Главная » Ответы на вопросы » Как платить кредит если у банка отозвали лицензию?

Как платить кредит если у банка отозвали лицензию?

В условиях системного кризиса, также и жёсткого финансового кризиса, который в настоящий момент имеет место, рушится и финансовая система. Разумеется, «мастодонты» вроде Сберегательного банка и ВТБ 24 могут выдержать порывы материальных ветров, но очень мелкие банки – нет. Они банкротятся, либо Национальный банк лишает их лицензии. Происходит это из-за разных причин (невозможность выплачивать за лицензию, уменьшение оборотных капиталов до критического уровня и т. п.). Всем банковским клиентам (инвесторам и получателям займа) будет будет намного лучше знать, что если в двухнедельный срок банк не сумел разобраться с собственными денежными проблемами (не платит инвесторам, не в состоянии выдавать займы), то у подобного заведения Национальный банк РФ забирает лицензию (согласно законодательству РФ № 395) в качестве начальной меры. Позже – при неисправимом банкротстве учреждения – банк ликвидируют полноценно. Но в данной статье будет разбираться вопрос «Как выплачивать заем, если у банковского учреждения отозвали лицензию?»

Отзыв банковской лицензии и стародавний вопрос: выплачивать или не выплачивать?

Самый первый и заметный момент в подобной ситуации находится в задаче, а есть ли смысл вообще заморачиваться с займом, взятом в банковской структуре, который сейчас отозван лицензию? Как говорят, банк горел – заем гасился. Однако ликовать получателям займа рано. Когда происходит отзыв лицензии, можно считать, что банковская структура пока что просто на конкретный временной период лишили возможности вести материальную деятельность. Но само учреждение как юрлицо остается. Структура же банка не ликвидирована. Организации всегда можно попытаться вернуть себе лицензию. Более того, у банковского учреждения есть ведь не только заемщики, но и инвесторы. Мелким инвесторам учреждение возвращает деньги из аварийных неприкосновенных запасов (залоговые счета до полутора млн рублей). Однако большие инвесторы таких полных гарантий не имеют.

С ними банк рассчитывается из оборотных фондов, которые складываются также и из кредитного возврата. Благодаря этому даже на конкретный временной период нефункционирующее учреждение заинтересовано в том, чтобы получатели займа соблюдали собственные обязательства по кредитному договору. Это прописано на законодательном уровне (согласно законодательству РФ № 127 от 26.10.02). Но самый ответственный момент заключается в том, что на определенный период времени отсутствия лицензии все долги по кредиту переходят в другой банк, которого предписывают правопреемником. Это означает, другой банк будет делать все, чтобы найти клиентов, решивших не выплачивать заем. Как если бы получатель займа получил кредит в банке-правопреемнике.

Подробная инструкция для получателя кредита

Необходимо рассмотреть общий алгоритм действия, если ни с того ни с сего ключевой банк-кредитор из-за потери лицензии на конкретный временной период закрыли. Поэтапно:

1. Нужно выяснить, какое учреждение сейчас работает с инвесторами и получателями кредита опального банка. Куда сейчас вносить уменьшающиеся платежи. Найти всю интересующую информацию можно на ресурсе Центрального банка РФ. Или можно выполнить легче. Если банковское отделение без лицензии все еще открыто, можно будет наведаться прямо туда. Там необходимо найти временного управляющего, который и сообщит популярную информацию. Передача лицензии порой затягивается. Благодаря этому формируют временную администрацию банка, с которой можно разрешить большинство вопросов (согласно публикации 183.5 ФЗ № 127). Заказчик имеет безусловное право знать, у какой организации сейчас находятся права на его заем и куда ему выплачивать.

2. В новом банке предстоит выполнить несколько серьезных вещей. Самое первое, проверить платежные юридические данные. Говоря по существу, для этого получатель займа даже не обязан навещать банковское отделение. Новые юридические данные, нужные, чтобы выплачивать заем и проценты, человеку банк должен выслать по почте в официальном письме. Либо связаться с клиентом по телефону и сообщить, что тому будет лучше посетить филиал банка для получения новых юридических данных. Проверить юридические данные также можно на ресурсе особенного органа, занимающегося делами обанкротившихся банков, – Агентства по страховым залоговым счетам. Подводя итог, юридические данные может дать кратковременный управляющий на конкретный временной период неработающего банка. Если никаких уведомлений нет, получателю кредита можно со спокойной совестью выплачивать по старым юридическим данным. Только все квитанции следует обязательно хранить! Чтобы после, на случай непредвиденных разбирательств, было неопровержимое подтверждение добросовестных проплат.

