Кризисные явления в экономике России выполнили нерентабельным и очень рискованным такой продукт банка, как валютные кредиты. Будучи сравнительно более дешевыми, они таят в себе риск повышения постоянных платежей во много раз в связи с обычным изменением валютных котировок. Ситуация с российской валютной ипотечной программой – светлый тому пример. Как же дело обстоит с иностранными кредитами сейчас и изменится ли ситуация в 2017 году? Об этом, и еще о выгодах вовлечения банковских займов в долларах и евро пойдёт речь в этой статье.
Нужно ли брать иностранный кредит?
Даже не обращая внимания на последние события, которые связаны с валютной ипотечной программой – правильного ответа «нет» на данный вопрос не может быть. Есть у кредитов в валюте и собственные положительные качества, и еще рекомендации относительно того, как применить их правильно.
Итак, в числе положительных качеств валютного оформления кредитов в отечественных банках можно подчеркнуть:
Ставка процента меньше, чем по кредитам в рублях.
Если применять заем предполагается в долларах, то в них его лучше и привлечь.
Тарифы обслуживания счётов в валюте, в основном меньше, чем в рублях.
Если закрепить к счёту платежную карту, то в заграничных поездках не появится надобности их предварительного обмена средств.
Несмотря на очевидные положительные качества, с начала 2016 года объем выданных в валюте банковских займов в нашей стране сократился 11%, тогда как просроченная задолженность по ним напротив увеличилась на 39,3%.
Нужно ли отказываться от дешевых иностранных кредитов, руководствуясь негативным опытом других получателей кредита?
На самом деле, есть несколько правил, которые дают возможность привлечь кредитные ресурсы в долларах или евро «на безопасных условиях»:
Можно применять исключительно кратковременные кредиты в валюте (до 1 года). За столь ограниченный временной интервал колебания на рынке валют не очень значительны даже в кризисной экономике. Угроза активного повышения постоянных платежей появляется только в случае вовлечения долгосрочных кредитов, в особенности ссуды под залог недвижимости на покупку жилья.
Необходимо искать банк, который предлагает валютное оформление кредитов по ставке свопа. В данном случае в договоре крепится курс рубля к американскому доллару существующий на момент предоставления денежного займа. Он и будет действовать в течении полного периода применения средств.
Существенный невидимый, но важный фактор: во время оформления договора с фиксированной валютной ставкой есть риск удачного изменения курса национальной валюты. В данном случае получатель займа понесет упущенную выгоду. Однако это закономерная плата за стабильность.
Во всяком случае кредиты в валюте комфортный продукт банка, который не стоит обходить стороной даже если есть наличие многочисленного числа рисков: следует лишь принимать меры по их сокращению.
Кредиты в валюте в 2016 году – кто привлекает и выдаёт кредиты в долларах?
Как уже говорилось прежде, в 2016 году объем банковских займов, предоставляемых банками в валюте, сократился.
Причин для этого есть, как минимум, две:
С одной стороны, граждане и организации опасаются пользоваться этим продуктом банка, смотря на неблагоприятный опыт валютных ипотечников.
С другой стороны, показатель риска по валютным кредитам и процент отчислений в фонд обязательных резервных требований с 1 мая 2016 года был увеличен ЦБ РФ, что требует от материальных институтов залаживать на подобные услуги более значительные резервы.
Стоит также добавить, что желание работать с иностранными кредитами у кредитных учреждений осуществляющих банковские операции России уменьшилось в связи с процессами реструктуризации валютной ссуды под залог недвижимости на покупку жилья, что стало основой непредвиденных затрат и ущербов.
Все таки, не обращая внимания на расхожие слухи – никакого запрета на валютное оформление кредитов в нашей стране нет.
Кроме того, есть большое количество экономических агентов, которые активно привлекают кредитные ресурсы в долларах и евро, также:
Экспортно-ориентированные компании, получающие в валюте собственную спасение.
Фирмы, которые приобретают за границей сырье, материалы и оборудование.
