В чем отличие ипотеки от кредита?

В большинстве случаев, когда говорят «кредит на покупку жилья» и «ипотечная программа», предполагают все то же самое. А порой данные понятия вообще объединяют вместе в одно – «кредит в банке под ипотеку». Во многих случаях это на самом деле синонимы. Тем более это встречается в ежедневной практике среди бессчетных операций банков с клиентами. И специалисты банковской организации, и получатели займа в беседе и порой даже в письменных документах меняют данные понятия, имея ввиду равные вещи. Все таки, если следовать строгой банковской спецификации, то разница между этим определениями все таки есть. Но прежде как рассматривать, чем выделяется ипотечная программа от кредита на приобретение жилья, стоит отметить общие моменты таких кредитов, так как общего у них намного шире:

• акт получения банковских денег взаем считается строго целевым, т. е. так или по другому, но кредит обязан быть потрачен на недвижимое имущество. Общее назначение считается основным признаком, который выделяет ипотечную программу и жилищный кредит от кредита для населения;
• сумма наличных средств, выдаваемая клиентам банка на площадь жилья, даже по среднему значению ощутимо больше, чем суммы кредитов для населения и кредитов на покупку автомобиля. По количеству занимаемых финансов конкуренцию ссуде под залог недвижимости на покупку жилья и займу на жилую площадь может составить только оформление кредитов среднего и малого бизнеса;
• длительные сроки прямо связаны с размерами предоставляемых сумм. Большой заем в течении нескольких лет среднестатистическому получателю кредита не заплатить. Типовый кредитный срок, связанного с недвижимостью, составляет 12-15 лет, что намного превосходит по времени сферу кредитов на неотложные нужды.
• общая оценка кредитоспособности клиента тоже существенно строже, что снова-таки связано с более большими деньгами. Очень маленький первый взнос, не считая особенных программ и условий, сплошь и рядом считается просто обязательным. Поручительство также свойственно для двух вариантов банковские ссуды, а требования к гарантам равные (постоянный законный доход, равный доходу получателя кредита, и отсутствие банковских долгов);
• как показала практика возрастные рамки ссуды под залог недвижимости на покупку жилья и кредита на покупку жилья получаются уже, чем рамки кредитов на неотложные нужды. Если деньги на приобретение нового компьютера может без очень большого труда получить и 18-летний заказчик, то за деньгами на покупку квартиры в большинстве случаев приходят люди как минимум в возрасте 25-27 лет, когда многие имеют на руках диплом о высшем образовании, получают непрерывную работу и постоянный доход. Подобная ситуация и с верхней возрастной рейкой – наличный кредит способен взять и пенсионер, а вот в области долговой недвижимости банки начинают осторожничать с теми, кому больше 45 лет;

Ключевые различия ссуды под залог недвижимости на покупку жилья и кредита на покупку жилья

Как видно, общих пунктов у описываемых систем оформления кредитов намного шире. Причем похожесть отмечается в основных моментах. Отличие заключается в тонкостях. Все таки эти мелочи для отдельных получателей кредита занимают главное место в выборе, какой говоря откровенно программой банка воспользоваться. Итак, чем выделяется заем от ссуды под залог недвижимости на покупку жилья? Выделить можно следующее:

