9 Ошибок, которые допускают все ипотечные заёмщики

не прогадать тот, кто ничего не делает. И все таки, когда говорим о больших ипотечных сделках с перспективой длительных финансовых обязательств перед банком, лучше взять во внимание любую мелочь, исключить нежелательные последствия.

Большинство заемщиков, взявших ипотеку, исполняют одни и те же ошибки, которые мешают найти замечательное решение по оформлению и погашению долга.

Отказ от рефинансирования

Получив жилищный кредит, даже в том случае, если например ставка на момент подписания была выгодной, стоит регулярно смотреть за новыми предложениями на рынке ипотеки. Еще относительно недавно получить ипотеку под 12% казалось удачей. Спустя 2-3 года заемщик узнает, что работают пониженные ставки по программам рефинансирования на уровне 7-8%. Сэкономленные 4%, даже после вычета затрат на переоформление кредита, за год превратятся в 40 тысяч рублей с миллионной ссуды. Очень легко подсчитать, что за 5 лет сумма превратится в 200 тысяч рублей у внимательного заемщика.

Чтобы рефинансировать кредит, необязательно обращаться в чужой банк. Для начала, нужно выяснить, какие варианты предложит родной залогодержатель.

Слишком дорогая страховка

Большинство банков настаивают на страховании залогового объекта в компании из предложенного списка аккредитованных организаций, услуги которых часто завышены в цене. С учетом того, что страховку придется покупать каждый год в течении срока кредитования, появляется значительная переплата.

Заместь того, что оплачивать услуги первого предложенного банком страховщика, лучше потратить время на обзвон нескольких компаний и выяснить действующие тарифы. Особой разницы в предоставляемом сервисе нет, а возмещение, при наступлении страхового случая, все равно получит залогодержатель (см. ст. 31 закона об ипотеке.).

Перечень компаний страховщиков есть на официальной страничке банка, а если есть большое желание ту же информацию узнают через горячую линию кредитора. В последний год погашения ипотеки заемщик вправе вернуть часть неиспользованной суммы на основании заявления о досрочном расторжении договора.

Отсутствие накоплений «на черный день»

Где тонко, там и рвется – пословица, характеризующая жизнь заемщика в течении срока кредитования. Порою, силы и средства уходят на сбор первоначального взноса и оформление. Когда приходит период выплачивать по кредиту под залог недвижимости, часто находится, что еще нужны средства на ремонт площади жилья, а на работе объявили о сокращении, сломалась машина, необходимы подсобные средства на лечение или отдых. После подписания договора, жизнь заемщика делится на кол-во платежных периодов по кредиту под залог недвижимости, с ежемесячным, ежедневным контролем – хватит ли средств для своевременного платежа.

Чтобы не было существенных финансовых сложностей, негативных последствий неплатежей по кредиту под залог недвижимости, еще на этапе подготовки к сделке продумывают иные варианты источника поступлений на случай потери работы, болезни и т.д. Создание альтернативного канала для поступления средств поможет заемщику наиболее выиграшно преодолевать жизненные трудности при погашении ипотеки. Наличие небольшого запаса, которого хватило бы на 3 месяца проплаты кредита – обязательная мера, которую должен предпринять будущий заемщик.

Игнорирование досрочного возврата ипотеки

Взяв ипотеку под 10% в течении года на 10 лет, вы отдадите банку вторую стоимость квартиры. Рассчитав платеж, с учетом возможного ухудшения положения в финансовом проекте, часто перестраховываются, оформляя ипотеку на больший срок. Мера предусмотрительности часто приводит заемщика к расслабленному состоянию – для чего выплачивать больше, когда и так все устраивает, и платеж в банк не вырисовывается на уровне жизни семьи заемщика.

Никто не защищен от различных неприятностей, тем более, когда кредит в банк предстоит выплачивать годами и даже десятками лет. Пока есть возможность – оплачивайте вперед, вне графика погашения, помня предупредить об этом кредитора. Это позволит сделать меньше процентную переплату, и еще приблизить момент снятия обременений с квартиры на пару лет.

Невнимательный поиск лучшего кредитора

Если брать ссуду в банке на полгода-год, особой разницы, кто именно предъявил кредит, нет. Проверив надежность банка и условия договора, убеждаются в примерной похожести основных параметров банков. Когда оформляют ипотеку на несколько миллионов рублей, не надо быть таким неосторожным.

Решаясь приобрести кредитное жилье, очень часто обращаются в зарплатный банк, который с удовольствием даст выгодные условия по кредиту под залог недвижимости. Не стоит доверять утверждениям, что заказчик получает очень невысокую ставку и хорошие условия. Возможно, в пределах одного банка, ситуация обстоит именно так. Однако очень может быть так, что проверка готовности кредитовать в других банках покажет, что ставка меньше, чем «самое любопытное» собственное предложение для зарплатных клиентов.

