Что такое ипотека – плюсы и минусы ипотечного кредитования

Нередко можно слышать, как люди оперируют тезисами «ипотечная программа», «кредит на приобретение жилья» или «кредит в банке под ипотеку». И, кажется, что все довольно прозрачно и ясно, пока не потребуется детализация. В наше время в законе РФ нет точного определения понятия ипотечная программа. Хотя и есть закон «О залоговой недвижимости (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ, в нем самого понятия также не содержится.

Ст.334 Гражданского кодекса РФ почти что позволяет сравнивать данную дефиницию с залогом недвижимости. Залоговым предметом как правило выступает любая недвижимость: предприятия, участки, квартиры, строения и другое. Сущность залога состоит в предоставлении прав одной стороне – владельцу кредитных обязательств (залогодержателю) в отношении ко второй – должнику (залогодателю). При этом права и интересы владельца кредитных обязательств стоят в первых рядах. При неисполнении залогового обязательства получателем кредита он получает право на изъятия, ситуации и порядок которых указаны в законе.

История появления и формирования кредита в банке под ипотеку в мире и в нашей стране

Знаменитые сейчас исторические документы указывают на то, что становление ссуды под залог недвижимости на покупку жилья появилось еще в Греции. В шестом веке до н.э. архонт Солон (верховный повелитель) провел реформы, считающиеся исходной точкой отсчета. Прежде в Афинах объектом имущества для залога являлся сам принципал (должник), который на случай неуплаты повинности становился рабом. В 594 году до н.э. Солон решил, что удобнее будет персональную ответственность перевести в имущественную. Так, он предложил устанавливать столб с табличкой, говорящей про то, что земля выступает в качестве покрытия имущественной претензии на определенную сумму. Столб этот ставился возле имения должника и назывался ипотечной программой.

Право Древнего Рима регулировало выполнение обязательств разными путями, нередко все зависит от формы их приобретения. Очень популярными были залог и поручительство. На протяжении определенного времени очень часто стали подбирать именно залог, очень надежный и комфортный способ для укрепления обязательств.

Распространение ипотечная программа обрела в Америке и Европейских государствах уже в 18-20 веках. По европейскому закону ипотечная программа стала использоваться лишь к недвижимости, а продажа имущества должника обязана была выполняться исключительно через суд. Необходимо внимательно смотреть на то, что ипотечная программа насаждалась на недвижимое имущество не зависимо от смены владельца на основании “права получения удовольствия”.

В кодексах тогдашней эпохи фиксировалось, что ипотечная программа неделима по собственной сущности, право получения удовольствия сберегается на объекте в общем до той поры, пока остается непогашенной любая часть задолженности. Уставом 1783 г. и 1872 г. система ссуд введена была в Пруссии. Гражданским уложением 1811 г. и уставом 1871 г. в Австрии. В 1843 г. уставом, а в 1863 г. уже кодексом в Саксонии.

В Россию ипотечная программа пришла с появлением частной земельной собственности. Она существовала еще в губерниях Царства Польского, закреплялась уставом 1818 г. На части российских территорий, относящиеся к Восточной Европе, залоговую недвижимость ввели 18 мая 1881 г. В 1882 г. была сделана Особенная ипотечная комиссия, служившая для проработки закона. В наше время это развитая и популярная долговременная займовая система на основе имущества для залога.

Нужно ли брать недвижимость в залоговую недвижимость – минусы и плюсы

Плюсы ссуды под залог недвижимости на покупку жилья
Среди очень важных хороших сторон ссуды под залог недвижимости на покупку жилья необходимо отметить то, что после оформления договора, жилище переходит в собственность получателя кредита. Аннуитетные проплаты в среднем совпадают с выплатой за аренду за среднестатистическую жилую площадь. Аналогичным образом, ипотечная программа – быстрое и хорошее решение жилищного вопроса. По истечению периода действия договора и исправных проплат получатель займа приобретает полный спектр прав на жилище. Для некоторых категорий получателей кредита (молодые и многодетные семьи, солдаты и др.) предусматриваются льготы, безвозвратной целевой выплаты, покрывающие часть затрат, пониженные ставки по процентам и другое.

