Главная » Ответы на вопросы » Как грамотно выходить из долгов: полезные советы

Как грамотно выходить из долгов: полезные советы

Самые прекрасные способы спасения от долгов насовсем.

Вопрос, как выйти из долгов, остается насущным, тем более в эру кризиса. Причин, по которой вы могли оказаться в финансовой яме, много. И они не все зависят от вашего поведения. К примеру, спонтанное увольнение, сокращение зарплаты, болезнь, смерть ближайшего родственника. Да и постоянное подорожание расценок на услуги и товары ведет к надобности постоянных банковских кредитов. Что сделать?

Смотрим врагу, так называемым долгам, в лицо

Как говорят, не так страшен черт, как его малюют. Перед тем как начинать выдавать долги, важно узнать, что, кому и в каких размерах вы обязаны. Все информацию о своих кредитах и задолженностях, от них необходимо избавиться, будет лучше записать в виде таблицы. В ней могут быть, например, такие графы:

  1. Название владельца кредитных обязательств.
  2. Базисный размер займа.
  3. Процентная ставка.
  4. Размер переплаты.
  5. Размер аннуитетного платежа.
  6. Срок, когда необходимо отдавать долг (если заем — то дату следующий проплаты и общую длительность кредита).
  7. Примечания.

Последнюю графу оставить лучше широкой, так как в ней вы будете отмечать все события, которые связаны с займом, к примеру «Предоставлена отсрочка», «Отдать немедленно» или «Погашаю обязательно». Лучше всего такую табличку составлять сначала на бумажном листе, а после переносить в Excel.

Дальше необходимо сделать анализ выполненной работы. По большей части, когда вы упорядочите собственные долги, то будет понятно, сколько собственно в течении месяца вы платите и какое кол-во времени еще не будет прекращаться эта ситуация. Также вы сможете увидеть очень дорогие займы (с большой ставкой по процентам) и кредиты с самой значительной переплатой (ставка по ним может быть меньше, однако за счёт длительного периода кредитного договора переплата окажется больше). По какой говоря откровенно стратегии погашать займы – побеседуем позднее.

Составляем календарь платежей

Второй шаг – составить календарь проплат. Можно отмечать даты платежа в любом настенном календаре либо расчертить специализированную табличку. Последнее комфортно, так как не считая займов у банка в таблицу можно будет заносить любые иные обязательные траты – квартплату, например, и еще доходы – заработанную плату, аванс и т. д.

В итоге вы сможете увидеть, в какие дни у вас доходы, в какие – минимальные платежи, как они группируются, хватит ли у вас средств для погашения большинства платежей на одной неделе. Сейчас вы сумеете планировать. Например, заработная плата начисляется в начале месяца, в займы выплачивать – внутри и конце. Вы заблаговременно сумеете отложить необходимую сумму.

Наиболее удобно пользоваться табличкой, когда у вас много платежей. Тогда вы точно не запутаетесь и не просрочите дату следующего взноса по забывчивости.

Разбираемся с нынешними задолженностями

Если же по части займов у банка ситуация настолько печальная, что нечем выплачивать заем, а размер штрафов давно превысил сам платеж, коллекторы ночуют у вас в подъезде, а близкие люди отказываются пускать на обед, пока не выплатите долг, то необходимо разобраться с ситуацией, как выйти из долгов с небольшими потерями.

Интересным решением будет – открыто сознаться в собственной материальной неплатежеспособности и сделать беседы с владельцами кредитных обязательств. Если занимали у родственников и друзей, то можно договориться о списании процентов и оплате частями. Если много займов у банка, то попросить можно банки об отсрочке или сделать перекредитование.

Однако не стоит расслабляться, как только займовые узы чуть ослабнут. Это не время сорить деньгами. Свободные средства необходимо пустить на досрочную отдачу долгов. Например, у вас три займа по 10, 5 и 4 тысячи рублей, а чистый доход (т. е. свободные деньги) – 17 тысяч. Вы договорились об отсрочке второго займа на 5 тысяч рублей на 6-ть месяцев. Ваш платеж стал не 19, а 14 тысяч рублей. Свободные 3 тысячи необходимо пустить на преждевременное погашение одного из займов у банка либо отложить на особый счёт для создания материальной подушки. Но расходовать их нельзя.

Если ваш долг продан коллекторам или банки начислили большое количество штрафов, то неплохой вариант пока не выплачивать по данным займам, а пойти в суд. В большинстве случаев судьи «списывают» самые разные пени, тем более, если они не предусматриваются договором. Нередко получается сделать меньше размер аннуитетного платежа на минимум благодаря уменьшению величины ссудного процента или увеличения периода кредитного договора.