Что касается ссудодателей, которые не отказываются от оформление кредитов в валюте, то среди них необходимо выделить:
Дочерние компании зарубежных банков, на долю которых в 2016 году случалось 52,4% всех выданных в нашей стране иностранных кредитов (ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк, Бинбанк).
Маленькие российские материальные институты, которые стремятся привлечь добавочное кол-во клиентов за счёт этой рискованной формы кредитов (Банк БЦК-Москва, Специалист Банк, Банк Новопокровский, Анкорбанк).
В кредитном портфеле больших кредитных учреждений России кредиты в валюте в 2016 году занимали несущественную долю (Абсолют Банк -1,2%, ВТБ 24 – 0,13%).
При этом совокупный объем выданных с начала года иностранных кредитов в общем кредитном портфеле составил 3,1%. Планируется, что при сохранении нестабильного курса рубля в 2017 году данная цифра будет составлять от 0,5 до 1%.
В то же время в ЦБ РФ сообщили, что до Января этого года значительного сокращения объема валютного оформления кредитов в российской экономике не случится. Важной причиной тому служит сложившийся круг получателей кредита и ссудодателей. Но и улучшения ситуации в данном сегменте финансового рынка также не прогнозируют.
Валютные кредиты в 2017 году – что будет дальше?
Несмотря на прогнозы Банка России, опасности в сегменте валютного оформления кредитов в нашей стране остаются довольно большими. Ключевым аргументом выступает ухудшение совокупного кредитного портфеля российской финансовой системы, вызванное затянувшейся снижением курсу российской нацвалюты.
сейчас банковские учреждения кредиты в валюте, а просроченная задолженность по ним становится лишь больше. Это притом, что сами займовые институты также считаются жертвой валютных рисков.
В итоге можно видеть подобную ситуацию: банки выдают опасаются выдавать валютные кредиты в связи с большой вероятностью неплатежа по ним, а получатели кредита боятся привлечь их из-за угрозы проникания в «валютную ловушку».
При подобном раскладе происходит постепенное становление 2-ух течений, которые могут показать себя уже в 2017 году:
Все российские банки перейдут на функционирование по принципу «рублевым кредитам – подавляющая часть кредитного портфеля».
Заем компании должен выдаваться в той валюте, в которой она получает прибыль, что исключит надобность валютного обмена.
Ожидается также снижение ставок по валютным кредитам до 7-10%. Об этом еще в начале года сообщил в собственном докладе глава Сберегательного банка Герман Греф. Согласно его точке зрения, это случится в связи со снижением спроса и востребованности подобного банковского продукта.
Большинство российских банков, работающих в данном сегменте такого же мнения придерживаются несправедливой надобность массовой реструктуризации иностранных кредитов. В данной связи в 2017 году данный процесс (также конвертация кредитных ресурсов в рубли), коснется исключительно тех кредитов, которые были оформлены до конца 2014 года.
Несмотря на то, что многие кредитные учреждения осуществляющие банковские операции России отказались от валютного оформления кредитов – никакого запрета на предъявление кредитов в долларах о стороны Центрального банка РФ нет и в 2017 году не предвидится. Вообще отказаться от вливания «заемной валюты» в экономику страна, осуществляющая внешнеэкономическую деятельность, не сумеет. Благодаря этому жителям и фирмам остается вести себя осмотрительно во время использования валютных кредитов, а банкам – залаживать резерв на формируемые ими опасности.
Отечественная экономика до сей поры пребывает в состоянии кризиса. Пережив уменьшение стоимости на углеводороды, экономические санкции Запада, нестабильность национальной валюты Read more
В декабре 2015 года на официальном собрании послов 28 стран мира Советом ЕС было решено увеличить санкции в отношении РФ еще на полгода. Аналогичным образом, на нынешний Read more
После кризиса 2014 года рынок оформления кредитов стабильно увеличивает обороты. По данным «Соединенного кредитного бюро» на начало 2018 года кол-во Read more
