Чем грозит просрочка по кредиту?

Задержка по займу – в настоящий момент эта идиома стало для России едва ли не национальной приметой. Минуя детальные статистические исследования, можно с решительностью заявить, что любой второй взрослый житель РФ брал кредитный займ.

И каждый 3-ий заказчик попадал в ситуацию, когда вносить аннуитетный платеж становилось не возможно. Можно провести социологическое мини-исследование, спрашивая прохожих на улице, приходилось ли им бывать в статусе должника банка. Сложно представить, насколько кол-во позитивных ответов будет превышать кол-во негативных.

Задержка по займу – это свидетельство глубокого системного кризиса, в котором наша родина пребывает уже не первый год. Свидетельство искусственности и неразвитости российской займовой системы. В государствах запада заем исторически стал нужной частью экономразвития. У нас в стране же он с самого начала появился как политическое явление.

Причины популярности зайомных проблем среди населения РФ

Однако не стоит тут вдаваться в социологию и политологию, а стоит отметить главные причины, помогающие тому, что клиенты оказываются не в силах выплачивать помесячные платежи по банковскому займу:

•  непредсказуемая и непрочная ситуация на рынке трудоустройства, когда сегодня у тебя есть работа, а на следующий день тебя сократят, что ведет к невозможности рассчитываться с банковским учреждением;
•  увесистые социальные и экологические условия, помогающие ухудшению здоровья, возникновению значительных травм и болезней, часто приводящих к инвалидности, появление надобности покупки дорогих лекарственных средств;
•  кошмарные по западным меркам номинальные процентные ставки (в среднем) – 17% для ссуды под залог недвижимости на покупку жилья, 25% для кредита для населения и кредита для покупки автомобиля, 30% для займа малому бизнесу;
•  тяжёлый финансовый кризис, связанный с санкциями 2014 года, стал основой ураганной инфляции, и в итоге зарплаты множества клиентов обесценились на треть, а то и частично. Перед большинством начал вставать заметный подбор – приобрести продуктов или заплатить заем;
•  развратная политика отдельных организаций банковской сферы, вводящих неоговоренные проценты и прочий «маленький шрифт» в договорах, намеренная неудовлетворительная информированность клиентуры;
•  безответственное отношение к договорам о кредите самих получателей кредита, когда люди берут заем, чтобы приобрести желанное «тут и в настоящий момент», не думая в действительности о бремени проплат, а задержкой выплаты займа их не испугать.

В результате получатель займа преобразуется в должника по банковскому займу. Статус должника клиенту присваивается после того, как в назначенный для внесения следующего взноса день (в большинстве случаев, конец месяца) система банка не находит позитивного изменения ссудного счета клиента. Но должник должнику рознь – как по причинам, так и по срокам долга.

Список допустимых санкций с банковской стороны

Банк, как залогодержатель и получатель платежа по аккредитиву, несущий расходы из-за прекращения клиентских проплат, может и будет использовать следующий комплект санкций (на основании публикации 330 ГК Российской Федерации):

•  весьма незначительны фиксированные штрафные подсобные начисления;
•  штрафные проценты, «капающие» ежедневно от момента просроченные выплаты;
•  очень большие фиксированные штрафные начисления;
•  динамические штрафные проценты (проценты на проценты), в следствии которых общая сумма повседневных штрафных начислений будет регулярно расти;
•  непрерывные звонки на домашний и рабочий телефоны, информирование начальства на работе о кредитном долге, постоянные СМС-сообщения с требованием выплатить долг, постоянные подобные сообщения по email, причем доставать аналогичным образом банк будет с раннего утра. Возможны подобные «репрессии» в отношении к родным и близким клиента, причем для тех, кто был гарантом/вторым заёмщиком в сделке по банковскому займу, аналогичные меры вполне законны. В иных вариантах банк-кредитор не вправе как-то касаться близких должника;
•  перепродажа зайомных прав коллекторам, хотя согласно законодательству банку не позволяется так поступать из-за юридически размытого и полукриминального статуса самих коллекторов. Коллекторы применяют незаконные, противозаконные и безнравственные способы влияния на должников – давление, порча имущества, угрозы, а в большинстве случаев отмечалось даже физическое насилие. Должник имеет безусловное право обращаться в полицию при столкновении с коллекторами;
•  намного распространеннее иная крайняя мера – подача иска в судебные инстанции, причем 90% всех аналогичных дел суд рассматривает в заочном порядке, без участия ответчика, с избавлением от проблемы в пользу финансовой структуре. В результате должник несет административную ответственность, дело подается судебным приставам, а те арестовывают все характерные счета должника (кредитные карты), выносят распоряжение об аннуитетных вычетах из зарплаты/пенсии, конфискуют имущество должника (машина, дорогостоящая техника, ювелирные изделия), если есть запас жилплощади на человека, могут заставить заменить жилую площадь на более небольшую и недорогую, а денежную разницу отнимут. При больших кредитах с подозрением на мошенничество получатель займа рискует попасть уже не под административную, а уголовную ответственность (заметка 159 УК РФ).