1. Различия в середине целевого назначения. Следует отметить, что кредит на покупку жилья и ипотечная программа как бы делят на две ветки по целевому применению. Ипотечная программа необходима строго для получения любой недвижимости. Это бывает как жилая, так и нежилая (промышленная) недвижимость. К жилой недвижимости относятся традиционные квартиры в высотных домах, личные дома, загородные дома, блокированные дома, дачи за городом. Нежилая недвижимость предоставлена офисными, складскими, торговыми и производственными площадями. Отдельно идут наделы земли, которые также можно выбрать на ипотечные средства. Так называемым ипотечная программа – это получение денег взаем от финансово-кредитного учреждения, которые должны пойти только на приобретение готовых объектов недвижимости любого профиля. А вот цели кредита на покупку жилья немного другие. Если говорится о покупке готовой недвижимости, то эта недвижимость в 90% всех случаев – вторичная. На ипотечную программу тоже можно выбрать жилье на рынке вторичного жилья, однако это не рассматривается как приоритет. Если заказчик изначально думает приобрести, к примеру, уже обжитую жилую площадь, то вначале лучше рассмотреть предложения по кредиту на покупку жилья. Дальше такой вариант кредита можно израсходовать на строительство своей недвижимости. Кредит на покупку жилья в данном проекте даже рентабельнее, так как он «намного гибче». Также деньги в рамках данной программы расходуются на реставрирование недвижимых объектов. Допустим, по дешевке была куплена какая-нибудь площадь жилья, требующая большого ремонта либо даже находящаяся в аварийном состоянии. Кредит на покупку жилья обеспечит возобновление объекта.

2. Право на имущество. Это важное юридическое отличие, ярко обозначающее, чем ипотечная программа выделяется от кредита на покупку жилья. А а все из-за того, что в ссуде под залог недвижимости на покупку жилья купленная квартира / дом / другая площадь сразу оформляются как имущество, находящееся в залоге банка. И до самого конца погашения ипотечного долга хозяином недвижимого имущества считается организация по кредитованию. Получатель займа полноценным хозяином становится только после того, как полноценно рассчитается с ссудодателем. Характерность жилищного кредита в том, что тут получатель займа сразу получает полные имущественного права. Для клиента это абсолютный плюс. Ведь даже при невозможности дальше исполнять обязательства по кредитному договору, заказчик сумеет самостоятельно продать недвижимое имущество по собственной цене. А это означает, есть шанс, что после возврата долга банку на руках у бывшего должника еще останутся какие-нибудь деньги. А вот при ссуде под залог недвижимости на покупку жилья может быть 2 варианта, и не один из которых не идет в пользу получателя кредита. В начальном варианте банк, как хозяин, сам занимается реализацией ипотечного имущества. Но это значит, что недвижимость уйдет с молотка по самой небольшой рыночной цене, так как банку не понадобится аналогичный баласт – его интересуют только материальные активы. Учреждение стремится вернуть собственные деньги как можно быстрее. В другом способе залогодержатель возлагает беспокойства относительно продажи залога на должника, что, к слову, даже больше возможно. Но устанавливает жёсткие сроки реализации, так что нужно будет согласиться практически что на первые предложения. Плюс к данному банк может смотреть за скачками расценок на какую-нибудь определенную недвижимую собственность. Если залог резко подорожал, банк, как полноправный хозяин, может "потребовать" часть прибыли в собственную пользу сверх того, что он давал получателю кредита. Здесь все может зависеть от политик того либо другого учреждения.

3. Отсюда вытекает и третья характерность относительно залога. В ссуде под залог недвижимости на покупку жилья залог всегда имеет место. По минимуму – это сама приобретаемая на выданные взаем деньги недвижимость. Однако с клиента могут быть запрошены и подсобные оснащения, к примеру авто. А при получении кредита на покупку жилья жилую площадь в залог не идет. Залогодержатель может предложить клиенту оформить в залог какую-то иную его собственность. Кроме того, может быть вариант вообще без поручительства. Правда, условия этого банковского займа будут очень жёсткими – банки страхуются от затрат.

4. Можно тоже выделить и отличие в плане набора документов. Ипотечная программа учитывает как минимум одну обязательную страховку (от физического урона жилью), но на деле для одобрения заявления получателю кредита приходится раскошеливаться на несколько (страхование здоровья и жизни, титульное страхование). Заем на жилую площадь позволяет отсутствие страховок как таких.

5. Подводя итог, ипотечная программа и кредит на покупку жилья выделяются платежными условиями. Тут умно привести маленькую сравнительную таблицу, показывающую разницу между этими 2-мя видами банковских кредитов.

