Какие есть виды страхования?

Страхование – это юридический и правовой акт, идущий на возмещение какого-нибудь убытка, который был нанесён частному лицу, юрлицу либо же группе таких лиц. Виды страхования определяются типом страхового случая, когда появляется ситуация, что заказчик компании страховщика терпит расходы.

Связь страховки и страхового случая

Это главная классификация. Все расходы можно поделить на три ключевые категории:

• финансово-материальные;
• физические (медицинские, т. е. физический вред здоровью);
• морально-психологические.

В основном, расходы идут все разом между собой. Разумеется, это не означает, что выйдет подстраховаться вообще от всего. Да это и не надо. Ведь, к примеру, страховка от какого-то финансового убытка поможет человеку устоять на плаву в трудный период, что автоматично обезопасит и от впадения в печаль. Виды страхования наиболее целесообразно выделяются в финансово-материальной сфере, так как тут многообразие страховок вызвано многообразием форм, в которых заказчик может понести ущербы. Финансово-материальные расходы могут быть обусловливаются:

• непосредственным физическим убытком собственности (к примеру, сгорело жилище) или прямым материальным убытком (к примеру, кража);
• правовым, юридическим аргументом (в большинстве случаев, когда заказчик теряет какое-то право, касающееся собственности);
• объективными негативными изменением в экономной сфере (падение валютного курса, обвал сегмента рынка, скачок инфляции и т. п.);
• неблагоприятными обстоятельствами, которые связаны с персоной клиента (уже упоминавшийся физический и нравственный вред).

Отдельно стоит отметить продукты умственной и творческой деятельности. Их защита также относится к виду страховки. У нас в стране страховая система развита существенно слабее, чем в государствах Западной Европы и соединённых Штатов. Однако и тут есть участки, где страховой сертификат считается просто обязательным требованием. Причем обязательных страховок бывает и несколько.

Обязательность оформления полисов

Обязательность страховки встречается при заключении каких-нибудь материальных сделок или в деятельности государственных органов/юридических лиц. Обязательность этого юридического акта определяет Минфин РФ. К непременным случаям относятся:

• ОМС;
• ответственность туристического оператора;
• ответственность хозяина объекта, представляющего возможную опасность;
• гражданская ответственность перевозчиков (ОСАГО);
• гражданская ответственность пассажирских морских, ж/д и авиаперевозчиков;
• гос. страховка здоровья и жизни военных и служащих налоговых служб.

Все другие варианты являются примерами добровольного страхования.

Спецификации страховок, этапы оформления и расчеты проплат

В Российской Федерации 48-я глава Гражданского кодекса определяет такие варианты страхования:

• страхование личности;
• страхование имущества;
• страхование ответственности;
• страхование предпринимательского риска.

Главная схема страхового акта выглядит так:

• заказчик сообщает компании страховщика, от каких именно страховых случаев нужно уберечься. Это главное, так как среди страховых фирм тоже есть специализация – одна контора поддерживает одни виды страхования, иная – иные;
• рассчитываются стоимость и способ страховки;
• между клиентом и конторой оформляется договор (в 2 экземплярах);
• заказчик привносит плату и получает на руки страховой сертификат, который станет являться документом, подтверждающим право его держателя получить денежную компенсацию при наступлении оговоренных в договоре страховых случаев.

Как определяется стоимость страховки? Относительно стоимости встречается обратно пропорциональная корреляция. Когда страховой случай редок и маловероятен (страховая контора постоянно проводит статистический анализ), то внеся маленькие деньги, можно получить солидную компенсацию при наступлении страхового случая. И наоборот, когда страховой случай считается едва ли не будничностью (угон иномарки, к примеру), то и стоимость страховки определяться будет 1 к 1.

Также неодинаковые страховые ситуации имеют разную цену при оформлении полиса. Страхование бизнес деятельности в большинстве случаев оказывается наиболее ценным для клиента. Зато это может обезопасить бизнесмена от вероятного банкротства. Способы страхования также воздействуют как на цену страховки, так и на размер допустимых компенсаций:

1. Система первого риска. Все тут зависит от страхового лимита, который есть у любой компании. Так называемым страховой агент предупреждает клиента, что больше конкретной суммы он во всяком случае заплатить клиенту при наступлении затрат не сумеет. К примеру, страховой лимит составляет 1 млн рублей. Если убыток от страхового инцидента составил 1 млн рублей, то столько заказчик и получит. Если убыток составил 2 млн рублей, то заказчик все равно получит только 1 млн рублей в рамках лимита конторы. А вот если убыток ценится в 500 тыс. рублей, то размер компенсации определяется оговоренным в договоре соотношением. Если 1 к 1, тогда заказчик и получит 500 тыс. рублей. Если возмещение имеется в виду с надбавкой в 20%, тогда заказчик получит 600 тыс. рублей.
2. Пропорциональное возмещение. Это разновидность, который находится за пределом соотношения 1 к 1 в сторону уменьшения компенсации. Так называемым возмещается только треть, половина, три четверти от цены убытка. При этом обсуждается некий очень маленький убыток, подлежащий страховке. Если расходы не превзойдут этот минимум, тогда такой убыток не считается страховым случаем. Такой вариант страхования является одним из очень популярных из-за собственной условной недорогой цены.

