Блог о финансах и инвестициях Финансовый порталСодержание:
Доступность программ кредитования повседневно искушает возможностью быстро решить текущие проблемы, не думая про то, что будет дальше. Между тем, ситуация к 2018 году стала причина тому, что размер задолженности жителей России превысил 150 тысяч рублей на человека, а усредненный аннуитетный доход исчисляет около 30 тысяч рублей. Очень легко подсчитать, что с учетом повседневных затрат на жизнь, граждане едва ли рассчитаются по долгам в течении года. Появляются резонные подозрения, на самом деле ли банковские средства помогут решить проблематику?
Нужно ли брать ссуду в банке?
По оценкам аналитиков, в другом полугодии 2018 года вероятен новый виток волны банкротств кредитных учреждений и физлиц, оказавшихся не в состоянии эксплуатировать накопленные долги. Проблема заденет обязательно тех должников, которые совершали непродуманные траты, оформляя новые обязательства по кредитному договору в МФО и банках, которые выдают займы без отказа. Займовая коммерческая структура нацелена на извлечение прибыли, а высоко рисковые операции с небольшими требованиями к получателям займа вынуждают назначать чрезмерные проценты. Залогодержатель постарается выжать максимум из клиента даже в очень затрудненном положении, а вот получатель займа еще долго будет испытывать весь негатив последствий неразумного оформления кредитов.
Какой заем не рекомендуется брать?
Человек разумный неоднократно подумает прежде чем обратиться в банковскую структуру, понимая, что за каждую чужую копейку понадобиться платить 2 раза. Иные граждане спокойно живут в очень дорогих помещениях, ездят на последних новинках иностранного автопрома, предпочитая пользоваться текущими благами, не думая о предстоящей расплате. Столкнувшись с предложением, сначала может показаться покажется, самым экономичным, рекомендуется тщательно взвесить, нужно ли Вам брать ссуду в банке. Интерактивный тест об обоснованности кредита, поможет правильно расставить ударения, ведь в определенных ситуациях кредитные ресурсы помогут разрешить безвыходную ситуацию, и даже нести выгоду получателю кредита.
Заем на подержание прежнего уровня жизни
Банковские средства помогают поддерживать хороший уровень жизни, когда уменьшается доход, теряется доход. Однако такое решение – кратковременная отсрочка, после которой придется предоставляет возможность еще серьезные проблемы.
Рост числа незанятых граждан трудоспособного возраста не внушает оптимизма, когда человек, беря деньги у банковского учреждения, надеется быстро найти достойную высокооплачиваемую работу. В ситуациях нестабильности в экономике аналогичные ожидания имеют довольно отважные граждане, но далеко от жизненных реалий. В результате, спустя 5-7 месяцев, долг преобразуется в невозвратный, а получатель займа понимает собственную неспособность поддерживать тот же жизненный образ, который был если есть наличие высоких заработков.
Пора пересмотреть собственную жизнь, соразмеряя настоящие доходы и затраты.
Займовые покупки с риском утраты платежеспособности
Мечта каждого автолюбителя – комфортное авто, которое дает возможность одолевать серьезные расстояния без особенной усталости, не требующее постоянных вложений в ремонт. Однако как показала практика, за дорогой иномаркой прячутся серьезные долги перед ссудодателем, обязанность выплачивать КАСКО, нести лишние траты в течении 3-5 лет. При эксплуатировании авто теряет собственную стоимость, возникают трудности, просящие вложений в ремонт. К моменту завершения проплат, получатель займа теряет на процентной переплате и необходимой страховке сумму, равнозначную стартовой цены авто без пробега. Дальнейшая продажа машины, потерявшей не меньше 20% от собственной цены, ясно бесприбыльна.
Подобно необходимо рассматривать покупку драгоценностей (исключая старые дорогие предметы, которые со временем лишь возрастают в цене).
Заем ради займа
Взяв кредит под большой процент, поддавшись на уверения в выгоде моментальной банковской карточки, человек скоро находит, что на рынке оформления кредитов есть предложения с меньшей ставкой. Имеется желание воспользоваться программой перекредитования кредитов, чтобы закрыть предыдущие долги.
На самом деле, процент по перекредитованию бывает меньше, чем предыдущая ставка первого владельца кредитных обязательств, но с итоговой выгодой не все так банально. Очень простые математический расчеты с применением онлайн-калькуляторов покажут, что очень часто выгоды нет:
- Дифференцированная схема расчетов платежей значит приоритетное закрытие процентов в начале оформления кредитов, а главный долг почти что что меньше не становится. Перекредитование выгодно исключительно в первой половине периода проплат. Беря новый заем, чтобы заплатить долг по окончании срока действия первого договора, получатель займа подписывается на условия, согласно которым он вынужден опять вначале выплачивать проценты по банковскому кредиту, несущественно уменьшая общий долг.
- Уже при подписании договора, получатель займа находит надобность в добавочных тратах на опции, услуги, сервис второго владельца кредитных обязательств, что выполняет сомнительной экономию от перекредитования кредитов.
- Порой программы перекредитования кредитов не такие рентабельные, как первоначальные условия. Необходимо очень тщательно познакомиться с условиями нового займа, до того, как устанавливать подпись в кредитном соглашении.
Если появились трудности с обслуживанием текущего долга, рекомендуется немедленно связаться с текущим ссудодателем и просить реструктуризовать имеющийся долг, пересматривая условия кредита в границах одного материальные учереждения. Лучшим с экономической точки зрения станет обращение за перекредитованием в другой банк, если реструктуризовать кредит не удалось, а разница в итоговой переплате в процентах увеличила 4 пункта.