Характерность штрафных процентов

Конечно, что эти все санкции падают на клиента не разом, а в несколько этапов. По мере увеличения сроков и размеров долга. Но заранее следует рассмотреть намного подробнее тему штрафных процентов. Характерность задержки выплаты займа в том, что у каждого банка собственная политика, выделяющаяся той либо другой степенью «лютости».

Зато найден нижний. Это ставка рефинансирования ЦБ, которую 1 января 2016 года приравняли к главной ставке ЦБ. По большей части, данные понятия похожи, только главная ставка определяет очень маленький уровень. А конкретно уровень величины ссудного процента, по которой ЦБ кредитует все другие банки России.

Плюс аналогичный процент ставится и в обратном кредитовании, когда банки открывают банковские вклады в ЦБ. В наше время главная ставка равна 10%. Это и есть нижний порог штрафных процентов. Вот только далеко не всякий банк придерживается нижнего порога. Стоит добавить, что сумма штрафа, пени определяется тремя факторами:

•  банковская политика;
•  размер займа (чем больше кредит, тем жёстче наказание за просроченную выплату);
• период задолженности (чем длительнее заказчик тянет с оплатой, тем глубже зарывается в финансовую яму).

Связь сроков долга и действий банка

Как будет действовать банк, если обнаружит, что положенные проплаты по банковскому займу перестали приходить? Обязательно, все может зависеть от сроков. По такому критерию и необходимо рассмотреть очередность:

1.  Если просрочил заем всего на несколько дней, беспокоиться не о чем. Данный факт даже не выявится в кредитной репутации заемщика, а общая сумма штрафа не превысит пары сотен рублей. Но даже тут рекомендуется позвонить в банковскую структуру, чтобы предупредить служащего о маленьком опоздании и полной оплате помесячного платежа.
2.  Если период задержки может составлять от недели до месяца, то тут к очень маленьким фиксированным финансовым санкциям (500-1 000 рублей) начнут прибавляться штрафные проценты. Спустя месяц общая сумма задолженности может составить от тысячи до нескольких тысяч рублей. Когда истечет первая «долговая» неделя, начнутся звонки от специалистов банка и постоянные СМС-сообщения соответствующего содержания.
3.  Долговой срок может составлять от одного до 90 дней. Штрафы уже могут измеряться десятками тысяч рублей. Многим клиентам необходимо заменять сим-карты, так как звонки и СМС-сообщения, бывает, донимают в течении дня. Мелкие, приватные банки скорее всего начнут грозить внесудебной конфискацией имущества (что незаконно) либо передадут дело клиента коллекторским фирмам (что тоже незаконно).
4.  Когда от получателя кредита нет вестей полгода либо даже год, очень много банковских учреждений подают иск в судебные инстанции. Как мы говорили, эта подача для получателя кредита практически всегда кончается плохо. Банк – это не МФО, и суд наверное займёт сторону истца. Причем аналогичные дела рассматриваются очень быстро, без проволочек. Часто, когда должник узнает о прошедшем суде, только получив как то ополовиненную заработанную плату/пенсию. Или когда в его дверь постучатся судебные приставы.

Можно ли не выплачивать совсем законно

А сейчас главный и один из самых важных вопросов всей темы – что же все же делать клиенту, попавшему в такой переплет? В действительности в российской системе оформления кредитов вариантов может быть только два: или не выплачивать заем законно, или выплачивать заем на 110% по полной программе.

Проблема в том, что в западной системе оформления кредитов чрезвычайно развиты половинчатые меры, когда клиента, который хоть сколько-то, но платит, банк по-всякому поддерживает и поощряет. В этом нет ничего удивительного, взяв во внимание характерность западного займа, упомянутую в начале публикации.

Однако в России другие банки просят от клиента непосильных условий. К примеру, сразу полноценно рассчитаться по штрафным начислениям с одновременной уплатой помесячного платежа. Многие получатели займа пытаются вносить хоть какие-нибудь суммы, но скорость роста пени опережает скорость ее погашения.

В результате банк продолжает названивать, предупреждать, угрожать судом. В данных условиях просто опускаются руки, и сформировывается нормальный вопрос: «А на кой черт я надрываюсь, если все равно банк-заимодавец этого не оценит и в конце концов подаст в суд?».

