Главная » Недвижимость » Как часто можно делать рефинансирование ипотеки?

Как часто можно делать рефинансирование ипотеки?

Отсутствие примитивных знаний в области планирования бюджета может сыграть негативную роль в жизни заемщика. Порой причина невозможности обслуживания долга серьезна и не связана с платежным поведением клиента. Если небольшие займы привлекают небольшие финансовые обязательства, то долги по кредиту под залог недвижимости будут иметь наиболее серьезные последствия, аж до утраты собственности. Применив все выгоды от предыдущего рефинансирования, заемщик сталкивается с вопросом, сколько раз можно рефинансировать ипотеку.

Не всегда перекупка банком долга сулит выгоду для клиента, особенно на последних сроках выплаты ипотечного долга, когда по аннуитетным платежом весомая часть процентов уже выплачена. Трудности переоформления ипотеки приводят к тому, что применить перекупка банком долга при снижении процента всего на 1-2 пункта экономически нецелесообразно – расходы на согласование и подготовку документов могут даже не покрывать разницы в процентах. И все же, когда житейская ситуация стала причина этому, что дальше эксплуатировать долг стало не возможно, есть смысл рассмотреть программы повторного рефинансирования.

Как часто можно склониться к этой процедуре

Ухудшение положения в финансовом проекте, стабильное снижение качества жизни семьи заемщика вынуждают подвергнуть оценке, сколько раз разрешено делать перекупка банком долга ипотеки и как часто она применяется. В процессе погашения текущих обязательств заемщик сталкивается с ситуацией, когда новые ипотечные программы банков предлагаются по сниженным ставкам. Положение в сфере кредитования после 2014 года показывает постоянную работу по уменьшению ставки и привлечению новых заемщиков более выгодными предложениями. Рефинансировав первый кредит на покупку жилья, плательщик видит, что новые продукты банков сулят еще большую выгоду.

Не смотря на отсутствие в законе каких-нибудь ограничений по поводу периодичности и кратности применения рефинансирования, само по себе частое обращение за подобной услугой еще раз говорит о плохо продуманной тактике и недостаточном изучении вопроса в прошлый раз. Проводить пересмотр условий кредитования можно столько раз, сколько это разрешено финансовыми организациями, однако расходы на переоформление и постоянное изменение данных о залогодержателе вынуждают подумать, насколько правильны и обдуманны шаги клиента.

Когда не следует обращаться за перекредитованием

Перед тем как решиться на еще одно перекредитование, необходимо провести тщательный анализ, оценить экономическую безошибочность действий. Даже сниженный процент не говорит про то, что новая программа будет лучше условий прежнего кредитора.  Порой переоформление договора пару раз несет лишь убытки.

В следующих обстоятельствах рекомендуется отказаться от повторного рефинансирования как от нежелательной или необоснованной меры:

  1. Ставка рефинансирования нового договора выше.
  2. Есть основания считать, что новый залогодержатель откажется рефинансировать ипотеку (из-за причины снижения дохода, нестабильного положения, наличия просроченных выплат и сомнений в репутации плательщика).
  3. Новая структура требует для оформления документы, которые нельзя или сложно представить.
  4. Выплачена весомая часть процентов, а остаток ипотечного долга небольшой. Аннуитетная система расчетов платежей ведет к тому, что по новому займу будут погашаться по большей части проценты.
  5. Новые расходы на оформление, страховку, оценку, подготовку дополнительных справок и перерегистрацию залога на площадь жилья перекрывают прибыль от снижения процента.

Что даёт еще одно перекупка банком долга

Порой успешное перекупка банком долга в первые принуждает подумать о том, чтобы пройти процедуру еще раз, добиваясь идеально соответствующих условий погашения большого займа. В силу длительности кредитов на покупку жилья не надо вычеркивать возникновение самых разных причин для нового перекредитования.