Даже разница в единственный пункт, ведет к экономии в десятки тысяч рублей. Неужели бережный хозяин ипотечной недвижимости откажется от лишней сотни тысяч рублей, которая могла бы помочь в ремонте или совершении крупной покупки?

Выбор банка исключительно по процентной ставке

Ограничивая поиск кредитора исключительно по процентной ставке, заемщик лишает себя других выгодных перспектив.

На самом деле, переплата по процентам далеко не всегда складуется исключительно за счёт применяемой банком ставки. На итоговый платеж за жилище в ссуде под залог недвижимости на покупку жилья воздействуют:

• расходы по приготовлению к ипотеке (также, на страхование и оценщика кредитора);
• неодинаковые комиссии и штрафы, применяемые банком при просрочках (следует оценить условия по внесению средств, обслуживанию ссудного счета, комиссии за выдачу средств при совершении операции и т.д.)

Тоже крайне важны и другие параметры ипотеки:

1. Величина первого взноса.
2. Доступность погашения (не в каждом городе есть депозиторы для беспроцентного моментального зачисления средств)
3. Возможность учета «серой зарплаты».
4. Вид жилья, критерии подбора недвижимости по мнению банка.
5. Требования к заемщику.
6. Условия досрочного погашения и т.д.

Это не считается секретом, что за низкой ставкой банк часто прячет подсобные требования к оформлению личной страховки, либо понижает условия погашения и досрочного закрытия ипотеки. Перед тем как ставить подпись в ипотечных бумагах, необходимо проверить каждый нюанс будущего сотрудничества, тщательно соотнося свои возможности и банковские предложения.

Недооценивание применяемой схемы расчета

Одним из самых важных показателей, когда заемщик собрался погашать ипотеку заранее, считается практикуемая банком схема расчета платежей. В зависимости от того, считается ли платеж ежемесячным, либо начисляют по аннуитетной системе, итоговая переплата может строго разниться, если заказчик собирается возвратить деньги заранее.

По аннуитетной схеме плательщик будет вносит равные платежи в течении всего срока, однако за внешней прозрачностью требований скрывается особое распределение доли процентов в общей сумме платежа. На первых порах заемщик возвращает банку проценты, с преимущественными выплатами в первой половине срока. К окончанию действия договора, кредитные проценты по ипотеке уже почти что что все выплачены, и в досрочное погашение становится экономически неоправданным.

Дифференцированный платеж в банк не выделяется постоянством – на первых порах выплачиваются довольно высокие взносы, но по мере одного и того же уменьшения основного долга проценты становятся меньше. Тут действует правило – чем больше погасишь, тем меньше банк начислит кредитные проценты по ипотеке в следующий раз. Погашать заранее дифференцированными платежами выгодно на любом этапе ипотеки.

Не использовать специальные государственные программы по ипотеке

Открывая сайты банков и знакомясь с нынешними предложениями, заемщики редко обращают внимание на неодинаковые программы с господдержкой. Между тем, внимательные граждане обязательно поинтересуются условиями действия, с удивлением обнаруживая, что оформить льготную ипотеку – вполне по силам.

Социально ориентированных проектов, реализуемых государством на базе российских банков, немалое число. В качестве выгодны государство может предложить:

• выборочное субсидирование;
• льготную ставку;
• специализированные условия погашения.

Чтобы стать участником программы, заемщику необязательно быть малоимущим или нуждающимся –есть интересные проекты кредитования банками работников государственного учреждения, семей, военных.

Валютный кредит – так ли Выгоден?

События 2008 года и дальше в 2014 году стали серьезным испытанием для ипотечных клиентов. Взяв кредит под не очень высокий процент, никто не дожидался, что курс валют покажет такую динамику, причем далеко не в пользу заемщика. Собираясь сэкономить на переплате, люди вынуждены были переплачивать на обмене валюты, чтобы вносить своевременные платежи. Не спроста, большинство банков, оценив негативный опыт валютных ипотек, отказалось от подобной практики, а одним из вариантов рефинансирования стала услуга по переводу валютной ипотеки в рублевую.

Ошибаясь на каком-то этапе сотрудничества с заимодателем, заемщик рискует, жертвуя средствами, и немалыми. При тщательной подготовке к ипотеке и внимательном отношении к подбору программ банка экономически подкованный заказчик может сберечь сотни тысяч рублей. Ведь говоря по существу подобная стоимость ошибок ипотечных заемщиков.

9 ошибок, которые допускают ипотечные получатели ссуды на РЖЯ. 1 часть

Ипотека 2018 года. Сколько экономит 1% ставки по ипотеке | как взять квартиру в ипотеку в 2018 году