3. Второе, если на очереди проплата по банковскому займу пришлась на день отзыва лицензии у банка-кредитора (плюс-минус пять дней), в первую очередь необходимо запросить в новом банке выписку об этой оплате. Так как в связи с передачей лицензии порой происходит потеря отдельных материальных данных. Новый банк может сосчитать, что этот помесячный платеж не был создан клиентом.

4. Третье, с новым банком клиенты часто перезаключают устаревший договор. Новый залогодержатель может согласиться на более рентабельные для получателя кредита условия. Тогда по новому договору платежи будут уже иными. Более того, должны быть пересчитаны старые платежи в рамках условий нового договора. Здесь заказчик должен предоставить банку-правопреемнику собственный договор с организацией по кредитованию, потерявшей лицензию, и все квитанции о прошлых выплатах по этому займу. Однако силой заставить клиента перезаключить договор новый залогодержатель не вправе. Это абсолютно свободная воля получателя кредита. Главное, чтобы в платежной документации нового банка было отмечено, что заказчик платит заем, взятый не в данном банке, а в ином. Подводя итог, заем всегда можно потушить заблаговременно.

5. Хоть отзыв лицензии и не значит отзыв обязательств по кредитному договору, однако такая ситуация способна дать получателю кредита передышку. А а все из-за того, что эта процедура всегда связана с путаницей того либо другого масштаба. Клиенту легко применить это в собственную пользу, напирая большую информированность. В общем, у получателя кредита будет 2-3 месяца отдыха. И новый банк не станет иметь права начислить пеню за эти просроченные выплаты, так как случились они на фоне смены владельца кредитных обязательств.

6. Может быть, кому-то наиболее комфортным решением покажется помощь нотариуса. Смысл в том, что человек нанимает нотариуса и займовые платежи привносит на его имя. А договорная обязанность нотариуса состоит в том, чтобы найти новый банк, утрясти там все вопросы организационного характера и вносить займовые платежи от имени должника. Для получателя кредита это очень комфортно тем, что не понадобится нигде бегать, что-то решать. В общем, никакой головной боли – все создаст нотариус. Зато и заплатить ему за данные услуги придется прекрасно. Плюс к данному, постоянно есть конкретный риск нарваться на мошенника.

Задачи временной администрации банка

Необходимо помнить, что многое зависит от того, в какой, так сказать, форме банк перестал вести собственные действия. Бывает, что у банковского учреждения не просто отозвали лицензию, но еще исключили его из реестра организаций по кредитованию. В данном случае считается, что банковская структура практически что закрыли. Происходят такие вещи по санкции Центрального банка РФ, т. е. санатором (ликвидатором) финансовой структуре будет государство. И долг перейдет в государственный же орган – Страховое агенство залоговых счетов. Естественно, получатель займа будет считаться должником государства. В общем рекомендуется любые характерные вопросы предоставляет возможность сразу на месте с уже упоминавшейся временной администрацией. В ее состав входят не только работающие Центрального банка и банка, лишившегося лицензии, но и работники Агентства по страховым залоговым счетам. Задач у временной банковской администрации несколько:

  • изучение всех банковских финансов, на основании чего составляется отчет, в котором оценен потенциал банка как настоящего участника рынка;
  • защита цельности банковского имущества и документации;
  • детальный прогноз всех инвесторов и получателей кредита или, говоря легче, обозначение, кто, кому сколько должен;
  • самый важный пункт – контроль над всеми Банковскими переводами в рамках системы приостановленного банка, т. е. ответственность за то, чтобы в переходной период деньги добросовестных плательщиков шли туда, куда необходимо и кому необходимо, полноценно лежит на временной администрации.

Внесение и невнесение платежей в «переходной период»

В пункте № 5 алгоритма действий сказано, что у получателя кредита может быть пауза, т. е. законный способ некоторое время не выплачивать по займовой задолженности. Это связывают с аналогичными явлениями, имеющими место при закрытии и/или ликвидации банка:

  • кассы и банкоматы банка перестают работать (это главное, если учесть, что банкоматы в настоящее время – один из очень распространенных способов внесения платежей каждые месяцы);
  • из-за заморозки всех банковских операций любой банковский перевод будет «висеть» до момента, пока операции не запустит вновь банк-правопреемник;
  • возможное изменение юридических данных вполне может привести либо к зависанию платежей, либо, порой, вообще к потере финансов.

