Главная » Ответы на вопросы » Что такое банковский депозит?

Что такое банковский депозит?

Депозит – в это понятие вкладываются два смысла: база банковского оснащения и защита финансов клиентуры. Депозит традиционными словами и в самом широком понимании значит акцию, когда одна сторона отдаёт другой что-то значимое на определенный период для хранения. Естественно банковским депозитом зовется и хранимый объект. Кстати, если вас интересует бизнес в Чехии переходите на сайт czech-invest.eu. Причем:

  • стороны могут быть как физическими, так и юридическими лицами;
  •  объект банковского депозита может сберегаться как с требованием увеличения его ценности, так и без него;
  •  сторона, принимающая объект банковского депозита на хранение, должна быть заинтересована в подобной услуге, т. е. партнер по договору должен или напрямую выплачивать за хранение, или сам объект может быть применен так, чтобы хранящая его сторона обрела прибыль.

Варианты тут могут быть всевозможными. Так, практически что что без увеличения ценности хранятся антиквариат, предметы искусства, исторически ценные документы и бумаги. Подобные предметы очень надежно защищены от инфляции, так как даже в кризисы имеют стабильно высокую цену.

Типы банковских депозитов по форме

Добавочным фактором является юридическое положение сторон. Открыватель депозитного вклада может быть хоть частным, единичным, лицом, хоть большой корпорацией. А вот хранитель почти всегда оказывается лицом юридическим. Причем в 90 % всех случаев говорится о банке. Ведь говоря по существу с финансово-кредитным учреждением в разговорной речи связывается понятие банковского депозита. Вложение этого типа можно открыть в трех формах:

  •  депозитная ячейка, т. е. металлический ящик в банковском хранилище. На хранение в подобную капсулу клиенты отдают ценные бумаги, драгоценные камни, слитки драгметаллов, предметы искусства и антиквариат, ценные документы и т. п. Денежные деньги не очень популярное содержание таких ящиков;
  •  депозитный денежный счёт – по названию ясно, что структура банка открывает на имя клиента счёт, на который он под определенные условия перечисляет свои денежные средства;
  •  депозитный металлический счёт – то же самое, что и денежный, только при внесении на него валюты она автоматично преобразуется в золотой, платиновый или серебряный эквивалент по массе в согласии с текущим курсом стоимости драгметаллов. Основное, что физического выражения электронный металлический счёт не имеет, т. е. эти все граммы и килограммы дорогого металла хранятся в структуре банка исключительно в информационном виде.

Довольно популярным считается денежный банковский вклад, когда заказчик на определенных условиях открывает в структуре банка счёт. Про это и поговорим. Депозит – это и вклад, и особое кредитование. Двусторонняя выгода здесь поясняется так.

Особенности депозитных внесений и «кредитование наоборот»

Заказчик вносит деньги не спроста, а с тем требованием, что по определенной схеме к начальной сумме будут прибавляться проценты. Благодаря этому позже заказчик сможет воспользоваться большей денежной суммой, чем та, которая изначально составляла его вложение.

Выгода банка заключается в том, что, во-первых, заказчик платит за открытие депозитного вклада, а второе, и это главное, банк имеет право проводить разнообразные операции с депозитами клиентов. Вкладчику ведь что основное? Чтобы в четкий срок на его счёту сохранялась такая-то сумма денег. А что будет с данными деньгами в промежуточные периоды – не его забота.

Из-за этого банк использует эти средства для собственного инвестирования, для игры на рынках ценных бумаг, для конвертирования валюты. Говоря иначе всего того, что может принести и приносит финансовую прибыль. Получается, клиенты как бы одалживают банку на конкретный временной период свои деньги, благодаря которым он зарабатывает деньги себе.

А вознаграждением клиентов считается умеренная повышение депозитных финансов, что оберегает их накопления от обесценивания. Эта вот обоюдосторонняя выгода. В какой-то степени это напоминает «кредит наоборот», когда заимодателем выступает заказчик, а заемщиком – банк. «А что у банка есть в залог?» – спросит подобно старому индейцу из забавного рассказа любознательный читатель.

Конечно, банк не может предоставить залог в полном смысле этого слова, но есть банковские и гос гарантии по сохранению денежных сумм до определенного порога. Так, государство на случай развала банка может вернуть клиенту 1 млн 400 тыс. рублей, однако нельзя забывать, что в данную сумму входят и проценты.

Из-за этого если заказчик открыл депозит на 1 млн 400 тыс. рублей, а через год банк «сгорел», то при обращении в госслужбы он и получит назад 1 млн. 400 тыс. рублей. Чтобы сюда пришла положенная процентная прибыль, изначальный вклад должен был быть меньше, например 1 млн 325 тыс. рублей.

Виды банковских депозитов по срокам

Как отмечают денежные банковские депозиты? Обязательно, по временным промежуткам, т. е. на какой период счёт открывается и когда заказчик имеет право забрать с него деньги:

