Блог о финансах и инвестициях Финансовый порталСодержание:
Законодательство России стоит на защите интересов получателей кредита, давая возможность им не только преждевременно погашать собственные займы перед банками, но и подбирать порядок действия с остатком суммы. В особенности, клиенты кредитных учреждений осуществляющих банковские операции могут согласиться на сокращение постоянного платежа или на уменьшение срока проплат. Однако, большинство граждан, сами того не ведая, терпят ущербы, подбирая ошибочный вариант. Как же правильно воспользоваться привилегией подбора?
Выплатить заем преждевременно – банкам рентабельнее сделать меньше срок или платеж?
Для начала необходимо рассмотреть рядовую ситуацию. Заказчик пришёл в банковское отделение для того, чтобы не только внести положенный по сроку регулярный платеж по кредиту под залог недвижимости, но и с целью покрытия половины кредита.
В кредитном учреждении осуществляющем банковские операции ему рекомендовали подобрать один из обоих вариантов (№102-ФЗ):
- Сделать меньше постоянные платежи.
- Уменьшить время проплат.
Если заказчик потребует работников банка помочь ему с нелегким подбором, то последние будет настаивать на первом варианте. Почему банку выгодно «додержать» клиента до конца срока, прописанного в кредитном соглашении?
Причин этому есть несколько:
- Самое первое, проценты по банковскому кредиту, в основном, начисляются на остаток долга. Естественно, чем большее время они будут начисляться, тем большей окажется выгода финучреждения.
- Второе, если уменьшается размер постоянных платежей, то ликвидность клиента растет, что уменьшает риск просроченные выплаты в погашении кредита.
- Третье, сохранение клиента увеличивает вероятность применения им других банковских услуг – перекредитования кредитов, обслуживания банковской карточки (если таковая привязана к кредиту), приобретения фондовых активов взамен на долг и т.п.
Подобный вариант Выгоден банку. Но благоприятен ли он для клиента?
Сделать меньше платежный размер при перегасе займа – выгодно?
Заявлять определенно, что сокращение платежного размера – очень безвыгодная перспектива – неуместно. Как показала практика есть ситуации, когда клиенту необходимо подобрать конкретно данный вариант формирования событий.
Для начала, необходимо посмотреть на условия, которые дают возможность показать в заявлении об изменении договора о кредите конкретно данный пункт:
- Заем был оформлен на большую сумму, в связи с чем текущие проплат по нему «съедают» порядка 40-50% бюджета семьи.
- Сумма аннуитетного платежа больше 1/3 дохода получателя кредита.
- Погашение займа происходит платежами для обеспеченных людей (особенно, с нарастающим итогом).
- В условиях договора о кредите отмечено, что уменьшение периода банковского займа при досрочном погашении опасно финансовыми санкциями (данная практика не считается противозаконной, так как банк предлагает клиентам и альтернативный «нештрафной» вариант).
Принципиальный момент: Получатель займа должен читать договор банковской ссуды нужно только внимательно еще до его подписания, так как в нем может быть прописано, что конкретно уменьшение постоянных проплат – единственный допустимый вариант действий в отношении оставшейся после преждевременного погашения суммы.
