Что лучше: кредитная карта или овердрафт по зарплатной?

Представьте, вы получили заработанную плату на карту. Дожидаясь в очереди на кассу, вы прикидываете в уме, хватит ли у вас денег и понимаете, что может и нет. Но терминал благосклонно одобряет ваш платеж. На следующий день ситуация повторяется. Чудо? Совсем нет, возможно, даже наоборот.

Что такое краткосрочный кредит?

Чтобы понимать, как все описанное выше может происходить, давайте сначала попытаемся разобраться, Что такое краткосрочный кредит. Это ситуация, когда хозяин счёта может проводить расходные операции в сумме, превышающей нынешний остаток средств. Образовавшаяся аналогичным образом задолженность будет закрыта поступлениями на протяжении операционного дня. А на оставшуюся сумму банк оформит хозяину счёта заем. Погашается краткосрочный кредит автоматично за счёт следующего поступления денег на счёт, к которому привязан краткосрочный кредит.

С самого начала краткосрочный кредит использовался к расчетным счётам юрлиц. Это обеспечивало большую мобильность в управлении денежными средствами, позволяло организациям бесплатно применять кредитные наличные средства в рамках одного операционного дня и существенно упрощало процедуру оформления овердрафтов.

Позднее банки начали применять данный инструмент и в отношении счетов до востребования физлиц. В особенности широкое распространение данный продукт получил в рамках дебетовых проектов. Так как одним из важных требований для открытия краткосрочного кредита считается наличие постоянных поступлений на счёт банковского клиента.

Ключевые характеристики краткосрочного кредита

Сюда можно отнести:

• Срок – это период, за который сумма задолженности перед банковским учреждением обязана быть полноценно погашена. Краткосрочный кредит – инструмент кратковременного оформления кредитов, благодаря этому для дебетовых карточек он нечасто превосходит один месяц. Если задолженность погашена не будет, банк заблокирует нынешний (расчетный) счёт клиента.
• Лимит – самая большая сумма займа, которую может получить хозяин счёта. В основном, это расчетная величина, которая составляет в границах 50–70% от средней суммы поступлений на счёт.
• Ставка по процентам. Краткосрочный кредит – инструмент с большим уровнем кредитного риска, благодаря этому цена его больше обычного кредитования на неотложные нужды и может составлять от 15 до 30% в год.

Попытаемся разобраться в деталях на примере:

Вы получаете заработанную плату на кредитную карту 2-мя частями: 5 тыс. – аванс и 25 тыс. рублей – заработная плата. Банк установил по вашей карте краткосрочный кредит в размере 70% от аннуитетных поступлений, другими словами 21 тыс. рублей. Следущую заработанную плату вы уже потратили, но решили воспользоваться акций в магазине электроники и приобрести новый холодильник за 15 тыс. рублей. Ваша задолженность перед банковским учреждением – 15 тыс. рублей. После зачисления задатка она станет меньше до 10 тысяч. Когда же вы получите следущую заработанную плату, у вас остается 15 тыс. рублей. Долг перед банковским учреждением будет полноценно погашен.

Однако если вы уйдете в отпуск или на больничный и на вашу карту перестанут поступать деньги, банк ее заблокирует до той поры, пока вы абсолютно никак не погасите задолженность.

Итак, очень просто сделать вывод, что краткосрочный кредит по дебетовой карточке дает возможность применять ее как займовую. Так ли это комфортно в действительности? Давайте разберемся.

Минусы и плюсы краткосрочного кредита

Какие плюсы даёт краткосрочный кредит?

1. Обеспечивает быстрый доступ к кредитным наличным средствам. Если по вашей карте открыт краткосрочный кредит, вы скорее всего получите кредит в любое время, любой день недели.
2. Облегчает процедуру выдачи банковского кредита. Не надо каждый раз обращаться в банковскую структуру за оформлением следующего займа.
3. Автоматическое закрытие. Поступающие на счёт средства обязательно идут на закрытие краткосрочного кредита. Никаких добавочных действий выполнять не надо.
4. Многоразовый лимит. После погашения краткосрочного кредита, хозяин счёта может опять применять свободный лимит, даже в данный же самый день.
5. Позволяет закрывать кассовые разрывы в середине операционного дня без процентные выплаты. Если на протяжении дня хозяин счёта применяет краткосрочный кредит и сразу его погашает за счёт поступлений, проценты банком начислены не будут.