Производим перекредитование

Если платежей много и процент по ним очень большой, то нужно выполнить перекредитование. Есть несколько вариантов воплотить это:

  • участвовать в специализированной программе банка-кредитора;
  • участвовать в программе перекредитования кредитов стороннего банка;
  • самостоятельно Получить займ под маленький процент и потушить текущие долги полученными средствами.

Так как самому получателю кредита новый заем при текущих задолженностях навряд ли дадут, то в большинстве случаев новый оформляется на близких людей или друга. Следует посчитать выгоду – самостоятельное перекредитование выгодно, если не возрастает общий период кредитного договора, а новая ставка станет более чем на 3 пункта ниже работающей. Говоря по другому, если заем позаимствован на 5 лет под 33% в течении года, а перекредитование выполняется на следующий год, то его параметры должны быть следующими: срок – не больше 4 лет, ставка – не больше 30% в течении года. В противном случае понадобится снова больше платить проценты.

Разумеется, если ситуация опасная, а размер платежа каждые месяцы через чур велик, то подходит разный способ сделать меньше материальную нагрузку. Аж до того, что попросить банк сделать больше период кредитного договора – общая переплата возрастет, но аннуитетный платеж станет меньше.

К слову, в ходе перекредитования кредитов можно попытаться перенести дату платежа. Удобнее заплатить все займы в 1 день и пытаться получить доход как раз к этому сроку.

Допускается делать перекредитование по специализированной программе. Тогда можно будет соединить все займы в один, а переплата окажется небольшой. В «собственном» банке получить согласие на операцию не составит никакого труда.

Составляем план погашения займов у банка

Второй шаг – нужно определиться со стратегией погашения долгов. Очень хорошими будут такие три схемы:

Сначала погашается очень большой заем, после – второй по размеру, после – 3-ий и т. д. Способ прекрасен тем, что каждым месяцем становятся меньше размеры проплат, высвобождаются свободные деньги. Недостаток: придется довольно долго ждать, пока первый заем будет оплачен.

Сначала погашаются маленькие долги, после – самые большие. Способ прекрасен тем, что мелкие займы «закрыть» легче, а у самого получателя кредита растет ощущение удовлетворенности от уменьшения количества платежей. Недостаток: заключительная переплата окажется выше.

Сначала гасятся очень дорогие займы (т. е. с самой большой ставкой по процентам) это не зависит от их размера. Данный вариант – самый подходящий, если исходить из экономии средств. Недостаток: очень дорогой заем может быть и наибольшим, и размер платежа каждые месяцы будет уменьшаться недостаточно быстро.

Все займы гасятся одинаково. К примеру, каждым месяцем вносится по 1-2 тысячи сверх платежного размера. Положительные качества: постоянное сокращение платежей. Недостаток: каждый раз придется оформить преждевременное погашение и больше платить на допустимых комиссиях.

Какой способ удобнее – остается на усмотрение получателя кредита. Основное – выработать удобную стратегию и не отходить от нее.

Прекращаем увеличивать долги

Разумеется, необходимо заканчивать выплачивать в точках продажи при помощи платежных карт. Только зарплатные с возвратом средств (cash-back) или, на худой конец, наличность.

Уменьшаем затраты

Если решили выкарабкаться из долгов, тогда потребуется выучится экономить. Вот пару идей, на чем можно сэкономить:

Отключите все лишние платежи. Допустим, если не слушаете радио, то уберите радиоточку. Не платите за кабельное, если включаете телевизор раз в течении месяца. Отключите интернет-банк для телефона, если получаете заработанную плату раз в течении месяца, – все равно все операции вы будете делать при помощи интернета.

Поменяйте тарифы на более рентабельные. Следует отметить время, узнайте, может быть есть более рентабельные тарифы на телефон, интернет и кабельное. Порой получается принимать участие в специализированных программах на праздничные дни.

Составьте перечень обязательных аннуитетных затрат (всех-всех, аж до квартплаты и выплаты детского садика ребенку) и приходиться задуматься, где можно сэкономить. Допустим, если вы каждым месяцем заправляетесь на 2 000 рублей, то не рентабельнее ли будет приобрести транспортную карту за 500 рублей и пользоваться автобусом? Может, не так комфортно, но доступнее. Или пробуйте перевести ребенка из платной части в бесплатную, если при этом не сможет пострадать качество его образования.

