Как получить кредит для ип на развитие бизнеса

Разница между системами оформления кредитов напрямую связана с разницей в юридическом статусе ИП и получателя кредита, работающего по найму за заработанную плату. Заем для ИП может идти как на становление бизнеса (причем напрямую или косвенно), так и на посторонние цели (однако не во всех программах). А проблема в том, что бизнесмен вместе с тем считается и юрлицом, задействованным в бизнесе, и частным лицом сродни наёмному рабочему. Эта характерность вносит ненужные проблемы в вопрос получения кредита для создания и будущего формирования бизнеса.

С точки зрения экономики заем для предпринимательской деятельности отличается от всех других целевым назначением. Но в тоже время с точки зрения возможного получателя кредита, куда важнее, что этот банковский займ намного проблематичнее получить, так как тут гарантией успешного погашения считается успешность бизнеса, а абсолютно не стойкая заработная плата (как у нанятого рабочего). А успешность, надежность, рентабельность бизнеса посчитать более сложно. И риск провала весьма велик. Все таки ключевые банки РФ (Сберегательный банк, ВТБ-24) поддерживают несколько программ, приготовленных специально для оформления кредитов бизнеса.

Программы кредитования для ИП

Сберегательный банк

Начинать необходимо с самого известного и крупного (по числу филиалов) банка РФ. Сберегательный банк поддерживает несколько программ кредитования, которые отличаются по собственному целевому назначению и условиям получения.

«Бизнес-Старт»

Это одна из очень знаменитых систем оформления кредитов в Сберегательном банке, которая нужна для будущих и начинающих индивидуальных бизнесменов. Ее общее назначение – пуск, продвижение и последующее становление проектов малого бизнеса. Важная особенность – полученные от банка деньги в основном идут на покупку франшизы у франчайзера. Причем компания, продающая франшизы, обязана быть партнером Сберегательного банка. Как минимум, это лучше всего. Франшиза обеспечивает франчайзи (покупатель-клиент) одновременно несколько важных факторов: готовую, отработанную модель бизнеса, готовую клиентскую базу (наработанную рекламой и действиями на рынке) и гарантированные поставки. Это уменьшает опасности и выполняет прибыль стабильной. Величина всех данных плюсов зависит от раскрученности франшизы. Чем она известнее, тем и дороже. Условия банковских кредитов в рамках этой программы такие:

• очень маленький кредит составляет 100 тыс. рублей, а огромный – 3 млн рублей. При покупке отдельных франшиз сумма может увеличиться до 7 млн рублей;
• период кредитного договора может составлять от полугода до 3,5 лет;
• размер первого взноса практически всегда не меньше 30 % (считается, что так бизнесмен инвестирует в свой бизнес);
• если становление бизнеса по плану занимает не более 2 лет, то проценты годовых составят 17,5 %, если период кредитного договора выходит за этот предел – 18,5%;
• материальные гарантии банку. Три варианта: залог недвижимого и/или ценного движимого имущества, поручительство материально не бедных физлиц и применение внеоборотных фондов. Это активы, которые приносят предприятию долгосрочную прибыль (на протяжении определенного времени). Сюда относятся интеллектуальная собственность, площади для производства, оборудование и технологии и т. п. Главное, что внеоборотные активы бизнеса также покупаются на получившийся кредит, благодаря этому для малоимущих бизнесменов это наиболее оптимальный вариант;
• все внеоборотные активы бизнесмен обязан будет застраховать.

Что необходимо от самого клиента для того, чтобы воспользоваться программой «Бизнес-Старт»? Очень маленький список такой:

• паспорт и его полная копия, включая лист, где указана прописка (неизменная или кратковременная). Причем вести бизнес ИП должен в том же городе, где живёт. Иначе в оформлении кредитов ему, быстрее всего, откажут;
• заказчик обязан иметь гражданство России;
• мужчины до 27 лет должны предоставить военный билет (оригинал и копию) либо приписное свидетельство;
• выписка из ЕГРИП о регистрации получателя кредита как ИП. Причем если бизнесмен уже вел раньше какой-то бизнес, понадобится также декларация из налоговой службы о последнем отчетном периоде;
• для имеющих опыт предпринимательства есть добавочное требование – последние 3 месяца заказчик не должен был заниматься бизнесом.