Недвижимость хранит собственные первоначальные характеристики на несколько лет вперед и потом она может быть продана за значительную сумму. Ее можно совершенствовать и менять по вкусу хозяев, не согласовывая это с собственником сдающим в аренду (если бы такой имелся).

Недостатки ссуды под залог недвижимости на покупку жилья
Что относится к недостаткам, то в первых рядах – большая цена. Государство не прекращает работать над снижением процентов, однако в отличие с европейскими банковскими займами в 3-4% наша ипотечная программа в 10-14% в год смотрятся не такой уж экономной. Порой переплата за недвижимость составляет 100% и более.

Следующим свойством, относящимся скорее к минусам, выступает суммарный период проплат. Ипотечная программа оформляется на продолжительное время, достигая в большинстве случаев 25-30 лет. Весь установленный срок получатель займа обязан делать проплаты. Это удобно не всегда, приходится отказывать себе в определенных желаниях, смотреть за источниками дохода, которые не всегда себя оправдуют.

Аналогичным образом, мы перейдем к такому фактору, как риск утратить имущество, находящееся в залоге. Покупается недвижимость тогда, когда залогодатель может себе это позволить. Не всегда эта возможность сберегается в перспективе, когда на смену постоянности и благополучию приходят телесные факторы. Еще, нельзя списывать со счётов вероятность изменения ситуации в жизни и потери источников дохода.

И на последок свойство, которое относится к недостаткам ссуды под залог недвижимости на покупку жилья. Это неудобства, которые связаны с оформлением. Расценки на недвижимость велики, для получения желаемой суммы следует иметь конкретный уровень кредитоспособности. Также нужно собрать документы, пройти банковскую проверку и подождать решения. По мимо этого необходимо учесть лишние траты, например: комиссия банка, услуги нотариуса, страхование имущества для залога и др.

Читайте также: Как выяснить, какую сумму дадут в залоговую недвижимость

Какие разновидности кредита в банке под ипотеку есть?

Существует очень много видов кредитов под залог недвижимости. Из самых востребованных можно подчеркнуть:

• Жилищный кредит

Предоставляется получателям займа на покупки жилой недвижимости в первичном (новостройка) или вторичном (дом жилого фонда) жилом фонде. Время оформления прав владения в первом и втором случаях существенно различаются. Вторичка сразу переходит в собственность нового хозяина, тогда как строящийся дом может быть сдан, например, через год. Если это учесть большинство банков не занимаются оформлением кредитов новых домов. Во время покупки жилья вторичного фонда ключевой помехой к кредитной выдаче могут стать: не узаконенная перепланировочная работа и не очень чистые, с юридической точки зрения, документы.

• Кредит в ломбарде

Банковские учреждения его под гарантию недвижимого имущества, находящейся в собственности у получателя кредита. Берут этот вид ссуды под залог недвижимости на покупку жилья очень часто во время покупки новой жилой площади, когда не хватает личных средств. Можно взять займ под залог и приобретаемой и имеющейся недвижимости, а через некоторое время продать старое жилище и отчасти выплатить ссуду. Ключевым препятствием для выдачи банковским учреждением займа могут стать прописанные в имеющейся у получателя кредита квартире несовершеннолетние детки.

• Общественная ипотечная программа

Этот вид кредитования ипотеки собственно сделан для социально незащищенных, нуждающихся лиц, очередников, которые не в состоянии купить жилье по коммерческой программе ссуды под залог недвижимости на покупку жилья.

• Для очередников период банковского займа может составлять от 3 до тридцати лет, первоначальный взнос выполняется в виде безвозвратной целевой выплаты, размер которой зависит от того, какое количество времени семья располагалась в очереди.
• Квартира покупается по строительным ценам, а через 6 месяцев получатель займа может вернуть по банковскому займу оставшиеся деньги в полном размере без штрафов и процентов.

• Ипотечная программа для начинающей семьи

Данный вид выдачи кредитов предназначен для молодых пожилых людей 18-30 лет. Предоставляется ипотечная программа только Сберегательным банком России на период от 10 до двадцати пяти лет. Если есть наличие одного ребенка в семье первый взнос будет составлять всего 10% от всей суммы кредита. При рождении второго ребенка дается отсрочка в погашении кредита на 5 лет с увеличением общего периода действия договора.