Экономьте воду и электричество, как бы просто это ни звучало. Выключайте лишний свет, устройства работаюшие от сети, убавляйте воду, когда чистите зубы. Разумеется, значительных денег не сэкономить, однако даже 500 рублей в течении месяца ненужными не будут – вы сможете найти, на что их израсходовать. Если существует возможность, перейдите на двухтарифный счетчик и заставляйте домашнюю технику работать в ночное время – к примеру, стиралку.

Воздержитесь от излишних покупок. В супермаркет ходите только со перечнем продуктов – это убережет от случайных покупок. Планируйте сразу, что вы будете готовить на протяжении семи дней. Допускается вообще выделить еженедельный бюджет «на еду» и не превосходить его.

Полюбите распродажи. Это касается покупки и продуктов, и одежды, и хозяйственных товаров. Приобретайте сразу больше, чем необходимо – для того, чтобы в следующий раз не больше платить. Однако не выходите за рамки бюджета!

Оформите карту с кэш-бэком и процентным начислением на остаток. Совершайте покупку исключительно с нее. Собственную копеечку в бюджет семьи это внесет.

В итоге, если исполнять эти все рекомендации, можно «отыскать» в своем бюджете свободные 2-3 тысячи рублей. А куда их тратить – вы уже знаете.

Увеличиваем доходы

Реальный способ вылезти из долгов — нарастить доход.

Если же экономия не даёт значительного профита, то выкарабкаться из долгов поможет только повышение доходов. Главные способы такие:

Требуйте повышения зарплаты. Прямым образом – войти к начальнику и попросить прибавку – выйдет навряд ли. Однако можно взять добавочное кол-во часов, сделать больше нагрузку, соблюдать больше функций. В исключительном случае можно пристроиться на 1,5 ставки.

Поищите работу. Это может быть вторая работа на полставки или в ночную смену. Можно подрабатывать и на выходных.

Если перечисленные выше способы тяжелы или нереальны, то займитесь фрилансом. В интернете очень много работы для всех специальностей. Большим пользуются спросом услуги удалённых авторов текстов (копирайтеров), художников и декораторов, программистов, бухгалтеров. Если навыков к такой деятельности нет, то можно для себя найти и физическую работу: «супруг на час», шофер такси, ремонт и т. д. – имеются особые биржи, где предлагаются такие услуги.

Инвестируйте. Разумеется, для получения дохода от инвестиций нужны деньги. И если много долгов, то денег свободных нет. Все таки можно начать с малого. К примеру, отлажывать по 2-3 тысячи каждым месяцем на банковский вклад, а 1-2 – в венчурные капиталы. Вам главное выучится принципам инвестирования, а не только заработать.

Откройте собственный мини-бизнес. Это может быть все все все что угодно – сайт в интернете, интернет-магазин на основе группы в социальной сети, рефоводство, сетевой менеджмент, выпечка тортов дома, шитье, выжигание… Тут основное – начать и пережить первый год.

Продайте ненужные вещи. У вас есть старые монеты? А коллекция марок? Украшения? Может, у вас целая куча одежды, какую вы не стоит носить, или книг, которые вы не читаете? Пробуйте это продать – через местные газеты или сайты наподобие «Авито». Полученными средствами не разбрасывайтесь, а гасите заблаговременно займы.

Нужно выполнить намек родственникам и друзьям, что прекрасный подарок – это деньги, и что вы будете рады денежным поступлениям больше, чем вещам.

Оформите налоговые вычеты. Если вы взяли ипотечную программу, то оформите имущественный вычет или вычет на проценты по банковскому займу. Практически что вы возвратите себе 13% от всего прошлогоднего дохода – а конкретно, уплаченный в казну налог на доход физлиц. Это немало. При заработной плате в 20 тысяч рублей это приблизительно 35 тысяч рублей.

Получите все допустимые льготы и получите АСВ. Допустим, если совокупный доход семьи ниже прожиточного минимума на каждого обитателя квартиры, то вы можете оформить компенсацию по квартплате. Если семья многодетная, то ей положен большой комплекс мер социальной поддержки – от бесплатного проезда детям автобусом до регионального маткапитала.

В деле погашения долгов основное – следовать выработанной стратегии, не расходовать деньги попусту и тщательно вести учет финансов. Однако это не говорит, что нельзя порой баловать себя. Порой себе можно позволить «зарулить» в ресторан или освежить телефонный чехол. Просто следите, чтобы эти «левые» траты не были чересчур высокими, и не выходите за рамки месячного бюджета. И, разумеется, тратьте только заработанные, а не займовые деньги.

Важная фишка при выходе из долгов и кредитов


Оставить комментарий