Если в деле участвует гарант, к нему также предъявят ряд условий. Первые три пункта сходственны тем, что и у получателя кредита. Но гаранту понадобится передать в банковскую структуру справку про доходы по форме 2-НДФЛ. И если он сам считается ИП, тогда необходима налоговая декларация за последний период (форма 3-НДФЛ). Банк вынесет конечный решение исключительно после того, как заказчик дополнительно предъявит учреждению следующие документы:

• договор о партнерстве с фирмой-франчайзером;
• свидетельство о постановке на учет в налоговой службе (как ИП);
• неодинаковые лицензии и разрешения, если для этого вида бизнеса таковые нужны (к примеру, производство токсических материалов или торговля оружием);
• разрешение на применение производственных/торговых/офисных/складских площадей;
• разрешения от органов, контролирующих природопользование и обстановку в экологичном и природном проекте (если вид деятельности связан с применением ресурсов природы или воздействием на них).

Уменьшающиеся платежи идут по дифференцированной схеме. Предусматривается услуга преждевременного погашения кредита на любом шаге оформления кредитов без каких-то неоговоренных процентов. На случай неуплаты вероятна отсрочка в 6 месяцев (порой год), однако по веским причинам (тяжёлая болезнь, форс-мажорные ситуации в бизнесе, не зависящие от ИП, семейные ситуации). При платежной просрочке без подобных причин начисляется двойная процентная ставка.

«Доверие»

Наименование данного займа само за себя говорит. Тут не потребуется ни залога, ни доказательства целевого назначения оформления кредитов. Это специальное кредитование предназначается в помощь тем частным предпринимателям, которые уже начали вести бизнес, но испытуют большие сложности в плане финансов. Требования выдачи кредита такие:

1. Размер кредита меняется от 80 тыс.  до 3 млн рублей.
2. Время, на которое выдаются средства, может изменяться от полугода до 3 лет.
3. Ставка рефинансирования: до 2 лет – 19 %, более 2 лет – 19,5 %.
4. Материальные гарантии банку – только поручительство физлиц.
5. Данное оформление кредитов реализовывается в короткие сроки. Максимум через 3 дня получатель займа получит конечный ответ.

Дополнительным положительным качеством считается возможность подобрать вид платежей (ежемесячные или аннуитетные). Потушить заблаговременно заем «Доверие» можно когда будет угодно без комиссий, а за неуплату без веской причины назначается наказание – двойные проценты за задержанный платеж. Еще есть и подпрограмма, поддерживаемая Сберегательным банком, – «Бизнес-Доверие». От предыдущей версии выделяется только увеличенным сроком, на который банк выдаёт средства.

«Бизнес-Оборот»

Этот короткий вид выдачи кредитов также призван помочь уже задействованным на рынке бизнесменам. Однако этот банковский займ имеет определенное назначение – приобретение или пополнение оборотных фондов (сырье, полуфабрикаты, быстрореализуемые залежи, ежедневные затраты). Тут в качестве материального оснащения выступают не гарантов или дорогое имущество бизнесмена, а внеоборотные активы бизнеса. В основном, это какая-то техника, служебные авто, рабочие площади, в секторе с/х – скот. Четкого набора условий тут нет, так как заем a priori не очень большой и предоставляется на маленький срок. В большинстве случаев на год-полтора. Документы бизнесмен должен предъявить аналогичные, как и в рамках займа «Доверие». Все требования стандартны. Разве что необходимо упомянуть требования к очень маленьким срокам ведения бизнеса: для торговли – 3 месяца, для всех других видов бизнеса – полгода, для фирмы, которая работает по сезонам, – один год.

