7 Ошибок, которые портят кредитную историю

Анонсы банковских программ пестрят заголовками, которые обещают выдачу кредита по двум документам, без справки о доходе и дополнительных подтверждений в течение нескольких минут. На практике ситуация с займами у банка стала более жёсткая – иногда даже выдача незамысловатой кредитной карты моментального выпуска превращается в сложную процедуру, а в результате все равно залогодержатель отклоняет заявку. И бывает прав.

А а все потому, что любой запрос проходит проверку кредитной истории, которая хранится в БКИ. Наличие в минувшем просрочек или других неприятностей грозит полным нежеланием банков кредитовать «ненадежного» заемщика, которому предстоит решить вопросы,как переустроить плохую кредитную историю, взяв во внимание негативный опыт.

Что и как проверяет банк?

Бюро Кредитных историй, кратко именуемое БКИ, имеет в себе полную информацию о заемщике, когда-либо бравшего займы или подававшего запросы на кредитование. Нарушение условий договора, просроченный или неполный платеж, текущие долги и взятые кредиты – все это хранится в единой базе и очень легко можно проверить по паспорту заемщика.

Не нужно боятся, что однократный пропуск даты платежа по кредиту строго выявится на принимаемом решении. Кредитная структура оценивает большой комплекс показателей заемщика:

1. Уровень закредитованности (кол-во непогашенных банковских кредитов, сегодняшний остаток суммарного долга).
2. Наличие записей о просроченных взносах по идущим до этого и текущим займам.
3. Итоговый платежный размер ежемесячно, с учетом начисленных штрафов.
4. Результаты скоринг-теста о допустимости выдачи нового займа и его размере.
5. Проверка паспорта на вхождение в черный список банков, куда вносят сведения о лишних и сомнительных кандидатах.
6. Заключение о состоянии КИ и рекомендации относительно возможности сотрудничества с новым заимодателем.

В жизни возможны различные ситуации, когда внести платеж в срок не получалось по объективным и веским причинам. Если проблемные долги носили единичный характер, а сам кредит прекрасно погашен пару лет назад, нет оснований страшиться отказа из-за причины наличия просрочек. В базе БКИ все сведения по кредитам хранятся только за последнее пятилетие, что даёт шанс испробывать снова обратиться в банк за займом.

У каждого банка свои оценочные параметры репутации заемщика, и свой уровень требований. Если не удалось получить займ в одном банке, есть альтернативные способы решения финансовых вопросов:

• через подачу заявки online;
• выпуск мгновенной кредитной карты;
• согласование товарного кредита.

Когда все средства испробованы и не стали основой желаемому согласованию, самое время разобраться в причинах, по которой банки отказывают в выгодных займах. При анализе заемщик с удивлением находит, что досрочная выплата кредита может негативны образом отобразиться на КИ, ведь для банка закрытие вне графика значит потерю части запланированной процентной прибыли по кредиту. Даже кристальная репутация рискует стать испорченной при слишком ответственном отношении к возврату долга заранее.

Следующие советы помогут избежать основных ошибок, отличительных выполнимым и существующим заемщикам.

Что портит КИ?

Ниже предъявлен рейтинг популярных ошибок, которые по окончанию приводят к отказам в финансировании:

1. Частые и длительные просроченные платежи.
2. Ненужная закредитованность, превышающая потенциальный уровень по платежеспособности заемщика.
3. Полное отсутствие КИ по заемщику.
4. Включение кандидата на кредит в список поручатели по другим кредитным обязательствам.
5. Досрочные выплаты по идущим до этого кредитам.
6. Активные запросы о кредитовании за прошедшее время (банки с удовольствием делятся информацией о результатах рассматривания заявок, включая отказы по кредитам).
7. Нулевые балансы действующих кредитных карточек.

К данному списку нужно добавить причину «вне рейтинга», которая ни при каких обстоятельствах не позволит получить другой кредит. Когда отношения с финансово-кредитным учреждением испорчены настолько, что ведется судебное разбирательство по кредитным обязательствам, а заказчик отказывается возвращать деньги, ссылаясь на личную неплатежеспособность или незаконность претензий, шансы на новую кредит нулевые. Вряд ли найдется залогодержатель, которой захочет стать новым объектом судебным слушаний.

В зависимости от серьезности проступков, банки принимают решения о выдаче или отказе в оформлении кредитов, анализируя выявленные нарекания.

Просрочки по равным по сумме ежемесячный платеж по кредиту

С вероятностью в 80% банке бракует КИ клиента из-за выявленных просрочек по кредитам. Задержав единственный раз платеж по кредиту в пределах недели, оснований для беспокойства нет. Порой заимодатели даже не успевают отправить информацию о просроченных выплатах, когда взнос в полном объеме зачисляется на кредитный счет. Если просрочки носят хронический характер, а период задержки превысил 1 месяц, в данном случае поможет лишь поправка кредитной истории и откладывание запроса о выдаче ссуды, как минимум, на 1 год. Российские банки, предоставляя возможность наличие просрочек, с вниманием следят, чтобы по имеющимся договорам не появились задержки, тем более, за последние 12 месяцев.