Практика показала, что среди тех, кто рефинансировал долг 2 раза, отмечают следующие положительные результаты:

  1. Выгодные условия обслуживания со снижением переплаты процентов до 4-5 пунктов.
  2. Повышение срока погашения дает возможность уменьшить кредитное бремя ежемесячных взносов.
  3. Получение добавочной суммы в рамках нового договора. Можно взять другой кредит на большую сумму, погасить сегодняшний долг перед заимодателем и оставить под выгодный процент конкретную часть наличными.
  4. Пересмотр даты платежа, создание более прекрасных условий погашения. Не всегда действующая дата комфортная для внесения платежей. Например, сложно найти средства на взнос перед получением заработной платы. Новый собственный график даёт большую свободу, освобождая от необходимости заранее планировать платеж.
  5. Смена кредитора и программы на новый вариант, предусматривающий право на досрочное погашение без существенных ограничений и комиссий.
  6. Освобождение из-под залогового обременения ипотечного объекта и оформление в виде залога другой ликвидной собственности даёт право воспользоваться имуществом, не дожидаясь истечения срока действия ипотеки. Главное условие, предъявляемое к объекту, – соответствие показателям банка по стоимости, техническим характеристикам, качеству жилья.

В рамках повторного рефинансирования заемщик получает шанс на специализированные условия от другого банка, желающего получить нового добросовестного заемщика. Следует оценить все выгодные моменты и возможные нежелательные последствия, перед тем как снова идти в структуры банка.

Условия повторного рефинансирования ипотеки

Условия рефинансирования, как и параметры залоговых недвижимостей, в каждом учреждении будут всевозможными. Не всегда перекредитование значит слишком низкий процент, так как в каждой финансовой организации свои представления о выгоде.

Чтобы рефинансировать ипотеку, придется пройти ту же процедуру по взаимодействию с финансово-кредитным учреждением, что и при согласовании первичной ипотеки. Исключаются из этапов лишь поиск квартиры и торгпреда, готового продать собственность. Заместь этого добавляются проблемы, связанные с переоформлением имущества на нового залогодержателя и сбором справок из предыдущего банка.

По сути, еще одно перекупка банком долга сходно с первым перекредитованием. Из-за этого очередность действия повторяется.

Большинство программ учитывает следующие характеристики заемщика:

  1. Взрослый возраст (однако не старше 75 лет к моменту последнего взноса).
  2. Достаточный стаж наемной работы – не меньше года, из которых 6 месяцев – у последнего работодателя. Зарплатные клиенты могут иметь плюсы в виде очень небольшого периода работы на последнем месте трудоустройства (от 3 месяцев).

Новый залогодержатель будет рассматривать не только общую кредитную историю потенциального клиента, но и закрытие ипотечного долга в особенности.

По текущему займу не должно быть просроченных платежей за последние 12 месяцев, на момент обращения все взносы должны быть полностью внесены согласно графику. Большинство банков заранее понижает право на перекупка банком долга с учетом сомнительной выгоды одной из сторон в следующих ситуациях:

  • новый заем не согласуют, если по прежним обязательствам осталось всего 3 ежемесячных платежа;
  • нельзя еще раз рефинансировать, если текущие обязательства возникли менее полугода назад;
  • реструктурированный долг не может быть рефинансирован.

Список документов, представляемый по повторному рефинансированию кредита, также сходится с условиями оформления первичного перекредитования. Потребуется не только довести свой доход и представить документы на жилье, но и собрать справки от прежнего кредитора об остатке долга, отсутствии просрочек и договорную документацию.

Столкнувшись с информацией об особо выгодном продукте рефинансирования, бережный заемщик задумается, как часто можно смотреть согласованного условия ипотеки и какая предполагаемая экономия при переходе на работы по обслуживанию в новый банк, нужна ли справка об остатке по старому кредиту и об отсутствии просрочек по нему.

Когда кредит в банке под ипотеку нельзя рефинансировать

Рефинансирование ипотеки


Оставить комментарий