В каком банке лучше рефинансировать ипотеку под более низкий процент?

Если даже на момент приобретения жилой недвижимости получателя кредита устраивала ставка, по прошествии времени поначалу рентабельный процент стал несоразмерно высоким если сравнивать с появившимися новыми ипотеками. Благодаря тому, что в банковской структуре одалживалась немала сумма, даже непрезентабельная разница в процентах на протяжении определенного времени преобразуется в довольно значительную переплату. Избежать ее можно, если рефинансировать ипотечную программу в собственном банке или у стороннего владельца кредитных обязательств. Однако делать это стоит лишь после старательной оценки выгоды и подсчета всех новых затрат, появляющихся при переоформлении долга.

Плюсы и минусы перекредитования кредитов кредитов под залог недвижимости

Договор перекредитования кредитов дает возможность получить новый целевой кредит на закрытие действующего, но на очень хороших условиях и без первого взноса.  Одинаково с традиционными нецелевыми кредитами рефинансировать можно и ипотечную программу под маленький процент, снижая процентную переплату и уменьшая регулярный платеж.

Прежде чем решить для себя, можно ли рефинансировать ипотечную программу, следует установить итоговую выгоду от этого шага.  Всего пару лет назад средства на приобретение площади жилого помещения выдавались под намного большую ипотечную ставку, благодаря этому так важна тема рефинансирования кредита по старым договорам. Но есть значительное «но» – в основном, платеж рассчитывался по дифференцированной схеме, с приоритетной оплатой процентов в первой части периода кредитного договора, благодаря этому перекредитование старой ссуды под залог недвижимости на покупку жилья, когда остаток долга невелик, влечет сомнительную экономию на процентах. Решение принимать необходимо учитывая полного анализа всех плюсов и минусов.

Аргументы в пользу перекредитования кредитов:

1. Снижение платежа. Перекупка банком долга предусматривает пересмотр любого из показателей кредита, включая срок и процент. Комбинирование сниженного процента и намного длительного срока погашения даёт смягчение кредитного бремени плательщика. Работа с калькулятором по кредиту под залог недвижимости даст возможность оценить, насколько меньше станет платеж и какая будет заключительная цена ссуды под залог недвижимости на покупку жилья.
2. Снижение переплаты. Если оставить постоянным период действия договора, кредит под намного низкий процент позволит строго сэкономить на переплате банку. При этом станет меньше и сумма постоянных проплат.
3. Освобождение имущественного права от залога. Долголетнее оформление кредитов с оформлением приобретенной собственности в залог не даёт возможности продать, сменить, делать заново жилище на иного, каким бы рентабельным и желанным ни был данный шаг. Воспользовавшись перекредитованием без обеспечения залога, плательщик ликвидирует долги по ипотечному кредиту и получает безусловное право распоряжаться собственностью на своё усмотрение.
4. Переход с валютной ссуды под залог недвижимости на покупку жилья на рублевый кредит. Колебания валютного курса, а порой и серьезные скачки, тревожат получателей кредита, ведь очень часто зарплата приходит в рублях, и на закрытие аннуитетного долга необходимо обменивать сумму по возросшему курсу. Не взирая на то, что подавляющее большинство программ рассчитаны на отечественную валюту, осталось немало действующих займов у банка, выданных в долларах или евро. Перекредитование даст возможность перейти к более стабильным платежам, не привязанным к курсовым скачкам.
5. Переход на более уютные условия обслуживания долга.

Необходимо проверить допустимые плохие последствия и недостатки программы:

1. Необходимо сделать акцент на пользе перекредитования кредитов в начале или первой половине срока договора, если применяется равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту. Если применяется аннуитетная система расчетов, выгода сберегается в течении всего процесса оформления кредитов. Проблема в том, что большинство ипотечных схем предполагают равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, что значит значительную оплату процентов, распределенных за все время финансирования аналогичным образом, что в первой половине срока уплачиваются начисленные проценты. В результате, собираясь перекредитоваться во второй половинке срока, получатель займа находит, что процентная переплата может быть более, так как по действующему договору основная часть объема начисленных процентов уже выплачена.
2. Затраты на переоформление. Подсобные сопутствующие расходы могут достигать значительных сумм. Новый договор значит, что нужна новая оценка и перезаключение страхового соглашения плюс сопутствующие платежи за подготовку банками справок. Следует посчитать, сколько стоит перекредитование и остается ли экономия в денежном выражении после официальной смены владельца кредитных обязательств.
3. Трудности согласования. Практически что целевое перекредитование ссуды под залог недвижимости на покупку жилья значит аналогичные действия со стороны получателя кредита, которые связаны с согласованием заявки, подготовкой новых документов, оценкой кредитной репутации заемщика и кредитоспособности человека. Далеко не факт, что за годы проплат по ипотечному кредиту положение в плане финансов упрочилось, а кол-во иждивенцев в семье осталось постоянным.

Чаще ипотечная программа берется в расчете на пополнение семьи, рождение деток, что отражается в итоге на среднедушевом доходе. План делать заново заем далеко не значит, что новый залогодержатель будет готов предъявить интересные условия по перекредитованию.

Где выгодно рефинансировать ипотечную программу

Оценивая, выгодно ли предложение определенного банка, следует заранее подвергнуть оценке все другие программы. Порой банк предоставляет любопытное перекредитование кредита на неотложные нужды под очень маленький процент с повышением суммы займовой линии, что дает возможность без ущерба и немалых усилий закрыть ипотечный долг взятой суммой. Перед последним решением необходимо рассмотреть вариант оформления кредитов по хорошим насущным программам перекредитования кредитов.