Когда банковских кредитов немалое число

Бездумное оформление кредитных карт ведет к тому, что в нужный момент заемщик получает отказ в выдаче желаемой суммы на хороших условиях. Перед тем как оформить следущую быструю карточку в заемным лимитом или соглашаться с повышением кредитного лимита по открытым картам, лучше подумать, не рентабельнее ли станет оформить простой кредит по ставкам, которые в два раза ниже карточной переплаты.

Если у заемщика открыто несколько кредитных карт, лимит по которой израсходован или стремится до нуля, резонным станет предположение, что закрытие текущих карт выполняется благодаря использованию других заемных средств. Риск образования безвозвратного долга весьма велик, а шансы получить своевременные взносы по новому оформленному займу – призрачны.

История с чистого листа

Очень, но факт – полное отсутствие записей о выплаченных раньше кредитах приводят к отклонению заявки. Как максимум, заемщик сможет рассчитывать на товарный кредит или карточку в структуре банка, куда работодатель переводит заработанную плату. Получить крупную кредит без обеспечения при первом обращении в кредитную структуру не возможно.

Ситуация легко исправима, если заблаговременно взять товарный кредит с самым минимальным сроком погашения и успешное закрытие срочного займа. В завершальном варианте, основное в первую очередь соблюдать условия договоренностей с МФО, а при закрытии долга взять справку об отсутствии всяких финансовых претензий.

Результаты поручительства

Когда родственник обращается с просьбой поиграть поручателем по кредиту, рекомендуется много раз подумать о возможных последствиях такого шага. Если незадачливый заемщик не управится с взятыми обязательствами, первым, кого побеспокоит его залогодержатель станет поручатель. С юридической точки зрения, человек, выступающий поручателем по кредиту, считается гарантом возврата ссуды вместе с процентами и набежавшими по вине заемщика штрафами.

Обнаружив факт поручительства по непогашенным кредитам, банк предпочитает обождать завершения платежей.

В сжатые сроки – тоже плохо

Банк – коммерческая структура, которая получает прибыль в виде начисляемых ежемесячно процентов. Когда его лишают возможности получать гарантированный доход в согласии с графиком платежей, вряд ли это будет понраву новым кредиторам. Желание заемщика высвободится от кредитных задолженностей в сжатые сроки, заместь убедительного доказательства платежеспособности, как ни очень, плохо сказываются на репутации заемщика. В результате подобной практики, в КИ заемщика появляются записи, которые обязательно учтет новый залогодержатель, решая об обоснованности сотрудничества.

Подозрительная активность при подаче заявок

При выборе банка, заемщики встречаются с советами «опытных специалистов», рекомендующих отправить несколько заявок с требованиями на кредит, и лишь потом выбирать очень хороший вариант. Данный шаг может привести к печальным последствиям, ведь каждое обращение и отказ крепится в КИ. В результате, заметив активность в контакте с другими кредитными организациями, банк вправе предполагать, что заемщик ненадежен и склонен к необдуманным поступкам.

В учет принимаются не только визиты и своя подача заявлений через отделение, но и каждая отправка online. Заботясь о своей финансовой безопасности, организация крайне осторожно рассматривает кандидатов, которые параллельно обсуждают условия будущего кредитования с другими конкурентными структурами.

Чем больше запросов за прошедшее время, тем ниже шансы на успешное согласование.

Обнуленные кредитной карты

Эмиссия каждого пластика учитывает реальное использование средств с неизменным восполнением баланса, при этом рекомендуется держаться общего правила – делать ежемесячные взносы в размерах, превышающих совсем небольшой платеж. Во-первых, это позволит не переплачивать на самых высоких процентах по платежной карточке. Второе, залогодержатель видит, что средства по карте активно расходуются и погашаются, свидетельствуя о изобилии в семье заемщика.

Решая по заявке от держателя обнуленной кредитной карты, банк предположит, что заказчик не может управится с нынешними выплатами и хочет перекредитоваться. Наличие нулевого баланса говорит о финансовом положении заемщика лучше, чем все справки о доходах, указывая на его способность справляться с нынешними финансовыми обязательствами. Перед тем как идти в банк, на карточку кладут не меньше трети от кредитного лимита, убеждая нового кредитора в своей надежности и ответственности.

Как вы успели заметить, даже отсутствие просрочек далеко не всегда гарантирует успешное прохождение проверки КИ. Столкнувшись с отказом, следует подвергнуть детальному оценке собственную историю, обращая внимание, через сколько лет обновляется КИ. Порой в реальности достаточно взять новый заем и погасить его в течении года. В других способах, когда по прошлым кредитным долгам дело дошло до суда, придется ждать, когда записи обновятся и позволяют получить надлежащую сумму.

Почему сложно поправить Кредитную репутацию заемщика для ссуды под залог недвижимости на покупку жилья | Как поправить кредитную репутацию заемщика у нас в стране.

✓ КАК ОЧИСТИТЬ ПЛОХУЮ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ | КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ КАК ИСПРАВИТЬ