Заем на всякий пожарный случай
К хорошему привыкаешь быстро, а отказаться от комфорта – как правило невозможно. Когда материальные запросы превышают настоящий доход, человек берет кредит, однако в процессе проплаты понимает, что было бы очень хорошо сделать еще одну дорогую покупку. Большинство коммерческих банков, анализируя заявки возможных клиентов, оценивают ликвидность, возможность нести довольно высокие расходы на работы по обслуживанию долгов по кредиту с учетом нового кредита. Однако бывают ситуации, когда залогодержатель, защищая себя большими процентами по банковскому займу, предоставляет займовые линии почти что что любому кандидату.
Чтобы не соприкоснуться с ситуацией, когда всех доходов уже не хватает на работы по обслуживанию займов у банка, рекомендуется на определенный период времени отказаться от приобретения, сохраняя относительную стабильность собственного положения в материальном проекте. Возможно, есть другие варианты получить необходимую вещь, не обращаясь к кредитным ресурсам. Законных способов не выплачивать по банковскому займу, без плохих последствий для получателя кредита, не существует. Чтобы не было банкротства, дальнейшей потери имущества и разных ограничений, при подписании нового договора банковского кредита необходимо помнить, что выплачивать придется во всяком случае: если не деньгами, то израсходованным временем, нервами, ограниченными гражданскими правами.
Микрокредит и мега-последствия
Когда банковское учреждение отказывает в выдаче денег, а ситуация требует срочного решения, есть граждане, в отчаянии, обращаются к последнему средству – займу через МФО:
- с рассмотрением заявки в течении 5-15 минут;
- перечислением средств на любую карту когда будет угодно;
- возможностью оформления на расстоянии, без справок и учета кредитной репутации заемщика.
Статистика партнерства с МФО ясно говорит, что расстаться с подобным ссудодателем окажется слишком трудно, а сами структуры, повседневно начисляя переплату, исчисляют ее в сотнях и тысячах процентов в годовом выражении.
Взяв 20 тысяч рублей, не успев заплатить в с самого начала указанный срок (в большинстве случаев, не больше месяца) полную сумму вместе с процентами, получатель займа вынужден каждым месяцем расходовать по 10 тысяч рублей только на работы по обслуживанию долга, не уменьшая ключевой остаток. Спустя пару месяцев, получатель займа понимает, что переплата уже во много раз увеличила начальный размер кредита, а для окончательного закрытия долга нужно будет искать альтернативные источники финансирования.
Заем в МФО берут исключительно в полной решительности, что после пары недель возникнет необходимая сумма, с избытком перекрывающая долг. При совершении последнего платежа просят предъявить справку об отсутствии материальных и других претензий к получателю кредита.
Заем с условиями маленьким шрифтом
Оформляя договор с банковским учреждением, грамотные получатели займа с вниманием читают договор. Как показала практика, предвкушая получение необходимой суммы, редкие граждане берут документ для предварительного изучения и консультации у юриста. Психологический прием, когда получатель займа уже внутренне настроился на получение денег, позволяет включать в договор определенные условия, которые при погашении долга, доставят множество неприятностей плательщику.
Рекомендуется обратить собственное внимание на наличие в тексте договора пунктов:
- разрешающих в одностороннем порядке менять ставку;
- о лишних тратах на ненужные опции.
Если есть наличие неясностей, задавайте вопросы менеджеру, не стесняясь переспрашивать и просить уточнений. Если в подписываемом соглашении включены непонятные пункты или на получателя кредита возлагаются дополнительные обязательства , рекомендуется отказаться от займа и найти иные варианты выхода из сложностей в плане финансов.
Исключения из правил
Выгода от займа – необычайная ситуация, однако и это может быть. Перед кредитом рекомендуется дать ответ на следующие вопросы:
- Приходиться задуматься, какой плюс несет заем?
- Каковы материальные результаты, если не воспользоваться кредитом сегодня?
- Каков размер итоговой переплаты, Иначе говоря какую цену понадобиться заплатить за решение текущих трудностей с помощью кредитных ресурсов?
Если заем разрешит избежать еще существенных затрат или ведет к получению дохода, есть смысл приглядеться к программе кредитования.
Варианты обстоятельств, когда кредитные ресурсы взять можно:
- Деньги необходимы, чтобы за короткий период времени получить прибыль. Порой для стартапа необходимы маленькие материальные вливания, а доход от сделок гарантирован. Прекрасных примеров много, однако есть и риск просчета. Тогда незадачливый бизнесмен несет ущерб в виде процентов и сопутствующих затрат. Иные оформляют договор банковской ссуды, чтобы приобрести ценную вещь, пользуясь непостоянным снижением рыночной цены, понимая, что в скором времени при перепродаже вернутся банковские проценты и остается прибыль.
- Банковские средства идут на приобретение ипотечного жилья. В ситуациях, когда расценки на недвижимость регулярно становятся больше, заместь выплаты за аренду на арендное жилье, в ипотечном соглашении крепится цена и затраты на покупку удобной квартиры. Еще практически недавно, такой способ оформления кредитов был, конечно, Выгоден. После длительного падения цен на недвижимое имущество, подбор в пользу кредита в банке под ипотеку оправдан после щепетильного анализа:
- итоговой цены жилищного кредита;
- затрат на страховку;
- стоимости получения кредита.
Не существует обычных решений обстоятельств появляющихся в жизни, но, если возникло желание воспользоваться ссужаемыми средствами, пора подвергнуть оценке собственную жизнь.