Сберегательный банк

Программа от Сберегательного банка предлагает консолидировать несколько действующих займов у банка на следующих условиях:

1. Ставка от 9,5% (если с ипотечным соединяется несколько иных банковских кредитов – ставка не меньше 10%).
2. Отсроченный платеж – до 7 млн рублей (не меньше 1 млн рублей).
3. Закрытие в течении 30 лет.

Для подписания контракта с банковским учреждением нужно отвечать показателям: быть старше 21 года, отработать у последнего работодателя от полугода. На момент последнего взноса быть моложе 75 лет.

ВТБ

При рефинансировании в ВТБ возможно получить до 30 млн рублей для закрытия долга по работающей ссуде под залог недвижимости на покупку жилья (такой лимит поставлен для столичного региона).

Простые условия ВТБ:

1. Ставка 9,7-11%.
2. Непомерно велика сумма ограничена 80% от оценочной заложеной цены.
3. Срок – 20-30 лет (для дебетовых клиентов существует несколько более долгий срок погашения).

Если получатель займа решил воспользоваться программой с предъявлением минимума документов, огромный лимит исчерпывается половиной оценочной цены объекта.

Газпромбанк

Самый большой размер линии по программе рефинансирования кредита от Газпромбанка – 85% от оценки жилья.

Займовые средства представляют:

• со ставкой 9,5-14,1% (в зависимости от наличия добавочной страховки);
• от 500 тысяч рублей;
• с погашением в течении от года до тридцати лет.

Банк позволяет рефинансировать долг до 45 миллионов рублей.

Райффайзенбанк

Получатели займа в возрасте от 21 до 65 лет, имеющие доход от 15 тысяч рублей (для Москвы и больших больших городов – от 20 тысяч рублей) могут сделать лучше собственные условия по ипотечному кредиту в Райффайзенбанке:

1. Ставка – от 9,99% в течении года.
2. Сумма – не больше 26 миллионов рублей.
3. Период закрытия – 30 лет.

Планируется возможность перекредитоваться клиентам с временной пропиской, имеющим гражданство в другой стране (если есть наличие паспорта).

Открытие

Если заказчик готов застраховать собственные жизнь и здоровье, банк Открытие предложит рефинансировать долг на условиях:

1. Ставка – от 9,35%.
2. Период закрытия – не меньше 5 лет.
3. Лимит средств – 50% оценочной стоимости.

Получатель займа должен довести собственное совершеннолетие, гражданство России, стаж на последнем месте от 3 месяцев.

Почему не все банковские учреждения не рефинансируют ипотечную программу

Сейчас, с учетом роста невозвратных долгов по кредиту и общей закредитованности населения, банки очень внимательно рассматривают кандидатов на ипотечную программу. По более ранним договорам действовали менее жёсткие ограничения.

Залогодержатель, имеющий большие требования к клиенту, навряд ли возьмется рефинансировать долг, если в минувшем допускались просроченные выплаты либо доход сократился.

Новая программа влечет переоформление объекта залога, какой после долгих лет проплат мог потерять собственные технические свойства и утратить платежеспособность.

Обязательные документы для перекредитования кредитов

В любом банковском учреждении соответственные требования, исходя из поставленного внутреннего регламента и политики организации.  Все таки все программы перекредитования кредитов предполагают предъявление ключевых документов: заявления на снижение процента и паспорта РФ.

При пересмотре ипотечных условий в первую очередь потребуются следующие бумаги:

1. Документация на объект залога (он же – приобретенная собственность).
2. Бумаги, подтверждающие сделку (договор покупки-продажи).
3. Выписки от текущего владельца кредитных обязательств об остатке долга, другие бумаги, включая договор банковской ссуды, юридические данные для зачисления, доказательство отсутствия просроченного долга.
4. Справки от работодателя или бумаги, которые подтверждают стабильный регулярный доход (справка 2-НДФЛ), включая доход второго заёмщика.

Нужно не забывать, что даже имея хороший доход и полноценно соответствуя показателям нового владельца кредитных обязательств, можно получить отказ, если обнаружатся серьезные просроченные выплаты по текущему договору.

Какая цена

Перед рефинансированием получателю кредита необходимо со всей тщательностью посчитать выгоду и лишние траты. Подсчитать экономию на процентах можно, применяя калькулятор ипотеки, а затраты придется определять самостоятельно, исходя из определенных условий банка.

Публикации допзатрат при переоформлении ссуды под залог недвижимости на покупку жилья показаны:

1. Плата справок из собственного банка.
2. Услуги оценщика.
3. Затраты на страховку.
4. Плата нотариальных услуг, если требуется согласие супруга.
5. Госпошлина в российском реестре при передаче закладной в другой банк.

Сколько раз можно рефинансировать ипотечную программу

Нужно брать во внимание, что рефинансировать можно только первичный договор. Структуры банка не предполагают бесконечного пересмотра требований выдачи кредита. Благодаря этому к вопросам подбора программ следует подходить очень взвешенно и жестко.

При рефинансировании жилищного кредита в ином банке появляются некоторые проблемы и лишние траты, ведь получателю кредита придется подписать новый договор и проходить полную процедуру согласования еще раз. Нужно разобраться, в каких вариантах перекредитование будет целесообразным, а когда оставить лучше в действии прежний договор.

Перекупка банком долга ипотеки в другом банке

Рефинансирование ипотеки