Что делать, если банк заблокировал зарплатную карту за долги — насколько это законно?
18 сентября, 2018
Блокирование дебетовых карточек российскими банками стало очень популярной практикой. При этом во многих случаях финучреждения обосновывают подобное решение необходимостью покрытия долгов заработной платой клиента. Имеют ли право займовые институты распоряжаться средствами собственных клиентов без согласования с ними? Есть ли настоящая связь между кредитом и дебетовым счётом клиента? Как достигнуть разблокировки собственного счета? Все подробности этой противоречивой ситуации рассмотрены в этой статье.
Преданность к клиенту или спрятанная ловушка?
Займовые продукты всегда доступнее, удобнее в получении и обслуживании для участников дебетовых проектов на уровне определенного банка. Данная преданность абсолютно обоснована: на случай неуплаты долга в банковской структуре остается дебетовый зарплатный счёт клиента. В данной ситуации он играет роль залога.
В итоге, если получатель займа допустил задержку по займу, то в один великолепный день он может встретятся с одной из 2-ух обстоятельств:
- Самое первое, долг может быть погашен за счёт средств, указанных на дебетовую карточку клиента. Поэтому, обналичивая средства он может выяснить, что ему нечего снимать со счета или доступная сумма очень мала.
- Второе, карточка может быть просто-напросто заблокирована и при размещении ее в картридере банкомата монитор выведет сообщение о невозможности снятия средств.
В общем виде картина складуется очень малоприятная – человек, который рассчитывал направить собственную заработанную плату на конкретные цели оказывается перед необходимостью вновь брать деньги взаймы. Имеет ли право материальный ВУЗ так самовольно поступать с собственными клиентами?
Перед тем как бить в набат, звонить в банковскую структуру, писать исковое заявление в суд необходимо взять в руки договор банковской ссуды и тщательно изучить его. Если в нем прописано, что банковская структура имеет право списывать просроченную задолженность с зарплатных счётов клиента – то довести неправомерность действий банка будет труднее.
Принципиальный момент: Если даже в кредитном соглашении вышеупомянутый пункт есть банк обязан предупредить клиента перед проведением операций с его счётом.
Правомерны ли действия банка – юридические тонкости
Средства, поступившие на зарплатный счёт клиента, считаются его собственностью. Он отработал эти средства; получил их в качестве компенсации за предоставленый работодателю труд. Может ли банк ими распоряжаться при условиях, что он погашает при их помощи долг получателя кредита?
В данной ситуации главное иметь в виду два невидимого, но важного фактора:
- Самое первое, банк может посягнуть на зарплатный счёт клиента исключительно в случае, если есть подходящее судебное решение по определенному получателю кредита. Значит, при появлении просроченные выплаты финучреждение должно представить судовый иск, пройти все судебные слушания по делу и поучить подходящее распоряжение из службы судебных приставов.
- Второе, даже если есть наличие первого условия отчисления в пользу закрытия кредитного договора не могут быть более 50% зачисленного на карту дохода (№2300-1-ФЗ).
Поэтому, самовольно (без решения уда) банк не может списывать средства с зарплатного счета. Полное блокирование карты и применении всей зачисленной на нее суммы закон запрещает. Эти действия со стороны финучреждения легко могут быть оспорены в суде, а к владельцу кредитных обязательств применены меры административной ответственности (ст. 14.8 АПК РФ).
Карта заблокирована – варианты действий
Как только блокировка дебетовой карточки обнаружилась, нужно сразу же позвонить в обслуживающий банк и узнать причину столь малоприятной ситуации.
Дальше действовать необходимо исходя из обстоятельств:
- Если раскроется, что такое решение стало следствием судебного производства, то нужно посетить службу судебного пристава на месте прописки и четко сверить правомерность всех составленных бумаг.
- Если счёт заблокирован полноценно, то необходимо приготовить справку о заработной плате и представить судебному приставу. Так как банк применяет не 50%, а все средства, расположенные на счёту клиента, то можно достигнуть разблокировки счёта (решение об этом имеет право принять судебный пристав).
- Если банк заблокировал дебетовую карточку или списал с нее средства в пользу погашения долгового обязательства собственными силами, без решения суда, то следует смело писать заявление в прокуратуру или в суд – эти действия финучреждения определенно незаконны.
Принципиальный момент: Судебные приставы могу воплотить списание средств с дебетовой карточки банковских клиентов также на выплата задолженности по платежам по комунальным услугам или алиментам на основании соответствующих судебных вердиктов. Однако и в данном случае, применяемая сумма не обязана быть более 50% дохода, поступающего на карточку.
