Если нечем платить за ипотеку — как быть?

Устроили уменьшение штатов на работе? Заболели (или строго заболел кто то из близких)? Случился противный форс-мажор (пожар, например)? Или ураганная инфляция системного кризиса «сожрала» половину заработной платы? Для банковского получателя кредита даже только один из указанных пунктов с достаточной степенью допустимости значит, что взятый кредит в банке под ипотеку накроется медным тазом. Но что сделать, если нечем выплачивать по ипотечному кредиту? В первую очередь, важно понимать, что причина сбоя в проплатах обязана быть уважительной.

Причины, побуждающие клиентов смотреть ипотечные условия

Они только что были перечислены выше:

• увольнение и, из-за этого, потеря ключевого аннуитетного дохода. Но потеря работы считается веской причиной, только если ситуации на самом деле были объективными – уменьшение бюджета предприятия, закрытие предприятия, по здоровью работника. Увольнение самостоятельно или за нарушение трудовой дисциплины не считается веской причиной;
• сложности со здоровьем у получателя кредита или наиболее близких ему людей (супруг/благоверная, мама/отец, детки, родные братья, сестры, бабушка и дедушка), просящие больших расходов в плане финансов;
• обязательно – рождение ребенка. Период изменения кредитного погашения тут может дойти до 3 лет;
• опасная ситуация, когда происходит спонтанный серьезный финансовый убыток (пожар, затопление, домовая кража, угон авто или его убирание в аварии);
• резкие неблагоприятные изменения в общей экономной ситуации, что, к слову, и встречается с 2014 года. Беда в том, что банки нечасто когда рассматривают этот момент как причину послабления для клиента, заявляя: «А кому в настоящий момент легко? Нужно мочь!». В основном, банк соглашается на рассмотрение, только если имеет место валютная ипотечная программа и курс этой валюты резко преобразился – к примеру, заказчик взял ипотечную программу в долларах Соединённых Штатов и платит за неё долларами Соединённых Штатов, однако в 2015 году бакс в отношении к рублю стал дороже практически что на 100% от цифры предыдущего курса (где нибудь с 34 рублей до 67 рублей за бакс).

Какие документы могут потребоваться?

Когда заказчик понимает: «Не могу выплачивать ипотечную программу, ну никак», сначала нужно обеспокоиться получением соответствующих бумаг, которые официально подтвердят причину просрочки по ипотечному кредиту. В зависимости от причины сюда относят:

• запись об увольнении в книжке с данными о трудовой деятельности, подписанная работодателем, с указыванием обстоятельств прекращения работы;
• справка 2-НДФЛ из налоговой службы, которая покажет падение показателя дохода клиента. Но предоставлять ее имеет смысл, когда трудности в плане финансов продолжаются уже пару месяцев;
• врачебные записи в больничной карте получателя кредита (или его близкого человека), другие выписки от докторов. Будет лучше, чтобы четко были прописаны все лекарства и терапии, в которых нуждается больной. Тогда банк сумеет убедиться в дороговизне лечения;
• свидетельство о рождении ребенка или установлении опекунства над малолетним ребенком. Также банк может запросить справку о размере семейного капитала;
• документальное доказательство случившегося форс-мажора и мнение специалистов о размере расходов. К примеру, при затоплении квартиры размер убытка определяет техник из ЖЭКа.

Варианты пересмотра ипотечных условий и решения проблемы проплат

Если нечем выплачивать ипотечную программу, то всегда нужно как можно быстрее сообщать об этом банк. Прятаться и самовольно уменьшать проплаты – значит нарушать договор банковской ссуды в одностороннем порядке. Что даст банку право подать заявку в суд. Когда нет денег выплачивать кредит в банке под ипотеку в прежнем режиме, есть следующие варианты хотя бы частичного решения проблемы.

Реструктуризация. Смысл в том, что пересматриваются условия кредита в банке под ипотеку.