В данном случае получателю кредита остается либо, что зовется, «прожевать и проглотить», либо подтверждать собственную правоту в суде. Тоже может быть, что хороший юрист разрешит эту ситуацию, однако это снова же финансовые затраты со стороны получателя кредита. Подстраховать себя от подобных плохих моментов можно, написав заказное письмо на имя временной администрации с запросом предъявить юридические данные, годные для выплаты займа.

Результаты непогашения займовой задолженности

Нужно сказать, что в свете теперешнего финансового кризиса и повального отзыва лицензий (исключительно за 2015 год было отозвано лицензий более чем у 120 банков) некоторые получатели займа пытаются сделать на этом нечто вроде бизнеса. Так называемым анализируют структуру того либо другого банка, изучают размеры зайомных и инвестиционных портфелей. А после берут заем в самом, на их взгляд, не крепком банке. Ведь когда учреждение недалеко к банкротству, это практически всегда ощутимо за месяцы до самого факта банкротства. Заем берется говоря откровенно с целью его невозврата. Иной раз получателю кредита получается «затеряться» среди массы иных должников, информацию о которых разбирает банк-правопреемник. Тем более когда заем сравнительно небольшой – до 100 тыс. рублей.

Все таки во многих случаях неисполнение обязательств по кредитному договору перед новым банком за собой повлечет те же проблемы, какие были бы в предыдущем финансовом учреждении. Сначала непрерывные звонки по утрам, письма в почтовых ящиках, угрожающие SMS. Допустимые стычки с коллекторами. После разбирательство в суде. Наверное, заочное для ответчика. Решение суда. Наверное, в пользу финансовой структуре. И судебные приставы, описывающие имущество и оформляющие вычеты из аннуитетного дохода должника. Также сюда необходимо добавить пятно на кредитной репутации заемщика, что в перспективе послужит основой отказа во многих займах, включая и очень нужные.

Может быть эта ситуация, что банковская структура меняет своё наименование. Бывает, это связывают с возвратом лицензии. Либо с экономическим аргументом (соединение с иным банком, к примеру). А бывает, что и просто так – собственное желание основателя банка и держателя его фондовых активов. Клиентам тут необходимо иметь в виду, что согласно законодательству РФ № 395 обязанности и права материальных партнеров (банк и его клиенты) это далеко не изменяет.

Заключение

Итак, подводя итог стоит обобщить. Укажем самые основные ключевые моменты для получателя кредита в ситуациях, когда у банка-кредитора забирают лицензию:

  1. Обязанность гасить заем во всяком случае сберегается в полном объеме.
  2. У получателя кредита в рамках переходного периода (передача прав от банка, отозванного лицензию, к иному) есть от 20 дней до 3 месяцев, чтобы не вносить платежи, не опасаясь финансовых санкций (во многих случаях).
  3. Обо всех изменениях в платежных реквизитах (обязательно, это расчетный счёт банка) узнать можно: у временного управляющего закрытого банка, на ресурсе Агентства по страховым залоговым счетам, у временной администрации закрытого банка, на ресурсе Центрального банка РФ либо в отделении банка-правопреемника.
  4. Нужно хранить Обязательные документы, связанную с займом. Обязательно платежные квитанции. Тем более по тем платежам, что были проведены в предверии до и после отзыва лицензии у банковского учреждения.
  5. Новый банк не имеет права вносить никакие корректировки в условия договора банковского кредита, который был заключен с идущим до этого банком, без ведома и согласия обратной стороны (получателя кредита).
  6. Всегда воспользуйтесь услугами нотариуса и юриста, чтобы выполнить меньше трату времени, сил и опасности нечестной игры со стороны финансовой структуре. Конечно, если есть лишние деньги.

Сегодня мелкие банки друг за другом лишаются лицензий. Это выполняется из-за причины конкурентного давления со стороны больших организаций и плохого экономического климата. Благодаря этому эта статья как нельзя наиболее актуальна. В настоящий момент немало людей столкнулось с описываемой в тексте ситуацией. И делать объяснения по этому поводу стоит.

Оставить комментарий