Главная » Кредиты » Технология отказа в кредите

Технология отказа в кредите

Точно предугадать, дадут ли кредит в структуре банка, не возможно. Схема проверки банком кандидатуры включает разнообразный комплекс мероприятий, включая автоматический скоринг. Эта программа позволяет провести автоматическую оценку показателей заемщика, свидетельствующих об уровне надежности будущего плательщика кредита. Чем меньше информации обрабатывается ручным способом, тем ниже риск ошибки и субъективности со стороны представителя банка.

Особенности автоматической проверки

Исключая зрительную оценку, большую часть работ по проверке заемщика может выполнить компьютер, оснащенный специально разработанной программой. Путем ввода сведений о кандидате на оформление займа, менеджер даёт команду проверки. Программа обрабатывает информацию согласно заданным параметрам, не требуя добавочной подготовки специалистов и не постоянных затрат. На всю процедуру отводится пару секунд.

Автоматизированная программа скоринг-теста гарантирует объективность решения, ведь на выданный результат не действует субъективное мнение специалиста, либо его предвзятое отношение к кандидату.

Хотя полностью анулировать ручной труд и присутствие служащего банка не возможно, алгоритм обеспечивает абсолютный объективизм при принятии решения о надежности кандидата, сохраняя подобные правила оценки, что и при ручном скоринге.

Пока банк не испытует 100-процентной решительности в правильности оценки, из-за этого полностью системы автоматического управления используют редко. Также, для ввода данных и сверки документов обязательно затребуют присутствия заемщика и оригиналов документов. Чем выше кредитная сумма, тем больше проверок устроит залогодержатель – звонки на работу, родным, запрос в БКИ, оценка поведения и внешнего облика клиента.

Если сумма недостаточна, банк ограничится автоматическим скорингом, оценивающим параметры клиента с его слов и из документов.

Что исследует скоринг?

Для анализа программа запросит неодинаковые данные, предоставленные отдельными блоками:

  1. Частые собственные сведения (ФИО, № паспорта, дата и место выдачи, адрес прописки, телефоны работодателя и домашний). Также для скоринга потребуется фотография человека и его подпись. На этапе первичной проверки отсеиваются подозрительные кандидаты на заем – мошенники, нечестные клиенты. Следует внимательным образом отнестись ко вводу информации для запуска скоринга, т.к. даже случайная орфографическая ошибка ведет к отказу.
  2. Анализ демографических показателей (возраст и пол, возникновение, домашний статус, место проживания и работы). Такие характеристики непостоянны – человек взрослеет, переезжает в другой регион, меняет работу или домашний статус. Даже принадлежность к мужскому/представительницам слабого пола порой меняют.
  3. Оценка финансовой ситуации у плательщика (доход, получаемый на постоянной основе, статьи затрат, наличие детей). В этом блоке довольно часто скрывается ложная информация, вносимая со слов клиента. Банк с вниманием проверяет каждую статью затрат и поступлений.
  4. Поведение плательщика. Если кандидат на оформление займа считается хозяином пластика, эмитированного тем же банком, проверить операции по счётам и размер затрат и доходов клиента не составит никакого труда. Эта информация поможет сделать выводы о регулярности и достаточности доходов. По выписке отслеживают информацию о расходных операциях и делают вывод о финансовом положении человека и его готовности вносить платежи в запрошенных в заявке размерах.

Прогнозируем поведение плательщика

На основании результатов пройденного скоринг-исследования, каждому кандидату присваивается определенное число баллов и определяется подходит под параметры клиента модель. Скоринговая модель представляет собой уникальную процедуру, дающую возможность прогнозировать дальнейшее поведение человека – собирается ли он отдавать долг, считается ли он хорошим и т.д.

Каждый банк в разработке скоринговые модели пытается учесть те параметры, которые были установлены программами кредитования с учетом внутренней политики банка и его конкретной направленности.

Кто задает алгоритм проверки?

Для любого кредитного продукта характерна своя стратегия рисков. Более выгодные предложения предполагают детальную проверку и жёсткий отбор по показателям.

Чем легче согласовать процедуру кредитования, тем выше вероятность применения самых высоких ставок. В зависимости от процентные ставки и итоговой переплаты банком определяется рисковая стратегия.

Банк, определяя алгоритм оценки по скоринг-тесту, вправе задавать собственные параметры по присвоению конкретного балла, исходя из индивидуальных обстоятельств.

Ни менеджерам отделения, ни банку более не надо ручным способом рассчитывать сведения, чтобы понимать шансы на благополучную выдачу. От представителя банка требуется лишь проверка бумаг и правильное внесение личной информации о заемщике.

Программа скоринга позволит сосчитать ситуацию относительно к нужному моменту времени. Статистика также поможет выявить потенциальный уровень просрочки, опираясь на применяемые банком способы расчета.

Не стоит ждать настоящей замены ручного труда банковскими программами. Если запрос связан с применением другой стратегии, выделяющейся на той, которая действовала до этого, для получения результатов часто не хватает нужной информации. Примером подобного случая, когда автоматика не позволит сделать расчет, считается рассмотрение запроса от ИП старшей категории возраста. Если банк раньше не давал банковских кредитов по аналогичным показателям, сделать точный прогноз относительно просрочки не возможно. Таким образом, основанием для произведения анализа станет статистика, которой располагает банк по имеющимся аналогичным программам.

Неодинаковые продукты кредитования рассчитаны на заемщиков различной степени надежности. Есть предложения и для заемщиков из рисковой зоны. Если стратегия предусматривает выдачу кредита с наличие «черных зон», банк согласует заем на условиях, при которых вероятность просрочки высока, в целях финансовой защиты банк пойдёт на выдачу средств под более высокий процент или подсобные обеспечительные гарантии.

Скоринг-тестирование – лишь часть работы по проверке кандидатуры заемщика, которая основывается на анализе основных параметров и характерного поведения заемщика. Часто для выдачи больших займов у банка подобная проверка оказывается недостаточной. В этом случае, подключаются к работе представители других банковских служб – работники отдела безопасности и работающие отделения. Это гарантирует ясное осознание, кого и на каких условиях кредитует банк, и какие гарантии и параметры займа помогут обеспечить полный возврат ссуды согласно установленного графика.

Почему сотни людей получают отказ в ссуде под залог недвижимости на покупку жилья не по собственной вине

Оставить комментарий