Как оценивают заемщика по величине скорингового балла?

в настоящий момент Все большее количество людей прибегает к услугам банков, оформляя кредиты на неодинаковые нужды. Однако далеко не все клиенты добросовестно выполняют свои обязательства перед банком в силу разных причин: проблемы на работе, в бизнесе, со здоровьем или же просто безответственное отношение к взятым на себя обязательствам. Есть и те, кто мошенническим способом завладевает денежными средствами банка.

Естественно, как организация коммерческая банк себе подобные убытки позволить не может, и перед тем как выдать кредит проводит детальную проверку платежеспособности и надежности своего будущего заемщика. Как обобщающее понятие всех показателей был введен специальный показатель, о котором будет рассказано ниже.

Необходимо отметить, что все банки передают информацию о собственных клиентах в БКИ (бюро кредитных историй), которые хранятся там в течении большого срока времени, и при дальнейших обращениях человека в банк или даже МФО вся эта информация может быть получена, а после подобающим образом отделана будущим заимодателем. С вытекающими отсюда результатами.

Терминология

Обозначение «скоринговый балл» под собой предусматривает степень доверия банка или МФО к человеку, который хочет получить кредит. Выражается в числах.

Когда заказчик приходит за кредитом в банк, перед тем как кредитный специалист примет решение о том, выдать кредит или же отказать, потенциальный заемщик предоставляет о себе информацию, которую в большинстве случаев необходимо подтверждать документально.

Давайте же обговорим процесс определения этого показателя на определенном примере.

Параметры

Единой системы подсчета этого показателя не существует. Каждый финансово-кредитное учреждение или же какая-то другая структура банка сами для себя определяют перечень показателей и цифровой эквивалент того или иного значения. Однако наиболее часто используются данные параметры:
1. Персональные данные, конкретно:

• пол;
• возраст – относительно людям молодого возраста, в возрасте от 18 до 35 лет, назначается от семи баллов, людям среднего возраста (от 35 до 45 лет) начисляется от двадцати девяти баллов, всем, кто старше этого возраста, – 35 баллов. Скорее всего, банки думают, что на протяжении определенного времени люди становятся более ответственными за свои действия.
• семейное положение – выполнимым заемщикам, которые находятся на данный момент в официальном браке, банк может присудить от 29 баллов, «гордым одиночкам» – напротив, не более семи баллов. Скорее всего, здесь учитывается возможность одного из супругов взять на себя обязательство по кредиту если например у заемщика возникнут какие-то проблемы (заболеет, уволят с работы и т. д.).

2. Степень благосостояния клиента. По большей части здесь рассматривается:

• где работает (форма собственности предприятия) и какую должность занимает;
• в течении какого временного периода человек не менял место для работы, сколько работает вообще;
• величина и динамика доходов;
• есть ли финансовые обязательства перед другими структурами и насколько они адекватны задекларированному доходу;
• имеют ли место какие-то подсобные способы заработка (торжественные или «не очень»).

Главное взять во внимание и то, что во внимание берется КИ. Практически что что все заимодатели обращают на нее внимание. Если есть наличие у клиента просроченной задолженности в другом банке (тем более по текущим равным по сумме ежемесячный платеж по кредиту) шансы взять кредит в большинстве случаев сводятся до нуля.

3. Вся прочая информация. В этом разделе могут быть взяты в учет самые разнообразные факторы. Довольно часто берутся во внимание:

• наличие движимого и недвижимого имущества в собственности (на данный момент);
• наличие поручительства по другому кредиту или залога;
• с какой периодичностью вы бываете за границей и в каких государствах.

Все эти критерии сначала на первый взгляд покажется выглядят несколько смешно, однако они в некоторой мере позволяют банковскому работнику оценить платежеспособность будущего заемщика.

Сложив все баллы, начисленные за каждый вышеперечисленный симптом, выводится общий «индекс доверия» будущего заемщика.

Следует отметить, что все системы, предназначающиеся для подсчета этого критерия, выполняют самую обычную «механическую» оценку всех этих критериев, оценивая их исключительно на документах, предоставленных клиентом. светлое тому подтверждение – это то, что заемщику могут существенно уменьшит балл за то, что у него нет постоянной прописки в том регионе, где он хочет Взять кредит или там, где работает (считается, что это минус его доходам и социальному положению). И наоборот, начислить много дополнительных баллов за указанную и подтверждённую руководящую должность (не взяв во внимание то, что указанная компания только вчера открыта).

уровень скоринг балла для принятия решения банком

Нестандартные ситуации

Не исключен вариант того, что одному и тому же клиенту один и тот же банк отказывал в выдаче потребительского кредита, но одобрял ипотеку. Очень, но факт. А а все потому, что в выдаче особенно малогабаритных банковских кредитов банк, конечно, заинтересован, однако не так, что готов очень сильно идти на риск. Ведь на то, чтобы возвратить деньги (пусть даже и незначительный), банк вынужден потратить достаточно значительные ресурсы. А вот в выдаче крупного кредита (такой же ипотеки или же кредита на приобретение автомобиля) банк очень даже заинтересован. Так важен и тот момент, что большие кредиты, по большей части, выдаются под гарантию какого-либо движимого или недвижимости – это внушительная гарантия для банка. Нередко подписывается добавочный договор поручительства.

Нужно учесть и то, что вероятность выдачи кредита повышает предъявление всей необходимой сопутствующей документации (справка о доходах, свидетельство о браке). Кроме того, во многих случаях немаловажна личностный фактор – если заемщик считается клиентом банка в течении большого срока времени и проявил себя ответственным и честным, его знают и ему доверяют работники банка, то вероятность получения кредита выше во много раз.

Но если даже не оформили кредит, не нужно беспокоиться. Его могут выдать в другом банке либо же на более строгих условиях (материальная компенсация банку за добавочный риск). В другом способе, если у клиента большой «индекс доверия» банка, ему могут предложить кредит на более выгодных условиях.

Выводы

Скоринговый балл – обозначение относительное, а благодаря этому не считается гарантией положительного либо же неблагоприятного ответа от банка. Одновременно с тем заемщикам следует помнить, что все факты их безответственного отношения к личным обязанностям (просрочки по равным по сумме ежемесячный платеж по кредиту, уклонение от общения с сотрудниками банка на случай просроченной задолженности) вносятся в специальные таблицы, а при будущем обращении даже в другой банк вероятность получить отказ намного выше. Так что кредитной историей необходимо дорожить, а в случае возникновения каких-нибудь форс-мажорных обстоятельств лучше попросить денег взаем у друзей, соседей, знакомых или родственников и все же внести равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, сэкономив при этом деньги (банк не начислит штраф) и репутацию добросовестного клиента.

Большинство клиентов, выплатив один кредит, говорят сами себе, что никогда и ни за что не возьмут новый, однако жизнь вносит свои корректировки.

КИ в Америке. Подбор банка в Америке. Главные правила ведения кредитной репутации заемщика.

Скоринг: как кредитные организации оценивают заемщика