Как правильно погасить ипотеку досрочно: полностью или частично

Получая большой заем на приобретение площади жилья, владельцы получают подсобные обязательства перед банком на продолжительно вперед. Ипотека существенно понижает право распоряжения собственностью, и еще вынуждает выплачивать проценты за использование кредита. За уже несколько лет переплата составляет большую сумму. Предстает вопрос, можно ли погасить ипотеку заранее, когда появляется возможность внесения суммы вне графика.

Как правильно погасить ипотеку досрочно: полностью или частично

Сокращение остатка долга влечет множество положительных моментов для заемщика, однако не всегда законный процесс досрочного погашения проходит без нарушений, ведь для банков сокращение долга невыгодно, а процентная прибыль уменьшается.

Досрочное погашение с точки зрения банка

Финучреждение не вправе воспретить заплатить долг по кредиту под залог недвижимости вне графика, и еще мешать внесению средств, заставляя выплачивать подсобные комиссии и штрафы. Это установлено гражданским законодательством (ст. 809-810 ГК РФ).

Все таки банкам невыгодно, если заказчик решил заплатить раньше, так как исчезает часть запланированной прибыли в виде процентов. Искусственными препятствиями на пути к свободному погашению долга вне установленного лимита могут стать:

  1. Введение дополнительных комиссий согласно пунктам подписанного договора. В качестве услуги выступает операция по перерасчету долга и составление нового графика.
  2. Создание определенной процедуры внесения средств более установленного ежемесячного взноса.
  3. Установка ограничений на закрытие и на изменение условий будущего погашения.

Обратившись с просьбой списать с основного долга сумму, превышающую платеж по графику, заемщик столкнется с необходимостью предварительного уведомления банка о дате и величине будущего списания. Заявление принимают в отделении, где оформлялся кредит, в письменном виде и только от самого заемщика. Многие банковские структуры вводят ограничения по сумме списания (совсем небольшой и очень большой порог), а при попытке сделать меньше срок кредитования за счёт добавочного взноса и уменьшения долга сообщают о невозможности изменения периода действия договора.

В 2012 году были на законодательном уровне зафиксированы новые положения в ипотечном кредитовании с отменой:

  1. Не очень большой суммы взноса.
  2. Взимания штрафа.
  3. Запрета на досрочное внесение в течении определенного временного периода.

в настоящий момент , чтобы согласовать уменьшение остатка по кредиту под залог недвижимости, необходимо за 30 дней до наступления даты платежа подать заявление в банк, сообщив точную сумму и день выполнения процедуры.

Выгодно ли это заемщику

Как правильно погасить ипотеку досрочно: полностью или частично

Любой платеж по кредиту вне установленного банком плана ведет к уменьшению переплаты, однако материальная безошибочность этого шага зависит от многих сопутствующих показателей.

Ипотечный кредит может выдаваться с применением дифференцированной или аннуитетной системы расчета платежей, что оказывает большое влияние на итоговую экономию клиента. При ежемесячных платежах процент начисляется на сумму, предполагаемую к погашению основного долга, распределенного по количеству платежных периодов за весь срок кредитования. В результате намного очень большие платежи приходятся на первый период действия договора. Переплата остается неизменной – в размере установленной ставки, применяемой к остатку долга. Заранее гасить ипотеку с дифференцированным платежом выгодно в течении всего срока, однако данный порядок расчетов в ипотеке применяется крайне редко.

Более частым вариантом считается аннуитетный платеж, когда за все время высчитывается процентная переплата, которая дальше делится таким образом, что весомая часть процентов уплачивается в начале кредитования, когда основной долг практически что что меньше не становится. Если не гасить ипотеки в первой половине периода договорных обязательств, выгода для заемщика сомнительна.

Так как аннуитет позволяет сосчитать единый постоянный платеж, делая выше вероятность получения большей суммы займа с учетом платежеспособности человека, при ипотеке часто используется лишь данный вариант расчета.

Условия получения и перечень необходимых документов

Как правильно погасить ипотеку досрочно: полностью или частично

Процесс внесения добавочной суммы совсем несложный: необходимо написать заявление, в котором указать параметры предстоящей операции (сумма, дата).

К намеченному времени, после пополнения счёта, банк готовит новые документы, подтверждающие снижение остатка долга и внесение средств. Заемщику представляют новый график, которого дальше нужно держаться аж до полной ликвидации обязательств или следующего досрочного погашения.