«Бизнес-Инвест»

Если предыдущая программа направлена на решение бизнесменом кратковременных, тактических задач, то «Бизнес-Инвест» предназначается для крупного, стратегического, долговременного финансирования бизнеса. Эта система оформления кредитов оперирует большими банковскими кредитами на очень большие сроки (на протяжении нескольких лет). На эти средства предприниматель/бизнес "вумен" приобретают новые капиталы (площади, оборудование высокой технологии), новые торговые марки и лицензии, разрешающие расширять бизнес, вкладываются в увеличение профессиональности служащих и увеличение качества условий труда. Так называемым «Бизнес-Инвест» предназначается для получения новых внеоборотных фондов. Данный заем Сберегательный банк предоставляет уже довольно опытным бизнесменам, которые показали большие показатели собственной работы, добились высоких прибылей. Банк обязан быть уверенным в гарантии возврата израсходованных финансов.

ВТБ-24

Сейчас необходимо рассмотреть бизнес-предложения от главенствующих соперников Сберегательного банка.

«Инвестиционный»

Эта программа имеет большое количество общего с «Бизнес-Инвест» от Сберегательного банка. Но есть и отличия. В первую очередь в целевом назначении. Тут оно более многообразное. ВТБ-24 позволяет не только расширить определенный бизнес в стратегическом проекте, но и стать вкладчиком в какой-либо другой области. На полученные финансы можно выбрать наделы земли, многопрофильные сооружения. Можно воплотить капремонт либо вложиться в транспорт. Став успешным вкладчиком, бизнесмен сумеет сделать быстрее становление бизнеса. Основная особенность – если заказчик уже имеет заем в ином финансовом учреждении, то для получения «Инвестиционного» его можно рефинансировать. Ключевые требования программы такие:

1. Проценты годовых – 13,5 %.
2. Очень маленький кредит – 850 тыс. рублей.
3. Период кредитного договора – до лет десяти.
4. По веским причинам вероятна отсрочка платежей каждым месяцем на период до шести месяцев.
5. Размер залога в денежном эквиваленте может составлять не все 100 % суммы займа, а исключительно 85 %. Как залог принимаются: оборотные и внеоборотные активы предприятия, недвижимость и транспорт вне бизнеса, поручительство (физлиц и фондов поддержки малого бизнеса).
6. Можно подобрать одну из 2-ух кредитных форм – разовый заем, выдающийся единовременно, либо специализированную займовую линию;
   Есть комиссия за оформление займа – 0,3 %.

Что касается пакета документов, то, в основном, он не выделяется от того, который необходим для сбербанковского «Бизнес-Инвеста». Тут важна не столько собственная документация бизнесмена, сколько бухгалтерские и нормативные документы, отражающие соотношение прибыли и затрат, величину оборота капитала и т. п.

Заем на имущество, находящееся в залоге

Бывает, что у банковского учреждения в залоге находится имущество, которое его хозяин выставил на продажу. Эта форма банковские ссуды – это способ покупки подобного имущества. В залоге по большей части находиться неодинаковые <функциональные для бизнеса вещи – транспорт, оборудование, недвижимость. Стоимость залоговой собственности почти всегда ощутимо ниже рыночной, низкие процентные ставки, нет никаких комиссий. Почти что, это просто покупка необходимого товара, только растянутая во времени. Не всегда ведь можно отыскать нужную сумму в денежном эквиваленте. Особенно, если товара нужно много, а стоит он дорого. Вот условия:

1. Период кредитного договора – до лет десяти.
2. Кредитная сумма может дойти до 150 млн рублей.
3. Есть очень маленький первый взнос – 20 %.
4. Залогом послужит снова-таки все то же покупаемое имущество.
5. Никаких комиссий.