Ипотечная программа	Кредит на покупку жилья
Первый взнос: усредненный размер – 25%, порой не есть	Первый взнос всегда обязателен, и его классический размер – 40%
Проценты годовых в среднем – 15%	Проценты годовых в среднем – 19%
Типовый кредитный срок – 15 лет	Типовый кредитный срок – 8 лет
Размер помесячных платежей меньше	Размер помесячных платежей больше

Когда оформить ипотечное кредитование, а когда – заем?

В чем заключаются минусы ссуды под залог недвижимости на покупку жилья если сравнивать с ее займовым подобием? Самое первое, переплата по процентам годовых за весь ипотечный период выйдет больше. Это можно объяснить не более большой ставкой по процентам (она-то как раз ниже если сравнивать с жилищным кредитом), а самым длительным кредитным сроком. Второе, степень свободы получателя кредита на кредитный срок тут ниже. С ипотечной недвижимостью первые 2 года ничего сделать будет нельзя во всяком случае. После придется спрашивать разрешения у банковского учреждения, если заказчик захочет продать это имущество. И позитивный ответ залогодержатель даст, возможно, только если уже будет погашена половина всей ссуды под залог недвижимости на покупку жилья как минимум. И, третье, залоговых недвижимостей без поручительства не бывает. Но многие клиенты все равно любят брать именно ипотечную программу, а не кредит на приобретение жилья. И это связывают с теми хорошими качествами, которые имеет кредит под ипотеку.

Говоря по существу, по приведенной выше таблице это легко осознать. Для многих получателей кредита определяющим считается либо сравнительно небольшой первый взнос (либо даже возможность его избежать), либо меньшая сумма наличных средств, которую потребуется вносить каждым месяцем. Здесь каждый для себя решает сам. Отличия ссуды под залог недвижимости на покупку жилья от займа на площадь жилья определяют и клиентуру. Нужно подвергнуть оценке собственные материальные возможности и сравнить их с требованиями. На практике, для получателей кредита, которые строго лимитированны в средствах, всегда прекрасно подходит именно ипотечная программа. А вот тем, у кого на руках есть средства для большого первого взноса, необходимо подумать о кредите на покупку жилья. Для введения в курс дела, можно представить несколько предложений от нескольких банков РФ.

Название банка	Наименование займа или программы ипотеки	Сумма, руб.	Первый взнос, %	Проценты годовых, %	Кредитный срок, лет
Сберегательный банк	«Покупка готового жилья»	От 300 тыс. до 15 млн	Минимум 20%	От 12,5%	До тридцати лет
ВТБ 24	«Приобретение готового жилья»	От 1,5 млн до 90 млн	Минимум 15%	От 13,5%	До тридцати лет
Райффайзенбанк	«Квартира на рынке вторичного жилья»	До 20 млн	Минимум 15%	От 11%	До двадцати пяти лет
Газпромбанк	«Приобретение квартиры»	От 500 тыс. до 8 млн	Минимум 20%	От 11,35%	До тридцати лет

Подводя итоги, следует отметить, что для клиента отличие традиционной ссуды под залог недвижимости на покупку жилья от кредита на покупку жилья состоит в том, что ипотечную программу каждым месяцем легче выплачивать, но за все время переплата может быть более. А с займом все наоборот – в течении месяца материальная нагрузка выше, но за все время уплат процентов окажется меньше. В предоставленной публикации через сопоставление предоставляется ответ на вопрос, Что такое ипотечная программа и Что такое кредит на покупку жилья. Как видно, в деталях эти вещи немного выделяются, что для большинства возможных получателей кредита может быть довольно ответственным.

ПРО КРЕДИТ!!! А ИПОТЕКА ЭТО ВООБЩЕ СТРАШНО!!!!!ДУМАЮ, ЭТО ВИДЕО БУДЕТ ВАМ ПОЛЕЗНО Low