Полное закрытие ипотеки

Как правильно погасить ипотеку досрочно: полностью или частично

Сравнивая выгоду полного закрытия долга вне графика, при аннуитетной схеме платежей это лучше делать в начале кредитования, когда еще не выплачена вперед процентная переплата за всю ипотеку. Для дифференцированного платежа правило расчета экономии очень простое: чем быстрее гасится сумма, тем меньше размер переплаты за услуги банка.

Мало просто внести всю сумму долга, чтобы считать кредит выплаченным. Необходимо помнить, как правильно погасить ипотеку полностью, исключая последующие претензии банка. После того, как платеж появился на ипотечном счёту и был учтен, получают справку про то, что залогодержатель более не имеет финансовых претензий, а договор расторгают.

При досрочном расторжении договора пропадает необходимость в услугах страховщика, что позволяет требовать расторжения договора страховки с возвратом части средств за неиспользованный период.

Выборочное закрытие ипотеки

Как правильно погасить ипотеку досрочно: полностью или частично

Если срок кредитования минимален (не более 3 месяцев), банк может отказать в досрочном погашении на основании условий договора. В кредитном договоре отдельных банков встречается запрет на выборочное досрочное погашение ипотеки.

Получив сумму, указанную в предварительном заявлении клиента, залогодержатель должен подготовить новый план внесения платежей с учетом изменившейся величины долга. Следующий платеж по графику будет выполняется на основе нового плана.

Опасности досрочного погашения

Как правильно погасить ипотеку досрочно: полностью или частично

Собираясь гасить ипотеку вне графика, нужно не забывать, что при пополнении счёта суммой, превышающей намеченный обязательный платеж, никакого списания долга не происходит.

В результате владелец ипотечного жилья может вносить в течении большого срока большие суммы без какого-нибудь изменения по остатку кредитных обязательств. Проблема находится в необходимости добавочного уведомления банка и написания заявления, дающего основание на списание средств со счета в пользу сокращения ипотечной задолженности.

Если внеплановый платеж несущественен по сравнению с основным месячным взносом, вряд ли станут оправданы частый пересмотр графика и написание заявлений. Более удобно вносить сумму порой, по мере накопления дополнительных накоплений.

Столкнувшись с разработкой дополнительных преград со стороны кредитора, не желающего уменьшать долг вне графика, рекомендуется написать досудебную претензию, сообщив о нарушении ряда положений гражданского законодательства. Право на свободное внесение средств в счёт уплаты ипотеки согласуется со ст. 810 ГК, освобождающей от необходимости получения разрешения на ранний взнос у кредитора. Довольно часто подачи досудебной претензии уже бывает достаточно, чтобы банк согласился на учет внесенных средств при снижении долга, так как при обращении в следующую, судебную, инстанцию заемщик с высокой долей допустимости добьется удовольствия своих требований.

Закрыли ипотечную программу заблаговременно? Можно вернуть проценты

Досрочное погашение ипотеки. Кредитный калькулятор


Рекомендуем к прочтению
Когда будет снижена ставка по ипотеке в 2017 году и на сколько процентов?
Когда будет снижена ставка по ипотеке в 2017 году и на сколько процентов?

Величина ипотечной ставки – актуальный вопрос для большинства жителей России, жаждущих купить жилье при помощи банковского займа. Сокращение ставки процентов Read more

Как досрочно погасить кредит в Сбербанке
Как досрочно погасить кредит в Сбербанке

Применение зайомных средств на покупку разных услуг и товаров – довольно популярное явление у нас в государстве. При этом большинство Read more

Можно ли материнским капиталом погасить потребительский кредит в банке?
Можно ли материнским капиталом погасить потребительский кредит в банке?

Согласно ст. 7 ФЗ № 256, принятого в 2006 году, граждане, в семье которых возник второго малыш, могут рассчитывать на Read more

Как досрочно погасить кредит в сбербанке
Как досрочно погасить кредит в Сбербанке

Преждевременное погашение – это право получателя кредита, которое регламентировано законодательством. Залогодержатель не может мешать этому намерению, назначая штрафы, и ставить Read more

Как досрочно погасить кредит в втб24?
Как досрочно погасить кредит в втб24?

Преждевременное погашение дает возможность сэкономить переплату по договору банковского кредита. При этом экономии денег содействует как полное выплату долга, так Read more

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2018 году — условия, процентные ставки, максимальная сумма
Рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2018 году — условия, процентные ставки, максимальная сумма

Первое время приобретение своего жилья даже в банковский займ вызывает у хозяина какую-то эйфорию и в такие аспекты мало кто Read more