Как самостоятельно рассчитать проценты по кредиту — формула

Сейчас на рынке оформления кредитов показано много банков. Взять займ можно на любую покупку: от домашней техники до квартиры. Одним из главных показателей в кредитном соглашении считается процентная ставка. От нее зависит сумма переплаты по кредитным ресурсам. Чем ниже процентная ставка, тем меньше, естественно, будет сумма переплаты. Однако, как посчитать проценты по банковскому займу? Какую формулу использует банк и как хорошо пользоваться кредитным соглашением, расскажем в данной статье.

Что такое заем?

В кредитном соглашении, в основном, принимают участие два ключевых действующих лица. Это банк и заказчик. Заказчик подписывает договор, из которого следует, что получатель займа просит его профинансировать на соответствующих условиях.

Каждый договор банковской ссуды оформляется на условиях платности, возвратности и срочности. Платность значит, что получателю кредита структура банка выдаёт деньги под конкретный процент, на чем банк и зарабатывает.

Возвратность говорит про то, что заказчик должен вернуть всю кредитную сумму, включая проценты за практическое пользование зайомными средствами. А к срочности относятся конкретные промежутки времени проплат, которые нарушать не рекомендуется, так как последуют финансовые санкции.

Подписать договор можно как на товар, жилую площадь, так и просто забрать наличные. Из-за этого подчеркивают три ключевых направления:

1. Автомобильное кредитование.
2. Ипотечная программа.
3. Кредитование на неотложные нужды.

Тоже необходимо выделить нецелевые и целевые кредиты, Но это все только общие определения. Очень важное в оформлении кредитов – это ставка рефинансирования, на основании которой и выполняется расчет процентов.

Для того чтобы лучше ориентироваться в предложениях банка по договорам о кредите, главное самому уметь рассчитывать проценты по банковскому займу. Это даст возможность оценить общую цену оформления кредитов и найти хорошие предложения. Для того чтобы понять, как посчитать заем самостоятельно, нужно разобраться в некоторой банковской терминологии.

Ссудная задолженность

Это одно из главных понятий. Также ссудную задолженность порой называют основным долгом по займу или суммой главного долга. Это та часть финансов, которой банк платит клиента. Необходимо учесть, что в сумму главного долга входят подсобные услуги, например страхование и СМС-информирование.

Разберем пример. К примеру, Вы выдали займ на 15 000 рублей, кроме этого – услугу страхования здоровья и жизни на 2 000 рублей и СМС-информирование на 800 рублей. В итоге сумма займа в основном будет составлять 17 800 рублей. Это та сумма, на которую банк будет начислять проценты.

Однако по мере проплаты платежей каждые месяцы основной долг по кредиту будет уменьшаться, и проценты будут начисляться на меньшую сумму главного долга.

Процентная ставка

Для договоров ипотеки ставка может изменяться от 10 до 15%, что намного меньше, чем для кредитов для населения (около 20 -40%). Это можно объяснить тем, что основной долг по кредиту в ссуде под залог недвижимости на покупку жилья на порядок выше, чем, к примеру, в оформлении кредитов на домашнюю технику.

Аннуитетный платеж

Или аннуитетным, в котором поставлена поставленная величина ссудной задолженности, однако при этом сам платеж уменьшается по мере проплаты займа.

Как сосчитать проценты?

Познакомившись с главной терминологией, мы сейчас сможем осознать, как провести вычисления займа самостоятельно. Во всех банках применяется единая формула расчета процентов по банковскому займу. Она выглядит так:

• Проц. – проценты по оформлению кредитов за нынешний горизонт расчета или нынешний месяц;
• Осн. долг – остаток суммы главного долга;
• Проц. став. – кредитная процентная ставка;
• Факт. дней – практическое кол-во дней пользования займом или дней в текущем месяце;
• Дн. год – общее кол-во дней в году.

Как считать проценты по банковскому займу? Чтобы было понятнее, как правильно рассчитывать проценты, рассмотрим пример расчета.

Чтобы посчитать сумму, определим важные параметры займа в рублях:

1. Сумма финансирования: 18 200.
2. Страхование: 1 000.
3. СМС-информирование: 800.
4. Процентная ставка: 20%.
5. Аннуитетный платеж: 3 000.
6. Дата подписания договора: 1 мая.

