половине закрытия кредитного договора, а лучше – первой трети всего срока кредитного договора.

Основное: финансовые санкции

Если с прежним ссудодателем в процессе продолжительного партнерства уже выработаны конкретные правила взаимного действия, то при рефинансировании возникает необходимость старательной оценки условий – возможно, в предложенном договоре содержатся более жёсткие финансовые санкции за задержку по займу или берется комиссия за обслуживание карты, через какую происходит зачисление на ссудный счет.

Невысокая ставка — жёсткие условия

Обсуждая условия будущего договора, менеджер может в завершальный момент вспомнить про то, что ставка рефинансирования будет действовать исключительно в условии выполнения отдельных банковских требований. К примеру, к подобным условиям относится срочное закрытие предыдущего займа и получение справок, подтверждающих закрытие. На предъявлении подтверждающей справки отводится срок до 30-45 дней, период оформления аналогичной справки в Сберегательном банке – 30 дней, Бинбанк требует 45-дневного срока. Очень легко подсчитать, что на случай чрезвычайной ситуации, получатель займа рискует не успеть получить обязательные документы об отсутствии материальных претензий и закрытии кредитных счетов.

Утрата доверия в прежнем банке

Конфиденциальные отношения с банковским учреждением выстраиваются годами успешного оформления кредитов и применения депозитных программ. Когда заказчик сообщает о намерении заблаговременно вернуть займовые средства, эта новость точно воспринимается как отрицательный фактор, лишающий банк запланированной прибыли. Когда получатель займа спустя год еще раз обратится в займовую структуру, не стоит изумляться отказу в партнерстве. Одно преждевременное погашение может зачеркнуть долголетнее сотрудничество с банковским учреждением. Ошибкой станет не воспользоваться шансом попытаться делать заново заем в том же банке, ссылаясь на уважительные причины ухудшения кредитоспособности, либо представив информацию про готовность иного владельца кредитных обязательств дать прекрасные условия по перекредитованию. Даже на случай отказа, Вы будете знать, что добросовестно пытались сберечь сотрудничество, применив все способы.

Не иметь в виду пункт о преждевременном погашении

Собираясь через перекредитование заблаговременно потушить «некомфортный» кредит, следует быть готовым к прохождению длительной процедуры с лишними тратами. Чтобы возместить недополученную прибыль на процентах, большинство банков, не имея права воспретить преждевременное погашение, выдвигают ряд требований для погашения, включая проплаты штрафа за нарушение графика оплаты. Подобные меры ждут получателя кредита и при переходе на работы по обслуживанию к иному займодавцу. Если в планах клиента вернуть деньги заблаговременно, нужно учитывать допустимые штрафы во время расчета экономной выгоды.

Повышение лимита при рефинансировании

Программы перекредитования кредитов нередко дают возможность консолидировать долги по нескольким займам, предлагая применить 1 кредит в качестве основополагающего к погашению, а по остальным – выделяя довольно высокий лимит, который дальше получатель займа будет тратить на своё усмотрение. Соблазн воспользоваться «легкими деньгами» на удовлетворение других нужд велик, но необходимо помнить, что наивысший отсроченный платеж влечет повышение обязательств, а это означает, повышает экономическое бремя платежей. Верным решением станет применение для перекредитования кредитов той суммы, которая окажется достаточной для расчетов с предыдущими владельцами кредитных обязательств, и лишь после рассматривать возможность нового оформления кредитов.

Неточные сведения о задолженности

При согласовании суммы, которую нужно перечислить для погашения текущего займа, избежать не пулучится трудностей с профессиональным расчетом задолженности перед банковским учреждением. Уточняя долг на момент начисления средств, нужно учитывать, что деньги будут зачислены на ссудный счет по прошествии времени. Если средства поступили в банковскую структуру счёт день спустя, будет начислен процент за прошедший период. Так как заблаговременно точную сумму задолженности на определенный день погашения банк не сообщает, существует риск, что после начисления получателю кредита придется приплачивать средства для закрытия займа. Ошибкой станет не иметь в виду процент, набежавший за срок, пока перечисление от одного банка поступает на ссудный счет иного владельца кредитных обязательств.

Когда подбор хороший?

Если процентная ставка по договору банковского кредита строго увеличила жизненные ставки, перекредитование поможет привести в согласии выявленный неуравновешенность. Основное, при подсчете экономии, взять во внимание связанные с переоформлением затраты: доплаты, штрафы.

Давая ответ на вопрос, Где в банке лучше рефинансировать ипотечную программу, необходимо очень аккуратно взвесить все существующие способы. Первое, что нужно выполнить до замены владельца кредитных обязательств, испробывать договориться о новых условиях в текущем финансовом учреждении. Сохраняя хороший опыт партнерства, обе стороны остаются удовлетворены:

  • банк хранит прибыль на процентах по банковскому займу;
  • получатель займа говорит собственную преданность и лояльность одному финансовому учреждению, переходя в разряд постоянных надежных клиентов.

Взяв во внимание отрицательный опыт ошибок, собранный за время действия программ перекредитования кредитов, можно выполнить выводы о полезности займа, если происходит воссоединение нескольких долгов в различных банковских структурах, обретенных совершенно недавно, а предстоящая сделка не влечет затрат, превышающих экономию по процентной переплате.

Юрист: если у вас долг в структуре банка, то выплачивать его смысла нет

✓ Как я выкупал свой долг по кредиту в банке ВТБ24 | Договор цессии долга по кредиту ВТБ24


Оставить комментарий