1. Первый вариант – понижение величины ссудного процента, а это сделает меньше и размер помесячных платежей. Однако для ощутимого уменьшения нужно скосить 4-5%, плюс тут еще играет роль и величина самого займа (один процент от 1 млн и один процент от 3 млн рублей). Помочь может Агентство ипотечного кредитования (АИЖК), которое сегодня переиминовали в Единый ВУЗ формирования в жилищной сфере (ЕИРЖС). Участие в данной государственной программе обговаривается заблаговременно при оформлении ссуды под залог недвижимости на покупку жилья и крепится в договоре. Активация программы помощи ЕИРЖС происходит, когда доход клиента официально падает минимум на 30%, а самый большой размер помощи в денежном эквиваленте составляет 600 тыс. рублей. Зато, если заказчик состоит в этой программе, банк ему не имеет права отказать в реструктуризации ссуды под залог недвижимости на покупку жилья.
2. Иной вариант – повышение ипотечного периода. Ясно, что при сохранении всех других условий в течении месяца придется платить меньше. К примеру, десятилетнюю ипотечную программу можно растянуть на 15 лет. Но есть ограничение в 35-летний срок – длительнее растягивать нельзя. А если период банковского займа был с самого начала выше (40 лет и более), то другой вариант сразу отпадает.
3. Третий вариант – изменение видов платежей, т. е. переход с ежемесячных (фиксированных) на уменьшающиеся платежи. В чем выгода? Ипотечная программа в 1 млн рублей под 15% в течении года. При ежемесячных взносах, даже если например остается заплатить 100 тыс. рублей до полной аннуляции, проценты за месяц все равно будут 12 500 рублей, так как подсчет будет вестись от начальной суммы в 1 млн рублей. А вот при аннуитетных платежах проценты годовых в начале каждого нового года считаются от оставшейся суммы. Если в январе от всей ссуды под залог недвижимости на покупку жилья осталось лишь 100 тыс. рублей, то и процентов годовых будет всего 15 000 рублей (15%), а в течении месяца – вообще 1 250 рублей.
4. Вариант четвертый – замораживание выплат по кредитам. До кризиса большинство банков по договоренности позволяли собственным клиентам в сложных ситуациях пропускать в платежах месяц либо даже два. Так называемым быстрое время заказчик вообще ничего не платил, и штрафные проценты не начислялись. Сейчас таких поблажек нет. Но определенные банковские учреждения все еще поддерживают услуги, когда быстрое время (до шести месяцев) можно выплачивать только или проценты, или основной долг по кредиту. Однако в первом варианте будет выходить большая переплата по процентам, так как сам заем практически что не гасится. А в другом часто появляется путаница с подсчетом процентов из-за внепланового изменения основные долги по займу.
5. Вариант пятый – списание части ссуды под залог недвижимости на покупку жилья. Банк просто «прощает» какую-то часть займа, как будто заказчик с самого начала взял ипотечную программу маленького размера. Но на подобные уступки в ссуде под залог недвижимости на покупку жилья получатели платежа по аккредитиву идут не часто.

Перекредитование. Тут заказчик берет новый заем на очень хороших условиях, т. е. такой, который он в состоянии заплатить. После взятые средства пускаются на выборочное или полное нивелирование кредита под ипотеку. Одни банки включают в сферу кредитования ипотеки услуги перекредитования кредитов. Тогда это прописывается в договоре. Иные – нет. И получателю кредита приходится идти в иную банковскую организацию. Но перекупка банком долга – опасная операция для банковского учреждения, ведь говорится о выдаче наличных денег клиенту, которому уже нечем выплачивать заем, получатель займа уже показал определенную материальную неплатежеспособность. Из-за этого, абсолютно не везде получателю кредита дадут «зеленый свет». Если не удалось участие в специализированной программе рефинансирования кредита, то перекредитование можно исключительно в рамках независимого кредита для населения. Но необходимо досконально изучать условия этого кредита, чтобы не заменить «шило на мыло» и не стать двойным должником. Наиболее целесообразно брать кредит на неотложные нужды, который полноценно покроет остаток ссуды под залог недвижимости на покупку жилья.

Страховка. Определенные виды страхования финансовые учереждения выполняют непременным требованием приобретения жилой недвижимости – страхование недвижимости от физического убытка, страхование здоровья и жизни получателя кредита. Однако заказчик сам может оформить некоторые подсобные страховки. К примеру, получение страховой компенсации при потере непрерывного заработка (страховка от безработицы). Про здоровье мы говорили. В особенности крупную компенсацию можно получить, если потеря работоспособности носит постоянный характер. Для реализации договора страховки также нужно будет собрать пакет доказательных документов и обратиться с ними в собственную страховую контору. Крупной страховкой по настоящему потушить значительную часть ссуды под залог недвижимости на покупку жилья.

Продажа имущества для залога. Такой способ подходит очень-очень далеко не каждому. Ведь большинство ипотечников как раз и берут кредит на покупку жилья, чтобы приобрести единственное жилище. Правда, банк может по суду конфисковать у должника залоговую жилую площадь/дом, однако это отдельный разговор юридической плоскости. В настоящий момент речь пойдёт о тех клиентах, которые для оснащения ссуды под залог недвижимости на покупку жилья рекомендовали в залог какую-то недвижимость, уже находившуюся в их собственности. Как вариант, данную недвижимость можно продать, а на вырученные деньги заплатить за ипотечную программу. Но так как имущество, находящееся в залоге на период закрытия кредитного договора считается банковской собственностью, клиенту с целью продажи потребуется его разрешение.

