Как вернуть страховку по кредиту

По логике банков, страхование жизни призвано уберечь заемщиков и переложить заботу о кредитах на плечи страховых компаний. На практике же оформление полиса оборачивается навязанной услугой, лишним взиманием денег. Выплаты если бывают даже наличие явного страхового случая получить довольно сложно, а размер ежемесячных взносов порой составляет до 5% от платежа. В данных условиях возвращение страховки по кредиту становится ответственной задачей.

Когда можно отказаться от страховки?

Оформить возврат страховки, очень жалко, можно довольно таки не в любых ситуациях. Эта возможность зависит от 2-ух факторов:

• объекта страхования;
• условий конкретного договора.

Если застрахован сам заемщик или какое-либо имущество (по большей части, говорится о залоге), то возврат страховки по кредиту получить практически что что нельзя. Будет намного лучше, чтобы объектом страхования выступал сам заем. Тогда, при его досрочном погашении, заемщик будет иметь право истребовать от страховой компании возврата денег, так как изменились существенные условия договора.

в настоящий момент закон разрешает заемщикам добровольно определять, оформить им страхование жизни или нет. Требование банков обязательного приобретения полиса ничем не обосновано. Не надо подчиняться на уговоры менеджера и уповать на невысокую процентную ставку – если страхование жизни заявителю не нужно, никто не сможет заставить его оформить. Тем более условия договора составляют так, что страхуются исключительно риски банка. Заемщик из страховых выплат не получит ни копейки, однако потратит собственные деньги для получения полиса.

Единственный вариант, когда страховки избежать не пулучится, – залог. При автокредите, ипотеке или потребительском кредите физическое лицо, получающее деньги, обязано застраховать имущество, которое предоставляет в залог. При страховании жизни всегда есть выбор. Также возможно страховать не все опасности, а только некую их часть.

Порой банк, желая получить от заемщика подсобные деньги, выдумывает неодинаковые предлоги, чтобы заставить его застраховать жизнь. Например, будто бы при отказе от приобретения полиса заявка рассматривается не сутки, а пять дней, или что уменьшается вероятность одобрения займа. На самом деле это психологические уловки, чтобы заставить клиента расстаться с частью кредита.

Когда бывает нечто подобное, нужно не забывать, что закон на стороне заемщика. Необходимо твердо заявлять: «Я могу отказаться от страхования жизни» и не покоряться на уловки менеджера.

Сроки расторжения договора

Если договор страхования жизни был заключен и подписан и даже были переведены деньги со счёта в банке на счёт страховой компании, то средства вернуть на самом деле возможно. В каждом банке поставлен свой регламент досрочного аннулирования полиса страхования, однако в большинстве случаев это можно сделать путем подачи привычного заявления. В течении какого срока это возможно, остается на усмотрение финансовой структуре. Однако в большинстве случаев вставляется предел в 30 календарных дней. Для Сбербанка этот срок равён двум неделям.

Из-за этого ответ на вопрос, можно ли вернуть страховку, если не потребовалось ее использовать, – да, и вполне законно. Однако действовать нужно быстро – для гарантии лучше всего явиться в банк в течение недели после подписания контракта о кредите.

После этого времени аннулирование полиса может быть лишь при досрочном возвращении кредита. При этом работают такие ограничения, зависящие от сроков, когда был погашен долг (на примере Сбербанка):

• если «закрыть» кредит в течении 6-ти месяцев, то страховая вернет только половину уплаченной премии;
• если погасить кредит позже, то из суммы премии будут вычтены расходы за этот весь период, и еще дополнительно половина премии.

Статья в тему: рассмотрим подробно на примере, как вернуть деньги за страховку по кредиту в Сбербанке

Таким образом, если кредит удалось погасить заранее после того, как истек весь год, подавать на аннулирование полиса особого смысла нет. Страховая компания и банк найдут много законных причин сделать меньше размер суммы возврата, и заемщик получит на руки в сумме сущие копейки. Единственный способ забрать положенные по закону деньги – обратиться в суд, воспользовавшись помощью юристов и адвокатов, специализирующихся на экономических процедурах.

Как действовать, если заем погашен до срока?

Те, кто думают: «Как я могу вернуть страховку после того, как долг перед банком полностью погашен заранее», должны подготовить такие документы:

• паспорт;
• банковский кредитный договор и график закрытия кредитного договора;
• выписку со счёта в банке об отсутствии долга или справку о досрочном погашении кредита;
• договор страхования жизни или страховой полис;
• квитанцию про уплату премии в пользу страховщика.