Но у краткосрочного кредита есть и очень серьёзные недостатки:

1. Относительно большая ставка по процентам. При сегодняшней стоимости кредитования на неотложные нужды на уровне 12–16% в год, краткосрочный кредит обойдется получателю кредита в 22–30%, а в большинстве случаев и дороже.
2. Отсутствие грейс-периода. Если вы применяли лимит по краткосрочному кредиту и не закрыли его в данный же день, со следующего дня банковское учреждение начнет содержать вам проценты за использование кредита.
3. Большая вероятность ошибок. Рассчитываясь картой в магазине или снимая наличные, вы можете просто не знать, сколько у вас личных средств на счёте. Нельзя также исключить и вероятность обычной ошибки, когда, к примеру, заместь 1 000 вы наберете на панели банкомата 10 000 рублей. Если к вашей карте подключен краткосрочный кредит, банк проведет подобную операцию без добавочного запроса. Вы можете даже не знать, что взяли деньги взаймы и должны заплатить проценты.

Если подвергнуть анализу предоставленные минусы и плюсы краткосрочного кредита, делаем вывод, что его хорошие стороны смогут по праву оценить только юрлица. В действительности, почти что для каждого предприятия главное иметь шанс быстро оформить займ для финансирования собственных текущих затрат. А возможность выплатить долг на протяжении одного дня без процентов выполняет краткосрочный кредит очень привлекательным займовым продуктом. При этом вероятность ошибки невелика, так как все фирмы ведут бухучет, предусматривающий несколько уровней своевременного контроля.

Для физлиц ситуация в принципе другая. Навряд ли у кого-то из нас сложится ситуация, когда необходимо немедленно заплатить определенную сумму и отсутствует возможность обождать пару часов до планируемого поступления на карту, к примеру, зарплаты. Благодаря этому то, что банковская структура не начисляет проценты на краткосрочный кредит, закрытый на протяжении одного дня, не такое большое преимущество.

С другой стороны, вероятность ошибочно «забраться» в краткосрочный кредит очень большая. Хватит одного нажатия кнопки на терминале безналичной выплаты, и вы – «счастливый» владелец следующего займа. Причем раскроется это может далеко не сразу. А вот проценты понадобиться заплатить не зависимо от того, знали вы о настоящем положении вещей, или нет.

Может, все же банковская карта?

Банковская карта может похвалиться теми же самыми плюсами, что и краткосрочный кредит:

1. Деньги по ней можно получить когда будет угодно и довольно быстро.
2. После погашения части задолженности, отсроченный платеж восстанавливается автоматично. Необходимо, правда, собственно переводить деньги собственно на определенную карту. Однако с сегодняшним уровнем формирования дистанционного банковского обслуживания, это не проблема.
3. Более того, рассчитываясь банковской карточкой, вы всегда отдаете себе отчет в том, что берете деньги взаймы.
4. Необходимо помнить, что у банковской карточки всегда есть грейс-период. Если полноценно выплатить долг до его завершения, проценты выплачивать не придется. При правильном подходе это дает возможность пользоваться займом практически бесплатно. Краткосрочный кредит таким положительным качеством не похвастается.

Недостатки:

1. Ради справедливости, нужно отметить, что ставка по процентам по платежной карточке будет больше, чем по краткосрочному кредиту, привязанному к дебетовой. Просто у банковского учреждения нет гарантии, что вы своевременно возвратите ему все сумму, занятую . А вот в том, что вы получите заработанную плату решительности намного шире.

У банковской карточки хороших качеств не меньше, а даже более чем у дебетовой с подключенным к ней краткосрочным кредитом. Так нужно ли вообще смотреть на краткосрочный кредит?

Нужно ли открывать краткосрочный кредит по дебетовой карточке?

Если говорить о платежных карточках в общем, краткосрочный кредит вполне может выполнить их применение намного комфортнее. К примеру, вы отправляетесь в отпуск и рассчитываете потратить строго конкретную сумму, которую переводите на специализированную карту. Наличие краткосрочного кредита для вас станет своего рода страховкой на случай чрезвычайных ситуаций.

А вот к дебетовой карточке включать краткосрочный кредит не стоит. Ведь имеется в виду, что вы применяете ее почти что каждый день, выплачивая квартплату, продукты, бензин, проезд в городском транспорте, снимая наличные и т.д. С одной стороны, это значительно увеличивает риск получить займ ошибочно. А со второй, блокировка карты может стать большой проблемой, когда вы попросту не сможете получить следущую заработанную плату.

Лучше выбрать в пользу банковской карточки. Получить денежные средства по ней также просто, как и в рамках краткосрочного кредита. Однако есть так же и возможность строго сэкономить на процентах, если иметь в виду длительность грейс-периода.