  1. До востребования. Самый пластичный, но и самый неподходящий для накопления денежных накоплений вариант. Заказчик кладет деньги на счёт, после имеет право снять их почти что что когда будет угодно – хоть через день, хоть через год. Процентная прибыль аналогичного вклада довольно маленькая, так как для банка тут нет никакой выгоды. Применить подобные депозитные накопления для приумножения собственной прибыли банку нельзя – вдруг заказчик неожиданно явится и востребует обналичить весь счёт.
  2. Необходимый депозит. Весьма распространенный вариант, имеющий неплохую процентная прибыль. Когда заказчик положит некую сумму на аналогичной депозитный счет, то в течении определённого периода он будет недоступен. Не возможно будет обналичивать или пополнять, пусть даже частично. Зато в указанный по договору срок к начальной сумме прибавятся ощутимые проценты. Открывая регулярно такие банковские депозиты, можно защищать от инфляции растущие накопления. Банки заинтересованы в срочных вкладах, так насколько точно известно, что в такой-то период они полностью недоступны для клиентов, что делает их инструментом для финансовых операций банка.
  3. банковский вклад . Разновидность срочного, только с более гибкими условиями. Например, снимать деньги возможно только в условленные даты. И в условленные даты происходит начисление процентов. Кроме того, практически всегда есть условие сохранения определенного небольшого остатка на счёте. Накопительный вариант применяется теми, кто не хочет залезать в кредитную кабалу, а предпочитает собственноручно потихоньку собирать на новое жилье, машину и другое. В финансово-кредитных учреждениях вводят даже специальные предложения, например: банковский вклад для покупки недвижимости, автомобильный вклад и т. п.

Виды банковских депозитов по целям

Другая классификация предусматривает разделение депозитных вложений по их целевому назначению:

  1. Накопительный. Уже упоминался выше. Стоит добавить, что проценты банковского вклада все же меньше, чем у срочного.
  2. Расчетный. В большинстве случаев похож на банковский бессрочный вклад, однако есть одно обязательное ограничение – нельзя тратить определенный совсем небольшой остаток на счёте. Эти останки банки также могут использовать для собственных операций, из-за этого проценты тут больше, чем у банковского бессрочного вклада.
  3. Специальный. Бывает, что заказчик хочет, чтобы зарплата или пенсия уходили на счёт. Для этого банки разработали целую линейку говоря по существу заточенных под такие нужды банковских депозитов.
  4. Металлический. Название само за себя говорит. Электронный счёт этого банковского депозита – это эквивалент реальной массе какого-то дорогого металла. Заказчик может когда будет угодно или строго по графику переводить гипотетический металл в валюту. Если расценки на золото, платину и серебро начинают скакать (что бывает не так часто), то опытные вкладчики имеют хороший навар от переводов металла в деньги и обратно.

Валютные банковские депозиты

Ясно, что большинство занимают банковские депозиты, работающие с рублями, долларами США и евро, т. е. основными для РФ валютами. Проценты приходят в такой же валюте, в которой открыт счёт. Самыми продуктивными оказываются мультивалютные варианты, поддерживающие все три валюты.

Заказчик волен проводить конвертацию, играя на скачущих валютных курсах. Ставка рефинансирования хотя и считается ключевым понятием в области банковских депозитов (так, как в области ипотек), однако не говорит об полной гарантированной выгоде банковского депозита. Для оптимального выбора необходимо не только разбираться в особенностях депозитных вкладов, но и выражать элементарную внимательность.

Так, банки используют распространенный прием, когда заманчивые большие проценты в действительности начисляются, но… всего раз после первых трех месяцев или года. После процентные начисления становятся полностью классическими. А разочарованный заказчик вспомнит, как, увидев 15 % в течении года начислений заместь предвкушаемых 7 %, обрадовался до того, что забыл прочитать мелкий шрифт в самом низу депозитного договора.

Капитализация и ее преимущество перед фиксированной высокой процентной ставкой

Огромное внимание необходимо выделить такому важному фактору увеличения прибыли, как капитализация процентов (проценты на проценты). При заключении договора в первую очередь узнавайте, есть ли условие капитализации. И, что немаловажно, какая частота капитализации – раз в течении месяца, квартал, полгода, год.

В банковском депозите это что значит? Смысл капитализации состоит в том, что каждые последующие проценты рассчитываются от новой суммы на счёту. А это значит, при неизменной процентной ставке прибавляться будет все больше и больше, т. к. сумма на счёту будет расти.

Например, 10 % от 10 тыс. рублей – это 1 000 рублей, а от 20 тыс. – уже 2 000. Такой простой подсчет показан например, однако в банковской практике проценты на проценты высчитываются немного подругому по специальной формуле:

Y = X*(1+S)N

где Y – подсчитываемая сегодняшняя сумма денег на счёте, X – размер изначального денежного внесения, S – ставка рефинансирования, только поделенная на 100 (проценты в виде цифры от 0 до 1), N – годы (или месяцы, или кварталы), пока действует депозит. Допустим условия такие:

  •  заказчик внес 100 тыс. рублей;
  •  ставка рефинансирования 8 % (т. е. 0,08);
  •  капитализация проходит раз в году, и заказчик хочет узнать, сколько средств у него будет на депозите через 3 года.

Подсчет: 100 000 * (1 + 0,08)3 = 125 971,2 рубля.

Хотя не составит никакого труда подсчитать и традиционным способом без этой формулы. После 1 года сумма будет 108 тыс. рублей. 8 % от этой суммы – это 8 640 рублей, благодаря этому, после второго года будет уже 116 640 рублей. 8% от этой суммы – 9 331,2. Выходит, что после 3-го года на счёту клиента будет 125 971,2 рубля.

Так как ставка рефинансирования почти всегда берется за год, то и степенью также берутся годы. В общем, капитализация намного рентабельнее, чем просто высокая процентная ставка, так как для капитализации характерен динамический рост. Нужно сказать, что сама процентная прибыль как бы защищается от инфляции, т. к. тоже постоянно растет.

А при обычной процентной ставке прибавка остается неизменной, медленно на протяжении определенного времени обесцениваясь. Данная статья призвана помочь разобраться во всех главных нюансах депозитных денежных внесений и нужна для широкого круга читателей.

 

\

Можно ли жить на доходы с аренды квартиры?

Оставить комментарий