Исходя из показателей, общая заем (сумма главного долга) будет 20 000 рублей (18 200 + 1 000 + 800). На нее и начинают рассчитываться проценты в первый месяц. Подставляем значения в формулу и высчитываем проценты за май:

Проц. = 20 000 * 20% * 31 / 365 = 339 рублей 73 копейки. Это та процентная сумма, которая войдет в аннуитетный платеж за май. А саму проплату предстоит выполнить до 1 июня. Построим таблицу графика погашения:

Дата платежа	Аннуитетный платеж	Главный долг	Проценты	Остаток суммы главного долга
1 июня	3 000	2 660,27	339,73	17 339,73

Как видно из таблицы, в аннуитетный платеж вошли проценты за май, которые рассчитываются от начальной ссудной задолженности. При этом основной долг по кредиту уменьшилось. Сосчитать значение очень легко: 20 000 – 2 660,27 = 17 339,73. Сейчас же процентная ставка по займам и кредитам будет начисляться на меньшую сумму ссудной задолженности. Продолжим считать проценты годовых по банковскому займу:

Проц. = 17 339,73 * 20% * 30 / 365 = 285 рублей 04 копейки. Размер процентов, которые войдут в аннуитетный платеж за июнь. Выплачиваем, естественно, до 1 июля. Продлим наш платежный график.

Дата платежа	Аннуитетный платеж	Главный долг	Проценты	Остаток суммы главного долга
1 июня	3 000	2 660,27	339,73	17 339,73
1 июля	3 000	2 714,96	285,04	14 624,77

Основной долг по кредиту продолжает уменьшаться: 17 339,73 – 2 714,96 = 14 624,77. Какую закономерность можно заметить? С ежемесячно в аннуитетный платеж входит все больше суммы главного долга и все меньше процентов. Аналогичным образом, кредитные соглашения выстроены так, что в начальные месяцы банк получит достаточно внушительную прибыль.

А ближе к окончанию периода кредитного договора сумма переплаты, входящая в аннуитетный платеж, будет очень мала. И получателю кредита, чтобы максимально сэкономить денег, нужно как можно скорее потушить всю задолженность. Это лишь пример, как рассчитывается заем. Необязательно все считать самостоятельно, банки рекомендуют сервисы в виде онлайн-калькуляторов, которые построят аналогичный платежный график очень быстро.

Как сэкономить на кредите?

Важнее понимать не то, как сосчитать проценты, а то, как применить такие знания и сэкономить на кредитном договоре. Самое первое, необходимо понимать, что никто не вправе сопрягать одну услугу со второй.

В этом случае услугой считается заем, благодаря этому подсобные условия, например страхование или СМС-сообщения, являются необязательными, не считая страхования имущества при ссуде под залог недвижимости на покупку жилья или страхования залога при автокредите. Благодаря этому, не включив подсобные услуги, можно сделать меньше основной долг по кредиту.

Второе, не стоит подписать первое же попавшееся предложение. Необходимо изучить рынок и подобрать тот займовый продукт, по которому процентная ставка очень маленькая. Так как сумма переплаты считается исходя из величины ссудного процента.

Третье, необязательно выплачивать так, как отмечено в платежном календаре. Если это возможно необходимо вносить сумму, превышающую аннуитетный платеж. Аналогичным образом начнет быстрее уменьшаться сумма главного долга, что даст возможность также сделать меньше переплату.

Нередко банк не желает списывать всю поступившую сумму на счёт. А списывает только аннуитетный платеж. Благодаря этому придется ежемесячно уведомлять банк про то, что вы собираетесь сделать выборочное преждевременное погашение.

Четвертое, нужно познакомиться с бесплатными способами внесения денег на счёт. Ведь, определенные банковские учреждения просто не владеют своими кассами и рекомендуют выплачивать займы через посторонние организации. А за это будет дополнительно браться комиссия.

В-пятых, подвергнуть оценке информацию о финансовых санкциях на случай просроченные выплаты проплат.

Ну и очень важное, ключ к успеху в оформлении кредитов лежит во тщательном изучении договора до момента его подписания. Следует задать все нужные вопросы опытному специалисту, который оформляет с вами договор. Только не нужно спешить, тем более не глядя подписать предлагаемые документы.

Ведь легче сразу задать вопросы, чем после расходовать нервы и деньги на образовавшиеся финансовые ямы.

Насколько быстро СЧИТАТЬ ПРОЦЕНТЫ В УМЕ

Расчет процентов и комиссии по кредиту. Что выгоднее процентная ставка или комиссия?