Беда в том, что как во многих случаях здесь есть одно большущее «но». Контактом с банковским учреждением считается не только собственное посещение банковского офиса или хотя бы телефонный разговор, но и письменные уведомления от владельца кредитных обязательств, рассылаемые обыкновенной почтой. Разумеется, нельзя довести, что заказчик на самом деле получил и прочел письмо, но суд на подобной мелочи, в основном, и не останавливается.

Раз письмо было выслано, значит, контакт с банковским учреждением был. Если даже сам заем был позаимствован лет пять назад. Более-менее годным вариантом считается смена места проживания со сменой прописки. Переехать, заменить сим-карту, не возникать в отделениях финансового учреждения, не «светиться» в социальных сетях (это главное!), и может, закон о сроке давности сработает.

Но и тут суд вполне способен занять сторону банка на основании того, что ответчик не уведомил владельца кредитных обязательств о смене прописки, хотя согласно соглашению обязан сообщать о подобных вещах. Иная законная, но еще более неисправимая лазейка для должников – это закон о банкротстве физлиц, вступивший в силу 1 июля 2015 года.

Однако по своей настоящей силе он напоминает Манифест об отмене крепостного права. А а все из-за того, что для признания частного лица банкротом нужно, чтобы:

•  размер займа был минимум 500 тыс. рублей;
•  судебный иск, начинающий процедуру признания должника банкротом, должен подаваться самим ссудодателем, т. е. банком, которому в 99 случаях из 100 такой поворот дел ни разу не Выгоден.

Есть еще пара обстоятельств, но вышеуказанные считаются основными. Пользы для получателей кредита от этого закона еще меньше, чем от закона о сроке давности. Есть ли еще какой-то выход?

Варианты обоюдной договоренности между должником и ссудодателем

По большей части, если проблема с оплатой займа появилась по на самом деле веской причине (закрытие предприятия, уменьшение штатов, тяжёлая болезнь самого получателя кредита или его близкого), тогда банк способен пойти навстречу.

В данных условиях главное не тащить и не отлажывать, а как можно быстрее выйти на связь с банковским учреждением, который предоставил заем. Какие могут быть варианты поблажек? Их несколько:

1.  Реструктуризация займа. Составляется новый договор на очень хороших условиях. Оставшуюся займовую задолженность могут растянуть на намного длительный период, а это сделает меньше размер платежа каждые месяцы. Или уменьшают проценты годовых, что снова-таки создаст взносы более мелкими.
2.  Перекредитование. В этом же либо же в остальном банке берется новый заем (к примеру, потребительский) для погашения просроченного старого займа. Определенные банковские учреждения автоматично включают в собственные займовые линейки услугу перекредитования кредитов. О таких вещах клиентам рекомендуется справляться еще на шаге заключения договора о займе.
3.  Замораживание выплат по кредитам. Все просто – короткий промежуток времени (1-4 месяца) получатель займа «отдыхает», т. е. не платит вообще ничего по официальной договоренности с банковским учреждением. В наше время в связи с кризисной ситуацией чистых замораживания выплат по кредитам, кажется, не останется ни в одном банке страны. Но встречается услуга, когда месяц-другой можно выплачивать только проценты по банковскому займу либо убавлять только основной долг по кредиту. В 2-ух вариациях помесячный платеж будет намного меньше. Однако при погашении только процентов появляется большая процентная переплата, а при оплате только основные долги по займу может появиться путаница с подсчетом процентов.
4.  Помилование части долга, когда, к примеру, банк просто списывает все набежавшие штрафы и пени. Очень маловероятный сценарий.

Однако при веской причине испробывать стоит. Основное правильно заполнить заявление, указав в шапке собственные реквизиты паспорта и ключевые данные владельца кредитных обязательств. После подробно описать причину просроченные выплаты. Полезно будет самому предложить решение проблемы с подсчетами и расчетами, чтобы было персонально и доказательно.

И очень важное – к заявлению следует приложить бумаги, которые подтверждают причины сбоя в платежах. К примеру, заверенную работодателем справку об увольнении, случившемся не по воле работника. Или медицинскую справку из клиники, если имела место болезнь.

Заявление со всей документацией необходимо производить в 2 экземплярах. Вообще, вероятность того, что банковская структура хоть чуть чуть, но пойдёт навстречу, не так мала. Эта статья писалась с практическим уклоном. С целью хотя бы отчасти помочь людям, оказавшимся в сложной ситуации кредитного долга.

Результаты бегства от банка и неуплаты кредита.

Последствия бегства от банка и неуплаты кредита.