Проценты по ипотеке — что такое переменная ставка и перекредитование?

Ставкой рефинансирования называют сумму, заявленную в процентах относительно к сумме полученного займа. Ее платит получатель за применение зайомных денег в расчете конкретного периода (месяца, квартала, года). На величину кредитной ставки воздействуют: потребительский интерес на займовые средства, анализ банковского риска на случай не возврата кредита, срок проплаты займа, курс валют, финансовая стратегия правительства.

О чем статья:

• Виды ставок рефинансирования
• Плавающая процентная ставка
• Чем выгодно перекупка банком долга?

Проценты по ипотеке считаются важным фактором, оказывающим влияние на подбор программы ипотеки. Диапазон этих ставок в наше время – для иностранных кредитов 7-12%, для рублевых банковских займов 8-15%.

Хотя отмечается тенденция снижения ставок рефинансирования, но, все таки, даже подобное положение ведет к значительной переплате за новое жилище. К примеру, за кредитный срок 15-25 лет получатель займа платит тройную цену квартиры.

Финансовые организации подходят к назначению ипотечного процента по каждому займу персонально.

Берутся во внимание следующие факторы:

• Какой объект кредитуется (квартира, дом).
• К какому рынку недвижимости относится объект банковского кредита (первичный, вторичный).
• Есть ли бумаги, которые подтверждают доход получателя кредита.
• Привносит ли получатель займа первоначальный взнос.

Читайте также: От чего зависит сумма кредита в банке под ипотеку?

Какие ставки процентов по ипотечному договору есть в нашей стране?

Ипотечная программа предоставляется естественно ставок, имеющих различие, заключающееся не в величине этого показателя, а в абсолютно других главных нюансах.

Ставка по ипотеке может быть переменного (плавающего), комбинированного или фиксированного вида. Система такого типа ставок придумана банками для многообразия подбора ипотечного продукта, чтоб получатель займа имел возможность выбрать наиболее привлекательный вариант.

Ставка переменного (плавающего) вида появится на основании поставленного банковского значения и одного из рыночных индексов (Libor либо Eribor, либо MosPrime), имеющих свойство к повседневному изменению на бирже. Однако ставка по договору меняется один раз за 3 месяца или полгода. Аналогичным образом, переменам подвергается и помесячная проплата – она может, как повыситься, так и уменьшиться.

Эта ставка достаточно опасная из-за потенциального колебания индекса, но и проценты по ней намного более невысокие. Разумеется, при не очень большой величине индекса данная ипотека, несомненно, выгодна. Но, подбирая ее необходимо четко понимать, что внезапный скачок индекса вверх требует срочного закрытия кредитного договора, иначе вероятна угроза материального риска (затруднения с будущим выплатой долга) вплоть до конца срока проплат по ипотечному кредиту.

Данную ставку применяют клиенты, планирующие окончить расчет с банковским учреждением на протяжении 1-2 лет.

Ставка комбинированного вида – это новый продукт, используемый банками. Смысл его в фиксации ставки на определенный временной зазор, дальше она приобретает плавающий вид.

К примеру, при 25 летнем сроке ссуды под залог недвижимости на покупку жилья, ставка остается неизменной на протяжении трех или пяти лет, а дальше получатель займа пребывает в неизвестном состоянии относительно индекса, поэтому, и ставки по собственному займу.

Аналогичный риск награждается более невысоким процентом.

Ставка фиксированного вида – это вариант в классическом стиле ипотечной ставки. Ее величина прописывается в договоре об оформлении кредитов и считается неизменной в течении всего периода.

Востребованность этой ставки вполне объясним ее безопасностью, хотя по ней монтируются более большие проценты, чем по остальным видам ставок.

К ней показывают интерес клиенты, берущие залоговую недвижимость на продолжительное время и не планирующие преждевременную выплату.

Плавающая процентная ставка по ипотеке – её плюсы и минусы

Ставка переменного вида по ипотечному кредиту – это ставка с меняющимся значением в течении полного периода договора ипотеки. Ее значение находится в прямой зависимости от колебания материального индекса, прописанного в договоре. Значения индексов Libor или Eribor применяют для валютного кредита в банке под ипотеку в долларах/евро, а MosPrime или ставку по процентам ЦБ России для рублевых банковских займов. Другими словами к любому выбраному индексу финучреждение прибавляет собственную маржу и получается исходное значение процентной ставки.

Недостаток ставки переменного вида
Недостаток этой ставки – ее зависимость от экономичной ситуации в мире и обстоятельств на долговом рынке. Принимая условия плавающей процентной ставки и оформляя договор, получатель займа автоматично соглашается на допустимые экономические опасности.

Плюсы плавающей процентной ставки
Аналогичные кредиты в банке под ипотеку доступнее, относительно банковских займов с ставками свопа на 1 или 2 пункта, при условиях постоянности подобранного индекса. Величина плавающей процентной ставки не зависит от продолжительности кредита в банке под ипотеку.

По данным статистики люди, чей доход превосходит усредненный уровень, владеющие материальной грамотностью и с полным ее отсутствием считаются главными потребителями кредитования ипотеки со ставкой переменного вида.

Читайте также: Какие бывают виды платежей каждый месяц по ипотечному кредиту

Чем выгодно перекупка банком долга по ипотечному кредиту?

Перекупка банком долга – это желание получателя кредита сделать меньше аннуитетные проплаты по ипотечному кредиту путем оформления нового займа с более пониженной годовой ставкой, преждевременно погашающего предыдущий кредит, и платить новый по интересным условиям. По факту – это способ освободится от невыгодного займа.

Преимущество перекредитования кредитов
Преимущество перекредитования кредитов (рефинансирования кредита) понятно для получателя кредита, если срок его займа превосходит 10 лет и состоит в следующем:

• Если снизилась процентная ставка, то уменьшилась помесячная проплата и как правило займовая переплата становится намного меньше. К примеру, кредит в банке под ипотеку на 200000 евро на тридцатилетний период со ставкой 12% заставляет выплачивать помесячно 2057 евро. Проведенное перекредитование уменьшило ставку до 9% в год, а аннуитетные проплаты до 1609 евро, 448 евро экономиться каждым месяцем.
• Перекредитование позволяет увеличивать продолжительность срока ссуды под залог недвижимости на покупку жилья, что для некоторых отдельных случаев считается неподражаемым шансом, выводящим из сложного положения в материальном плане. К примеру, для начинающей семьи, ожидающей пополнение, займовые платежи будут обременительны, а повышенный период банковского займа даст возможность уменьшить их аннуитетный размер.
• Перекупка банком долга – это основание с целью увеличения суммы займа. Если за на протяжении нескольких лет стоимость жилплощади увеличилась, банк имеет возможность увеличить сумму выдаваемого кредита. В итоге, проведя перекредитование, погашается устаревший заем, а остаток суммы тратится на приобретение автомобиля, ремонт и так дальше.

Оформить перекупка банком долга в той финансовой структуры, где был получен кредит в банке под ипотеку очень просто. Но почти всегда, лучшие требования выдачи кредита представляют прочие банки.

Для получения нового кредита в первую очередь необходимо потушить долги по уже имеющимся займам. В подобной ситуации необходимо заручиться согласием сразу 2-ух финансовых учреждений.

И тут 2 варианта решения проблемы: либо заказчик сам занимается трудной процедурой переоформления займа, либо совместно работает с ипотечным брокером – экспертом, знающим вопрос перекредитования кредитов точно.