«Краткосрочный кредит»

У фирмы есть расчетный счёт (РС), на который поступают аннуитетные денежные средства. При помощи этого счёта фирма ведёт ежедневные затраты, делает расчеты с агентами, партнерами и другое. Бывает, что средств порой не хватает либо их поступление немного задерживается. Чтобы становление компании доводилось без таких «кочек», можно применять оформление кредитов «Краткосрочный кредит». Если банк видит постоянную работу компании, то ему не составит никакого труда организовать возможность негативного баланса на РС. Баланс этот не безграничен, он имеет предел (днище краткосрочного кредита).

Заметка в тему:   Что такое списание платы за краткосрочный кредит в Сберегательный банк

Этот предел определяется размером среднемесячного оборота средств, поступающих на РС. В большинстве случаев между банком и бизнесменом оформляется договор, по которому величина краткосрочного кредита будет регулярно (раз в полгода, год) меняться в зависимости от того, насколько выгодно пойдут дела у бизнесмена. ВТБ-24 предлагает «Краткосрочный кредит» на следующих условиях:

1. Совсем невелика процентная ставка – 12,9 %.
2. Довольно небольшой размер займа – 850 тыс. рублей.
3. Сроки – год или 2 года с траншами по 30, 60 дней.
4. Залог не понадобится.
5. Огромный лимит краткосрочного кредита (днище) – 50 % по РС в группе ВТБ.
6. Комиссий нет.
7. Поддерживается услуга перевода оборотов из иных банков в течении 90 дней.
8. Необязательно всегда обнулять счёт.

Ставки по процентам и «опасности» в оформлении кредитов ИП

Самые высокие ставки за кредитование имеют место тогда, когда бизнесмен добивается кредита без какого-нибудь материального оснащения (залога). Ясно, что так банк стремится как можно быстрее получить сумму в денежном эквиваленте, которая покроет его расходы. Если заем для ИП беззалоговый, процентная ставка может дойти до 30 %! Это на самом деле непомерная переплата. Если есть наличие залога и гарантов средне-статистическая ставка намного меньше, но все равно больше, чем во всех других системах оформления кредитов. Она составляет 16-18 %. Отсюда находится первый «водный камень». Это значительные переплаты. Бизнесмен в итоге отдаст банку в 2, а порой и втрое больше той суммы, которую получил в качестве займа. Только один выход, из-за него можно выполнить меньше расходы, находится в поддержке фондов по формированию малого бизнеса. Однако получить эту поддержку довольно сложно. Второй «водный камень» состоит в том, что банки всегда пытаются по максимуму низко оценить имущество, находящееся в залоге.

Цена, которую специалист банка назовет за это имущество, будет равна количеству выдаваемых банком денег. Оценочная стоимость всегда получается намного меньше настоящей рыночной. В итоге получателю кредита может не хватить полученного займа на реальное становление собственного бизнеса. 3-ий «водный камень» создают уже сами бизнесмены. Чтобы избежать наивысшего налогового бремени, каждый бизнесмен максимально прибедняется, искусственно занижая показатели оборотов и фондов. Это мешает банку четко определить, какую сумму позволяется предъявить этому клиенту. Подводя итоги, четвертый «водный камень» состоит в том, что большинство банков отказываются выдавать кредиты для населения частным предпринимателям.

Путаница в юридическом статусе (ИП занят в бизнесе, однако он также и физлицо) получателя кредита не несет банкам ничего хорошего. Благодаря этому, узнав о целях займа, организация сужает раздел предложений. А ведь порой кредит на неотложные нужды считается для человека «последней соломинкой». Все таки эта статья дает понять, что не все так непоправимо, и если есть непреодолимое желание можно отыскать вариант который лучше всего подходит. Если есть непреодолимое желание и образовании (значимость правильно разработанного бизнес-плана). Многие, кто заинтересован в открытии своего бизнеса, в первую очередь найдут что-то нужное для себя в этой статье.

Шанс на становление. Как получить льготный кредит для бизнеса?

Как получить кредит Сбербанка на открытие своего бизнеса