Кто такой созаемщик по ипотечному кредиту

Доходов одного заявителя нечасто хватает Для полной выплаты ипотечного платежа. Из-за этого банки советуют привлечь вторых заёмщиков или просят в залог имущество. Очень часто люди следуют по первому пути и просят друзей или близких людей поставить собственную подпись в банковском договоре. Очень жалко, Не все знают, кто такой второй заёмщик, и очень легко согласны, считая, что это не наложит на них никакой серьезной ответственности.

Отличия от гаранта

В действительности второй заёмщик основным образом выделяется от гаранта. Если гарант выступает неким «поручателем», что ключевой плательщик сумеет выплатить долг, прибегнув к его помощи, то на случай с вторым заёмщиком последний делит с ключевым должником все обязанности и права по уплате займа.

Так, второй заёмщик может без посторонней помощи уплачивать задолженность в полном объеме, либо оба плательщика могут поделить ее в установленной пропорции. Также второй заёмщик, если сравнивать с гаранта, имеет право без проволочек внести внеочередной платеж для преждевременного погашения кредита. Он может получить любую информацию о кредите, а после полной уплаты долга – выбрать необходимую справку.

Привлечь второго заёмщика при ссуде под залог недвижимости на покупку жилья намного выгоднее за счёт следующих факторов:

• его доход, если сравнивать с дохода гаранта, принимается во внимание при подсчете очень кругленькой суммы платежа;
• банку выдать ипотечную программу нескольким участникам менее страшно, чем одному получателю кредита, благодаря этому вероятность одобрения выше (очень важно для крупных банков, которые предлагают кредиты исключительно под стопроцентное обеспечение, к примеру Сберегательного банка);
• кредитуемые могут поделить платежи в произвольной пропорции, что в итоге сделает легче проплату займа.

Так, он обязан погашать заем одинаково с хозяином жилые площади, даже если например не считается хозяином помещения. Эта ситуация появляется часто, допустим, если вторыми заёмщиками выступают мама и отец начинающей семьи, решившей оформить ипотечное кредитование.

Если например ключевой плательщик не внесет следующий платеж, банк обратит взыскание на второго заёмщика. В большинстве случаев в договоре указываются счета, с которых учреждение имеет право списывать долг, – среди них в первую очередь будет расчетный или зарплатный счёт второго заёмщика при ссуде под залог недвижимости на покупку жилья. Говоря откровенно с него будет исчислена в пользу финансовой структуре недостающая сумма.

Если например плательщики не будут соблюдать собственные обязанности одновременно, залогодержатель сумеет выставить им требования о погашении долгов в одинаковой пропорции.

В отношении гаранта таких своевременных мер банк предпринять не сумеет: сначала ему придется пойти в суд с требованием согласится ключевого плательщика некредитоспособным, а после взять долги с гаранта.

Появляются ли права на жилую площадь

В связи с огромным количеством наложенных на второго заёмщика в ссуде под залог недвижимости на покупку жилья обязанностей появляется вопрос: а приобретает ли он какие-нибудь права на жилую площадь?

В действительности право второго заёмщика на недвижимый объект определяется не банковским ипотечным договором, а документом, на основании которого жилье было приобретено, – очень часто договором покупки-продажи.

Так, ипотечный второй заёмщик может быть владельцем помещения, если он купил жилую площадь с ключевым получателем кредита на 2-ух и оформил ее в долевую собственность (практически всегда это супруги либо ближайшие родственники, к примеру братья и сестры).

Однако с таким же успехом он может не иметь на недвижимое имущество никаких прав: если его просто попросили «принимать участие» в сделке.

К примеру, это могут быть мама и отец или обеспеченные близкие люди, которые помогли начинающей семье взять средства на своё жилище.

Порой появляются данные случаи, когда ключевой получатель займа перестает выплачивать ипотечную программу, и платежи заместь него приходится выплачивать второму заёмщику, он при этом не имеет никаких прав на жилую площадь. Очень жалко, в данном случае ничего поделать нельзя, и прав на владение недвижимостью у него не появится, даже если например он выплатит всю положенную сумму. Максимум, что можно выполнить – пойти в суд и обжаловать начальную куплю-продажу и "потребовать" включения себя в перечень собственников жилья.

Аналогичным образом, перед тем как соглашаться становиться вторым заёмщиком в ссуде под залог недвижимости на покупку жилья при отсутствии прав на жилую площадь, следует крепко подумать. Чтобы подстраховаться все же лучше "потребовать" включить себя в договор.

Кто может быть вторым заёмщиком

В соответствие с требованиями крупных банков, также Сберегательного банка, вторыми заёмщиками могут быть граждане, которые подойдут под следующие параметры:

• гражданство России;
• неизменная или кратковременная прописка;
• возраст – от 21 года до пожилого возраста (на момент финальной проплаты ссуды под залог недвижимости на покупку жилья), максимум – 75 лет;
• отсутствие судимости.

