Что такое потребительский кредит – его сущность и виды

В нашей стране аж до 1991 года продажа товаров с оплатой платежа частями трактовалась банками как кредит на неотложные нужды. Наступивший после регресс кредитоспособности населения сделал займы неактуальными на какое то время. С 1999 года началось формирование кредита для населения в нашей стране. Вначале займовые продукты нужны были лишь для приобретения электроники и домашней техники. После их выбор вырос и охватил все ключевые сферы употребления.

Сегодня согласно статистике запрашиваемые по займам суммы составляют у жителей России примерно от 15 до пятидесяти тысяч рублей.

Понятие и сущность кредита для населения

Кредит на неотложные нужды — это ссуда в банке, выдаваемая гражданам для приобретения ими в оплату частями каких-нибудь товаров или предметов употребления. Сегодня население широко пользуется потребзаймами не только для получения домашней техники или мобильных телефонов. Большинство считают для себя хорошим применять займовые средства для того, чтобы обзавестись новым или подержанным автомобилем, мебелью и даже жильём.

Главная сущность кредита для населения состоит в том, что банковское учреждение или предоставляет человеку возможность приобретения чего-либо с оплатой платежа частями, выплачивая за получателя кредита цена покупки, либо даёт займ для одномоментного приобретения необходимой вещи. В обоих случаях тот, кто воспользовался займом, будет обязан воздавать деньги банку с процентами, причем немалыми. Не считая процентов по банковскому займу банки в большинстве случаев берут добавочные комиссии и сборы.

Кредиты для населения выдаются в нашей стране только официально зарегистрированными банками!

Плюсы и минусы кредита для населения

Как любая программа кредитования, кредит на неотложные нужды имеет замечательные плюсы и невидимые, порой, недостатки.

Укажем важные достоинства кредита для населения:

• не надо иметь полную сумму наличных денежных сумм для получения желаемых вещей. Покупка товаров в банковский займ позволяет платить их после потихоньку, на протяжении пары месяцев или лет маленькими суммами;
• можно приобрести предметы употребления собственно в тот момент, когда они необходимы, не дожидаясь накопления финансов Для полной выплаты их стоимости;
• можно приобрести продукцию в момент её намного более невысокой цены;
• можно выбрать товар подходящего вида, параметров и вариации тогда, когда он есть в продаже.

Основные минусы кредита для населения необходимо выделить такие:

• значительное возрастание стоимости покупки за счёт процентов по программе кредитования;
• наличие замаскированных банками добавочных комиссий, которые дают весомое подорожание общей займовой стоимости;
• после недолгой радости от приятной покупки у получателя кредита остается трудная надобность длительной отдачи банку зайомных платежей.

Главные виды и формы кредита для населения

Есть такие варианты кредита для населения:

• единовременный;
• возобновляемый;
• на потребительские нужды;
• доверительный;
• на недвижимое имущество;
• на приобретение товаров;
• на пользование платными услугами;
• для пенсионеров;
• для молодых семей;
• на ремонт жилой площади;
• ломбардный.

Единовременные займы достаточно распространены. Они выдаются ограничено по сумме, в зависимости от того, насколько платежеспособным считается получатель займа.

Возобновляемые займы свойственны тем, что займовые средства даются не сразу, а в течении оговоренного в кредитном соглашении времени.

Наличный кредит считается по форме многофункциональным. Он повсеместно применяют гражданами, так как истинных причин, побудивших человека получить займ, можно банку в данном случае не именовать.

Кредиты без лишних справок есть в определенных банках для добросовестных получателей кредита. Если человек в срок и полноценно погасил в банковской структуре один заем, он может обратиться за следующим. Банк идет ему навстречу, не требуя, как со всех, стандартно большого набора документов.

Форма кредита для населения на приобретение недвижимого имущества не предполагает, что купленная квартира или дом будут служить залогом по договору банковского кредита.

Чтобы получить займ на приобретение товаров, не надо идти в банковское отделение. Данная кредитная форма оформляется, в основном, прямо в точке продажи, у которой есть договор с банковским учреждением.

Подобно работает займ, который предоставляется на применение туристических, медицинских и прочих услуг на платной основе.

Пенсионные многоцелевые займы даются официально работающим пенсионерам.

Оформление кредитов молодых семей также имеет собственные ограничительные условия. Брак пары молодых в возрасте до 28-30 лет обязан быть оформлен в Загсе.

Заем на ремонт жилой площади входит в категорию нецелевых и дает возможность, взяв деньги у банковского учреждения, быстро выполнить ремонт квартиры или дома. При этом отчитываться банку в том, куда потрачены займовые средства, получателю кредита не придется.

Ломбардный вариант кредита для населения предполагает, что как залог применяются имущественные ценности ссудополучателя.

Отличие целевого кредита для населения от нецелевого

Все разновидности кредитов для населения в нашей стране можно обозначать по формам в зависимости от цели как:

• целевые, которые оформляются для приобретения конкретных товаров, к примеру, мебели, холодильника, телевизора и т.д. В данном случае вещь, которая куплена кредит, считается имуществом, находящимся в залоге. Если целевой кредит на неотложные нужды получателем кредита оказывается не выплачен, банк вправе конфисковать у получателя кредита цель, на которую брался заем;
• нецелевые – взятая в банке займ может быть потрачена ссудополучателем так, как он захочет. Другими словами, потребительский обычный потребительский кредит не связан непосредственно ни с какой конкретной целью. Так как залогом тут ничто не считается, банки берут с ссудополучателя по этим банковским займам более большой процент.

В чем разница между потребзаймами с обеспечением и без обеспечения?

По форме обеспечения отличают займы:

• с обеспечением, когда поручителем возврата зайомных средств выступает гарант, другими словами какое-либо частное лицо, указанное вместе с получателем кредита в банковском договоре. Либо займовым обеспечением считается имущество, находящееся в залоге;
• без гарантов и залога, другими словами, без обеспечения.

Проценты по беззалоговому кредиту значительно больше, чем согласно соглашению, обеспеченному гарантией возвращения банку денег!

Повышая процент по кредитам для населения без обеспечения банки, таким образом, стремятся уберечь себя от чрезмерных материальных потерь. Ведь, при невозврате денег получателем кредита, банку нужно будет самому гасить его долг. Благодаря этому далеко не все банковские учреждения имеют аналогичные программы кредитования. По большей части предоставляемые займы предполагают залоговое или поручительское обеспечение.

Какие допустимые периоды погашения у кредитов для населения кратковременных и долговременных?

По срокам, на которые оформляются кредиты для населения, они могут быть:

• долговременные;
• кратковременные;
• среднесрочные.

Зависят сроки кредита для населения от банка, который выдаёт займ, от суммы займа, от цели, для которой он позаимствован. На предметы быта, электронику оформляется, очень часто, кратковременный кредит на неотложные нужды. В данном случае периоды кредитного договора могут составлять от 1 до шести месяцев и быть в границах 1,5-2 лет. Машины приобретаются по среднесрочным займам, срок которых составляет 3-5 лет.

А вот кредит на неотложные нужды долговременный берется, в основном, для приобретения недвижимости. При выдаче такой ссуды в первую очередь принимается во внимание, чтобы возраст ссудополучателя позволил ему до пенсии потушить все собственные обязательства по кредитному договору. При этом максимальный срок кредита для населения может составлять 10, 15 или 20 лет.

Необходимо иметь в виду, что чем больше период кредитного договора, тем выше ставка по процентам по договору банковского кредита!

Курс лекций по банковской системе. Лекция 19: Потребительские кредиты