Кризисные явления в экономике России выполнили нерентабельным и очень рискованным такой продукт банка, как валютные кредиты. Будучи сравнительно более дешевыми, они таят в себе риск повышения постоянных платежей во много раз в связи с обычным изменением валютных котировок. Ситуация с российской валютной ипотечной программой – светлый тому пример. Как же дело обстоит с иностранными кредитами сейчас и изменится ли ситуация в 2017 году? Об этом, и еще о выгодах вовлечения банковских займов в долларах и евро пойдёт речь в этой статье.
Нужно ли брать иностранный кредит?
Даже не обращая внимания на последние события, которые связаны с валютной ипотечной программой – правильного ответа «нет» на данный вопрос не может быть. Есть у кредитов в валюте и собственные положительные качества, и еще рекомендации относительно того, как применить их правильно.
Итак, в числе положительных качеств валютного оформления кредитов в отечественных банках можно подчеркнуть:
Ставка процента меньше, чем по кредитам в рублях.
Если применять заем предполагается в долларах, то в них его лучше и привлечь.
Тарифы обслуживания счётов в валюте, в основном меньше, чем в рублях.
Если закрепить к счёту платежную карту, то в заграничных поездках не появится надобности их предварительного обмена средств.
Несмотря на очевидные положительные качества, с начала 2016 года объем выданных в валюте банковских займов в нашей стране сократился 11%, тогда как просроченная задолженность по ним напротив увеличилась на 39,3%.
Нужно ли отказываться от дешевых иностранных кредитов, руководствуясь негативным опытом других получателей кредита?
На самом деле, есть несколько правил, которые дают возможность привлечь кредитные ресурсы в долларах или евро «на безопасных условиях»:
Можно применять исключительно кратковременные кредиты в валюте (до 1 года). За столь ограниченный временной интервал колебания на рынке валют не очень значительны даже в кризисной экономике. Угроза активного повышения постоянных платежей появляется только в случае вовлечения долгосрочных кредитов, в особенности ссуды под залог недвижимости на покупку жилья.
Необходимо искать банк, который предлагает валютное оформление кредитов по ставке свопа. В данном случае в договоре крепится курс рубля к американскому доллару существующий на момент предоставления денежного займа. Он и будет действовать в течении полного периода применения средств.
Существенный невидимый, но важный фактор: во время оформления договора с фиксированной валютной ставкой есть риск удачного изменения курса национальной валюты. В данном случае получатель займа понесет упущенную выгоду. Однако это закономерная плата за стабильность.
Во всяком случае кредиты в валюте комфортный продукт банка, который не стоит обходить стороной даже если есть наличие многочисленного числа рисков: следует лишь принимать меры по их сокращению.
Кредиты в валюте в 2016 году – кто привлекает и выдаёт кредиты в долларах?
Как уже говорилось прежде, в 2016 году объем банковских займов, предоставляемых банками в валюте, сократился.
Причин для этого есть, как минимум, две:
С одной стороны, граждане и организации опасаются пользоваться этим продуктом банка, смотря на неблагоприятный опыт валютных ипотечников.
С другой стороны, показатель риска по валютным кредитам и процент отчислений в фонд обязательных резервных требований с 1 мая 2016 года был увеличен ЦБ РФ, что требует от материальных институтов залаживать на подобные услуги более значительные резервы.
Стоит также добавить, что желание работать с иностранными кредитами у кредитных учреждений осуществляющих банковские операции России уменьшилось в связи с процессами реструктуризации валютной ссуды под залог недвижимости на покупку жилья, что стало основой непредвиденных затрат и ущербов.
Все таки, не обращая внимания на расхожие слухи – никакого запрета на валютное оформление кредитов в нашей стране нет.
Кроме того, есть большое количество экономических агентов, которые активно привлекают кредитные ресурсы в долларах и евро, также:
Экспортно-ориентированные компании, получающие в валюте собственную спасение.
Фирмы, которые приобретают за границей сырье, материалы и оборудование.
Что касается ссудодателей, которые не отказываются от оформление кредитов в валюте, то среди них необходимо выделить:
Дочерние компании зарубежных банков, на долю которых в 2016 году случалось 52,4% всех выданных в нашей стране иностранных кредитов (ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк, Бинбанк).
Маленькие российские материальные институты, которые стремятся привлечь добавочное кол-во клиентов за счёт этой рискованной формы кредитов (Банк БЦК-Москва, Специалист Банк, Банк Новопокровский, Анкорбанк).
В кредитном портфеле больших кредитных учреждений России кредиты в валюте в 2016 году занимали несущественную долю (Абсолют Банк -1,2%, ВТБ 24 – 0,13%).
При этом совокупный объем выданных с начала года иностранных кредитов в общем кредитном портфеле составил 3,1%. Планируется, что при сохранении нестабильного курса рубля в 2017 году данная цифра будет составлять от 0,5 до 1%.
В то же время в ЦБ РФ сообщили, что до Января этого года значительного сокращения объема валютного оформления кредитов в российской экономике не случится. Важной причиной тому служит сложившийся круг получателей кредита и ссудодателей. Но и улучшения ситуации в данном сегменте финансового рынка также не прогнозируют.
Валютные кредиты в 2017 году – что будет дальше?
Несмотря на прогнозы Банка России, опасности в сегменте валютного оформления кредитов в нашей стране остаются довольно большими. Ключевым аргументом выступает ухудшение совокупного кредитного портфеля российской финансовой системы, вызванное затянувшейся снижением курсу российской нацвалюты.
сейчас банковские учреждения кредиты в валюте, а просроченная задолженность по ним становится лишь больше. Это притом, что сами займовые институты также считаются жертвой валютных рисков.
В итоге можно видеть подобную ситуацию: банки выдают опасаются выдавать валютные кредиты в связи с большой вероятностью неплатежа по ним, а получатели кредита боятся привлечь их из-за угрозы проникания в «валютную ловушку».
При подобном раскладе происходит постепенное становление 2-ух течений, которые могут показать себя уже в 2017 году:
Все российские банки перейдут на функционирование по принципу «рублевым кредитам – подавляющая часть кредитного портфеля».
Заем компании должен выдаваться в той валюте, в которой она получает прибыль, что исключит надобность валютного обмена.
Ожидается также снижение ставок по валютным кредитам до 7-10%. Об этом еще в начале года сообщил в собственном докладе глава Сберегательного банка Герман Греф. Согласно его точке зрения, это случится в связи со снижением спроса и востребованности подобного банковского продукта.
Большинство российских банков, работающих в данном сегменте такого же мнения придерживаются несправедливой надобность массовой реструктуризации иностранных кредитов. В данной связи в 2017 году данный процесс (также конвертация кредитных ресурсов в рубли), коснется исключительно тех кредитов, которые были оформлены до конца 2014 года.
Несмотря на то, что многие кредитные учреждения осуществляющие банковские операции России отказались от валютного оформления кредитов – никакого запрета на предъявление кредитов в долларах о стороны Центрального банка РФ нет и в 2017 году не предвидится. Вообще отказаться от вливания «заемной валюты» в экономику страна, осуществляющая внешнеэкономическую деятельность, не сумеет. Благодаря этому жителям и фирмам остается вести себя осмотрительно во время использования валютных кредитов, а банкам – залаживать резерв на формируемые ими опасности.
Блог о финансах и инвестициях Финансовый портал