Более того, будет лучше, чтобы будущий второй заёмщик по ипотечному кредиту:

• являлся достаточно обеспеченным и мог довести собственный доход (так как его денежные средства берутся во внимание при подсчете самого большого размера ссуживаемой суммы);
• не имел иных займов у банка и ссуды под залог недвижимости на покупку жилья;
• владел хорошей историей кредитования (без просроченных выплат и «висящих» долгов);
• имел на обеспечении минимум иждивенцев (так как затраты на них вычитаются из суммы доходов).

В данной роли выступит каждый человек – знакомый или близкий человек ключевого плательщика. Банки с большей охотой идут навстречу созаемщикам-родственникам, так как тут больше гарантий, что они будут выплачивать заем вместе.

Благоверная или супруг при взятии ссуды под залог недвижимости на покупку жилья в первую очередь будут являться вторыми заёмщиками, если они оформили торжественные отношения. Если даже жилую площадь оформляется исключительно на одного супруга, к примеру на жену, обратная сторона в первую очередь включается в договор.

Если же муж и жена находятся в так называемом гражданском браке, то могут оформить либо совместную ипотечную программу, либо брать ссуду в банке на одного.

Такое требование банков порождает трудности при разводе. Нередки ситуации, когда после расторжения брака жилище отходит лишь одному супругу, а обязанность выплачивать налагается на 2-ух.

Чтобы не было аналогичных обстоятельств, юристы рекомендуют заключать брачный договор. При его наличии можно, например, исключить жену из вторых заёмщиков, если в договоре будет прямо написано, что она не станет иметь никаких прав на жилище, и супруг оформляет его в свое обладание.

Перечень документов

Так как с точки зрения банков второй заёмщик считается таким же ответственным лицом, как и ключевой плательщик, то ему нужно будет собрать такой же полный набор документов:

• паспорт и второй документ с фотографией;
• справка с места проживания;
• ИНН и СНИЛС;
• военный билет;
• сведения об образовании;
• документы о брачном положении и наличии деток;
• сведения о доходах и принадлежащем имуществе;
• выписка из книжки с данными о трудовой деятельности;
• КИ.

Если второй заёмщик считается дебетовым банковским клиентом, то собственные доходы ему одобрять не надо (это работает для всех больших банков, к примеру Сберегательного банка или Газпромбанка), также определенные банковские учреждения принимают в качестве гарантирования дохода не справку 2-НФДЛ, а выписку с лицевого счёта или распечатку операций со счета за последние 6 месяцев.

Что сделать, если второй заёмщик не платит

Условия деления платежей между вторыми заёмщиками при ссуде под залог недвижимости на покупку жилья расписаны в самом договоре кредита, а не в договоре покупки-продажи жилья. Из-за этого, если один из плательщиков не выполняет собственные обязательства и не платит положенные платежи, следует обращаться к тексту соглашения с банковским учреждением.

В основном, там расписана ответственность каждой стороны. Очень частые варианты:

• каждый соучастник платит собственную часть займа, и банк берёт средства с «провинившейся» стороны, не предъявляя требований к добросовестному исполнителю;
• участники платят вместе без деления счётов и ответственности, и при появлении долгов банк направляет взыскание двоим;
• участники платят вместе без деления счётов, но заключили между собой соглашение. В данном случае банк направляет взыскание двоим, но честный плательщик направляет регрессный иск обратной стороне.

Довольно часто можно повстречать другая ситуация. Если один из вторых заёмщиков платит вовремя, а второй запаздывает, то штрафы и пени делятся между ними в равной пропорции. Если он отказывается выплачивать, то долга делится также пропорционально. В данном случае остается лишь покрывать всю задолженность, а после достигать в суде от обратной стороны компенсации или пытаться исключить недобросовестного плательщика из всех договоров.

Аналогичным образом, второй заёмщик по банковскому займу или ссуде под залог недвижимости на покупку жилья несет равную с ключевым плательщиком обязанность по уплате банковского долга. Но количество прав меняется прочими документами – договором покупки-продажи и доказательством о регистрации права на жилую площадь. Вторым заёмщиком выступит любое взрослое физлицо, практически всегда это ближайшие родственники. Супруг в первую очередь считается участником операции, если иное не рассчитано брачным договором. Чтобы подстраховаться от недобросовестного второго заёмщика, ответственность за неуплату лучше расписать в ипотечном договоре или добавочных соглашениях.

Почему нельзя оформить кредитование ипотеки или Как приобрести площадь жилья не в кредит. Александра Сотникова

Вывод созаемщика из числа заемщиков