И банк, вероятней всего, его даст. А а все из-за того, что организация, чем изымать полноценно собственность, предпочитает, чтобы получатель займа ее продал, а полученными деньгами рассчитался. Причин этому несколько: самостоятельная продажа для банковского учреждения считается лишней тратой средств и времени, заказчик сумеет продать дороже, зачислять в активы материальные учереждения не денежные средства (недвижимость, транспорт) по большей части не комфортно и невыгодно. Получатель займа способен продать имущество, находящееся в залоге и без официального разрешения банка, однако в данном случае получение денег должно превысить госрегистрацию недвижимости. Чтобы успеть потушить ипотечную программу, и и вот тогда с проданной недвижимости снимется обременение. Если же заказчик не успеет потушить ипотечную программу до гос. регистрации, то в гос. перечне обнаружится факт обременения. И сделка аннулируется. Да и сам банк всегда остается вправе анулировать такую продажу.

Когда нечем выплачивать ипотечную программу, добавочным выходом из положения может стать сдача ипотечного жилья в аренду. Но этот вариант подходящ лишь для тех получателям займа, у кого есть возможность обитать в ином месте. Тоже «геморрой», зато деньга! Добавочный плюс заключается в том, что если площадь жилья отдавать в наем в течении одного года или менее, то арендаторскую деятельность абсолютно не нужно регистрировать. Правда, формальное нарушение закона все равно есть – неуплата налога на доходы физлиц (НДФЛ), но подобными мелочами просто никто не занимается. А банк, если обнаружит, что заказчик начал отдавать в наем ипотеку, возможно, проигнорирует этот факт. Для ссудодателя Основное, чтобы исправно гасилась ипотечная программа. Аренда ипотеке считается для банковского учреждения очень хорошим вариантом решения проблемы возврата ссуды под залог недвижимости на покупку жилья. Так как тут учреждение практически что не любит никаких затрат и не испытует никаких рисков. Чего нельзя сказать о реструктуризации и рефинансировании займа. Для получателя кредита это тоже замечательный вариант, ведь выйдет и ипотечную программу потушить, и жилище сберечь. Главной трудностью такой аренды считается проживание. Если ипотечная жилую площадь – единственное жилище должника, и прочего попросту нет, тогда вариант отпадает. Если только получатель займа не готов на определенный период времени превратить личную жилую площадь в жилую площадь коммунальную, совершая аренду по комнатам. Но на сегодня это сложно реализуемо, слабо популярно, да и доход от комнаты будет куда меньше, чем от жилые площади. Плюс квартира обязана быть большая, с раздельными комнатами.

Результаты односторонних нарушений договора с банковским учреждением

Необходимо предупредить, что просто брезговать долг по ипотечному кредиту, если учесть, что говорится о таком большом кредите, как ипотечная программа, очень не рекомендуется. В данном случае банковская структура имеет безусловное право подать в суд, и судебная инстанция займёт сторону владельца кредитных обязательств – это гарантировано. Тогда получателя кредита ожидает общение с приставами, которые:

• изымут любое дорогое имущество – машину, драгоценности, цифровую и домашнюю технику. И хотя официально из движимого имущества можно изъять только авто, т. к. на него есть удостоверение собственности, российский получатель займа наверное лишится не только его;
• опишут все платежные счета, если есть такие;
• арестуют все пластиковые карточки должника;
• если должник имеет законный доход, то его урежут до прожиточного минимума в счёт погашения ссуды под залог недвижимости на покупку жилья;
• или, как замена всему перечисленному, могут предложить продать жилье в ипотеке для расчета по ипотечному кредиту – но многим получателям займа тогда станет негде жить.

И ведь заплатить придется уже не только саму ипотечную программу, но и штрафные проценты, которые начисляются, если получатель займа в одностороннем порядке, без разъяснений нарушает условия договора банковского кредита. В представленной публикации рассмотрены ключевые моменты относительно вопроса пересмотра ссуды под залог недвижимости на покупку жилья. И даются ответы на самые часто поднимающиеся вопросы.

КАК Правильно Выплачивать Ипотеку СБЕР? брать или не брать\как не ошибаться с досрочным погашением

Нечем платить ипотечный кредит. Что делать?