Как защищены права держателей карт?
Получатели кредита являются покупателями материальных услуг, а это означает, их оберегает закон о правах потребителей. Кроме того, их как физлиц ограждает от покушений гражданское закон.
На какие собственно положения необходимо обращать свое внимание:
- Списание средств с зарплатного счета в пользу закрытия кредитного договора может быть только после уведомления хозяина счёта. Если человек узнал об этом нечаянно, решив снять наличность с собственного зарплатного счета, то его права нарушены (№56-ФЗ).
Принципиальный момент: Уведомляет хозяина зарплатного счета судебный ристав. Он высылает ему заказным письмом решение суда о возможности списании средств с дебетовой карточки в счёт закрытия кредитного договора, и еще предлагает на протяжении 5-ти дней выплатить долг. Если этого не случится, то деньги будут изъяты с зарплатного счета.
- Граждане имеют право оберегать собственные права в суде и через прокуратуру. Все судебные расходы при этом несет материальный ВУЗ, с которым проводится спор (ст. 11 ГК Российской Федерации).
Принципиальный момент: Хозяин дебетовой карточки имеет право достигнуть не только ее разблокировки и возвращения средств обратно на счёт, но еще компенсации морального вреда, размер которой определит суд.
Ограничения для банковского учреждения – защита интересов клиента
Применение средств с зарплатного счета клиента для погашения его задолженности по банковскому займу только снаружи кажется несложной операцией. На деле есть много ограничений, которые должны иметь в виду кредитные учреждения осуществляющие банковские операции, если они не хотят оказаться ответчиками в суде.
К числу таких ограничений относят:
- Самое первое, по запросу клиента, выясняющего причины блокировки счёта, банк должен представить подходящее решение суда.
- Второе, финансово-кредитное учреждение имеет право обращать требования в размере 50% исключительно в отношении последнего денежного поступления на счёт. Все Другие же находящиеся на счёту средства могут быть списаны в полном объеме.
- И напоследок, право принимать решение о блокировке карты и списания с нее средств могут принимать только судебные приставы, но совсем не сам кредитное учреждение осуществляющее банковские операции.
Если из этого исходить все угрозы финансово-кредитного учреждения, касающиеся блокирования счёта клиента можно считать незаконными и необоснованными.
Как снять арест с карты если есть наличие судебного решения?
Как уже было определено прежде – снять арест с карты вправе только судебные приставы. Для этого им нужно представить справку с работы о том доходе, который практически зачисляется на зарплатны счёт.
К тому же понадобится составить заявление с указыванием:
- Наименование службы судебных приставов по месту проживания.
- Адрес ее функционирования.
- Ф.И.О. пристава, работающего с делом должника.
- Ф.И.О. получателя кредита и адрес его прописки.
- Номер решения суда, на основании которого карточку заблокировали.
- Наименование обслуживающего финучреждения (эмитента карты).
- Номер карты, на которую был наложен арест.
Но часто служба приставов затягивает с вынесением решения, а средства банковскому клиенту нужны.
В данной ситуации не исключено представление жалобы в:
- Суд по месту проживания.
- Райотдел прокуратуры.
Жалоба составляется в свободной форме и отсылается заказным письмом или персонально подается в канцелярию заведения.
Принципиальный момент: Блокировка зарплатного счета ровно, как и снятие с него ареста, выполняется в течении 24 часов с момента вынесения решения суда. Поэтому, получить доступ к средствам можно очень быстро, при условиях, что все действия совершены правильно.
Как же уберечь себя от блокировки карты, ведь форс-мажорные ситуации, блокирующие своевременные платежи по банковскому займу могут появиться всегда?
Есть несколько проверенных способов:
- Самое первое, еще во время судебного совещания по просроченной выплате в уплате займа предложить судебным приставам передать запрос в бухгалтерию работодателя о перечислении части зарплаты напрямую на счёт ССП.
- Второе, расплатиться по долгам собственным имуществом.
- Третье, достигнуть пересмотра условий договора о кредите и графика оплаты, что исключит надобность применения средств дебетовой карточки.
Зарплатный счёт – совокупность средств, которые нужны для обеспечения текущей жизнедеятельности лица. Собственно поэтому закон оберегает получателей кредита от полной блокировки их зарплатной карты на случай наличия задолженности по банковскому займу в том же банке.
Блог о финансах и инвестициях Финансовый портал
