Главная » Страхование » Что такое накопительное страхование жизни?

Что такое накопительное страхование жизни?

Договора страховки можно поделить на 2 варианта: рисковые и накопительные. Рисковые – это такие договора, когда страховая награда в пользу компании страховщика платится 1 раз при оформлении полиса. И на случай наступления страхового события банковская структура платит оговоренную сумму компенсации. Но речь сегодня пойдёт об ином виде страховки. Что такое накопительное страхование жизни? Выгодно ли быть застрахованным аналогичным образом и может ли этот договор принести доход?

Как реализовывается проект накопительного страхования?

С рисковым страхованием все очень легко: оплатил сумму премии – и застрахован на конкретный промежуток времени. При этом проплата намного превосходит сумму оплаченной премии. Подобный договор может быть пролонгирован еще на конкретное время. Опасное страхование практически всегда используется с займовыми продуктами, особенно в ипотечном и автомобильном кредитовании.

НСЖ (накопительное страхование жизни) многие вкладчики советуют включать в диверсифицированный инвестиционный портфель. Однако вовсе не рассматривать в качестве прямых инвестиций.

Цель проекта – это не столько накопление, сколько страхование. Ведь это страховой продукт и его роль – вас застраховать, а подсобные накопительные средства выступают в качестве приятного бонуса. Однако подобные вложения навряд ли дают большой чистый дисконтированный доход.

Если рассматривать накопительное страхование как вложения, то это не имеет смысла экономически, так как легче открыть взнос в банковской структуре, какой гарантирует очень высокую доходность. Если применять как страхование себя и семьи и включить накопительное страхование в инвестиционные портфель, то это мудрое решение, которое определяет человека, как квалифицированного вкладчика.

Как это работает?

Страхование жизни накопительное Кроме того, что страхует вкладчика от рисков, которые связаны с его жизнью и здоровьем, также и приносит маленькую прибыль. Страхующий может предложить договор по таким видам рисков:

  • летальный исход;
  • инвалидность первой и второй группы;
  • травмы, ожоги.

Программы, как и тарифы, выделяются во всех материальных организациях, занимающихся этим видом деятельности. Сумма проплат при наступлении страхового события в любом случае индивидуальна и рассчитывается исходя из аннуитетных затрат вкладчика.

Например, в привычном для страхуемого бюджете семьи публикации аннуитетных затрат составляют 35 000 рублей. В данную сумму входят платежи по комунальным услугам, расходы на еду, обучение и другие. Это значит, что страховое агентство вам предложит подстраховаться на сумму 420 000 рублей, т. е. 12 месяцев по 35 000.

Если наступит страховое мероприятие, это та часть, которую получит застрахованный или его наследники. Естественно, исходя из тарифа, к примеру 0, 12%, будут выполняться взносы в пользу компании. Периодичность таких взносов также можно обговорить со страховой.

Однако это не все. Так бы договор ничем не выделялся от НСЖ. Но накопительное страхование под собой учитывает и накопительную функцию. Благодаря этому в премию, которую платит застрахованный, дополнительно включаются еще 2 публикации:

  1.  Гарантированный доход.
  2.  Инвестируемый доход.

Гарантированный доход

По окончании срока предмета договора вкладчик имеет право на получение гарантированого дохода, т. е. происходит накопление. В большинстве случаев сумма не превышает размер инфляции, составляет 4-5%. Т. е. с учетом нормы дисконтирования такой взнос считается безприбыльным. Это скорей возможность сберечь финансы в ответственной организации.

Инвестируемый доход

 

Ну, вот мы и подошли к самой интересной части публикации. Данный пункт и выполняет такое страхование привлекательным для клиента. А а все из-за того, что компании страховщики применяют финансы как ресурс для инвестиций. Инструменты, разумеется, лимитированны правительством РФ, и отсутствует возможность включать в портфель прибыльные, но рискованные публикации.

Но все таки за этот срок, пока банковская структура будет делать проекты капиталовложения, она получит прибыль. При этом поделится частью заработанных денег конкретно с вкладчиком. Такой доход достигает до 10% в течении года.

Аналогичным образом, при подобном виде страхового договора в накоплении участвует не полная сумма, а лишь часть денег. При этом конкретно в инвестициях применяется только маленькая часть премии, которая и приносит инвест. доход.

Насколько хорошо НСЖ?

 

Если рассматривать проект накопительного страхования жизни как конкретно вложения, то это считается рентабельным решением. В данном случае лучше открыть депозит, так как банки исполняют прямую функцию по сохранению и повышению денег.

Также можно рассматривать фондовые биржи или рынок валют и иные инструменты для инвестирования. Однако если включить накопительное страхование жизни в собственный проект капиталовложения, то это станет верным решением, так как это более любопытное страхование, чем опасное.

Если сравнивать с рискового страхования, по окончанию периода действия договора можно получить гарантированный плюс инвестиционный доход. При этом вкладчик будет застрахован на весь период действия договора по конкретным видам рисков. Если наступит страховое мероприятие, то финансовая компания во всяком случае выплатит страховую сумму, даже если например подобное мероприятие наступило в первый месяц после оформления сделки.

Недостатки

Одним из главных минусов считается период действия договора. С одной стороны, это наиболее выиграшно – быть застрахованным на долгий период. Например, иметь страхование на 25 лет. Если увидеть по другому, забрать собственный доход можно лишь после завершения периода действия договора.

Выплачивая премии по выбраному вами графику, забрать деньги в спешном порядке не выйдет, либо это можно выполнить с большими материальными потерями.

В рисковом страховании в большинстве случаев прописывается сумма отступных или сумма к возврату части премии на случай досрочного прекращения договора. В накопительном страховании данная сумма намного меньше. Также и депозит открывается не на столь длительный период, от полгода, и ставки по вкладу можно тоже очень быстро получить.

Действия надзорных органов можно тоже отнести к минусам. Правительство начав с 2014 года проводит достаточно агрессивную политику по зачистке неликвидных организаций банковской сферы. Большинство банков лишились собственных лицензий.

Аналогичным образом, накопительное страхование здоровья и жизни – это неплохой вариант для того, чтобы застраховать себя и собственную семью от самых разных обстоятельств. Подбирая компанию, необходимо учесть ее навык работы, надежность, оценить, какие среднегодовые компенсации организация оплачивала и какие результаты инвестиционной деятельности демонстрирует.

Также стоит в первую очередь сформироваться с целями страхования: застраховать себя и семью либо же получить прибыль. Из-за этого можно сыграть суммой премий, которые направляются как на страховое покрытие, так и на инвестирование.

Ну и очень важное, это заранее подвергнуть оценке договор. Можно обратиться к юристам или самостоятельно разобрать все пункты. Любой вопрос, какой вызывает сомнение, стоит обсудить со агентом страхования. И подписывая документы, следует тщательно изучить все, что там написано. Не нужно спешить принимать решение, так как и период действия договора довольно длительный.

Говоря легче: накопительное страхование жизни. НСЖ. А-Деньги

Накопительное страхование жизни: 10 мифов о программе


Оставить комментарий