После того, как документы собраны, необходимо оформить заявление, в котором, ссылаясь на положения закона и регламенты самого банка, нужно обосновать свою просьбу. Те, кто выплатил кредит, имеют право вернуть страховку за неиспользованные периоды. Например, если договор страхования жизни распростирался на 5 лет, а заранее долг был погашен за 1 год, то возмещение возможно за 4 года.

Еще 1 момент: возвратом денег занимается не сам банк, а страховая компания. Из-за этого в сам банк обращаться, в общем то, бесполезно, если только для выяснения реквизитов страховщика. Но в большинстве случаев (и в Сбербанке также) представитель страховой компании имеет рабочее место в самом отделении, и именно он должен заниматься подобными примерами. Можно обратиться непосредственно к нему, но рекомендуется направлять заявления сразу в региональный офис.

Таким образом, вернуть страховку по кредиту можно, обратившись либо напрямую в страховую, либо к ее представителю, который находится в отделении банка.

Срок рассматривания заявления – 10 дней. После страховщик должен предоставить ответное письмо, где отмечено, сколько денег положено вернуть, и перечислить всю сумму полностью на чековый счет заявителя. Порой банк берет комиссию за перевод, так что необходимо быть готовым к необходимости заплатить небольшую сумму. Данных затрат выйдет избежать, если заранее завести счёт без платы за совершение транзакций.

Как действовать при отказе банка

По большей части, в крупных банках, наподобие Сбербанка, получить возмещение возможно не составит никакого труда. Трудности появляются в намного особенно малогабаритных банковских организациях или региональных отделениях федеральных учреждений. Полагая на финансовую неграмотность населения, специалисты таких банков собирается вводят обратившихся клиентов в заблуждение и отказывают им, ссылаясь на мифические постановления и требования регламента. Необходимо всегда помнить два момента:

• если в условиях договора страхования жизни есть пункт о частичном возврате страховки при досрочном погашении кредита, то его работники банка должны сделать в любом случае;
• если заявитель обратился  по поводу расторжения договора, ни разу не оплатив страховой взнос, то ему мешать также никто не имеет права.

Эти все положения закреплены в законе про защиту прав потребителей, какой имеет намного большую силу в юридическом проекте, чем любые положения банка или страховой компании. Можно прийти в отделение прямо с распечатанными выдержками из закона и ссылаться на них.

Если работающие финансовой структуре или страховой компании отказываются принимать заявление и давать какие-то разъяснения, необходимо следовать такому алгоритму:

• направить в филиал учреждения заявление с приложением копий необходимых документов и примерным расчетом суммы возврата заказным письмом с уведомлением;
• получив на почте подтверждение, что письмо получено, обождать 2 недели (точнее 10 рабочих дней) – именно столько дается банкам и страховым на официальный ответ;
• если ответа не последует или он будет неблагоприятным – составляется аналогичная жалоба в Роспотребнадзор и местное отделение прокуратуры, подается иск в городской (районный) суд;
• во всех указанных учреждениях лучше взять свидетельства подачи документов и направить их копии в страховую компанию, оповестив, что ваши намерения серьезные, и предложить урегулировать мероприятие в досудебном порядке (это будет нечто вроде заявления «Я могу довести дело до суда и выиграть»).

Во многих случаях уже на этом этапе реализовывается полный возврат страховки после выплаты кредита заранее – точнее, ее неизрасходованной части.

Таким образом, возврат страховки по кредиту возможен не в каждых ситуациях. Законно это, только если заказчик аннулирует полис до уплаты первого страхового взноса или если в условиях договора указана возможность возврата средств при досрочном погашении займа. Для получения денег обратно нужно только заполнить заявление в страховую или в банк. Большие учреждения наподобие Сбербанка во многих случаях возвращают всю положенную по закону сумму без проблем, но региональные учреждения или небольшие компании, бывает, не принимают заявления и задерживают возврат разными способами. В этом случае рекомендуется обращаться в Роспотребнадзор с жалобой или сразу подавать иск в местный суд.

ЗАЯВЛЕНИЕ отказа от НАВЯЗАННОЙ страховки Банком при получении кредита

Как я вернул страховку по кредиту в Альфа-Банке