Страховка выделяется и по иным показателям:

1. Выплачивается сразу полностью или в течении большого срока маленькими дозами. Первый вариант прекрасен в целях защиты какого-то финансового имущества. А вот второй идеален, когда человек желает как-то обеспечить себя, если станет нетрудоспособным.
2. На определенный срок или пожизненно. В основном полис требует продления, когда заказчик по новому платит страховку. Типичные периоды действия страховых сертификатов – год, 3 года и 10 лет. Однако встречается и услуга страхования до самой смерти клиента. Эта страховка важна снова же в целях защиты клиента при потенциальной потере работоспособности. Либо же заказчик оформляет пожизненную страховку на случай собственной смерти, чтобы его близкие люди могли получить денежную компенсацию. Но нужно заявить, что дорогие страховки практически всегда оформляются исключительно на какой-то срок, их нужно продлевать.
3. Территориальный признак. Есть полисы, которые имеют силу в юридическом проекте исключительно в стране. А таковые имеются, которые берегут ее на международном уровне. Стереотипный пример – страховки в области туризма, когда туристы заблаговременно берут во внимание такие плохие моменты, как травмы, болезни, кражи, аварии и другое, могущие случиться в другой стране.

Однако есть казусы, которые все страховые конторы не рассматривают как повод выплачивать компенсации:

• мошенничество и другие незаконные действия, которые связаны со страховкой (если будет обосновано, что заказчик говоря откровенно способствовал или устроил страховой случай ради получения денег; подделка страховых документов);
• заказчик утратил денежные средства в азартных играх;
• денежные затраты, которые заказчик вынужден нести с целью высвободить заложников (к примеру, выкуп).

Рассмотрим по пунктам главные типы страховых актов согласно ГК Российской Федерации.

Страхование личности

Этим видом страхования занимаются практически что все подходящие фирмы, так как оно очень распространено и по большей части нужно. К данному виду можно отнести пару вариантов страховки:

• страхование жизни клиента, когда после его смерти (независимо по какой причине) третье лицо получает денежную проплату. Третьим лицом по большей части выступает кто угодно, а не только близкие люди погибшего. К примеру, большинство банков для выдачи ссуды под залог недвижимости на покупку жилья ставят клиентам требование, застраховать не только ипотечную недвижимость, но и жизнь и здоровье;
• мед. страхование. Если в Америке оно развито очень сильно, то в Российской Федерации немного поменьше (главный пример – ОМС). Сущность его в том, что заказчик делает сравнительно небольшие постоянные отчисления на счёт компании страховщика, занимающейся этим видом страхования, а при наступлении страхового случая (болезни) излечение полноценно или отчасти будет оплачено компанией. Причем чем дороже будет полис, тем намного дорогие услуги медицины включаются в его сферу;
• страховка при появлении несчастного случая. Сюда могут включаться домашние и производственные травмы, автокатастрофы, форс-мажорные ситуации в условиях дикой природы и другое. При этом сюда входит не только возмещение финансового убытка, но и проплаты при нанесении ущерба здоровью клиента или его смерти (однако это некоторые компенсации, не которые относятся к страхованию здоровья и жизни);
• пенсионное страхование. Делится на 2 уровня – обязательное государственное пенсионное страхование всех граждан и добавочное, когда заказчик постоянно привносит некоторые отчисления от дохода, чтобы иметь пенсионный страховой сертификат, который в перспективе повысит размер пенсии; добавочным пенсионным страхованием могут заниматься как приватные фирмы, так и госструктуры;
• накопительное страхование – это, по существу, просто покупка полиса, из-за него при достижении конкретного возраста можно получить денежную проплату, страховка от старения, так сказать, ведь страховой случай тут – возраст;
• туристическое страхование – разновидность страхования, включающая в себя и страховку от неблагоприятного форс-мажора, и страховку здоровья и жизни, и страховку личного движимого имущества клиента, которое он возьмёт с собой в поездку. Именно путешествие, выезд за границу – вот характерная черта этой страховки. Получение полиса по данному пункту может потушить все расходы, которые связаны с форс-мажором за границей, – выезд спасателей, эвакуация отдыхающих и их имущества, излечение и другое.

Страхование собственности любого рода (финансовая, интеллектуальная и бизнес).

Тут необходимо выделить:

• страховую защиту движимого и недвижимости от любого физического урона (затопление квартиры, убирание машины в аварии, повреждение груза при перевозках и т. п.);
• страховую защиту движимого и недвижимости от кражи или рейдерского захвата;
• страховую защиту умственной собственности от неразрешенного применения/присвоения;
• страховую защиту бизнеса от любых неблагоприятных явлений меняющейся экономики и рыночной конъюнктуры.

В договоре могут прописываться и определенные условия того же физического убытка. Статистика говорит, что клиенты материальное имущество страхуют от незаконных действий (угон авто, поджоги, грабежи) и катастроф антропогенного (автокатастрофы и др.) и реального (наводнения и др.) характера.

Страхование ответственности

Любая серьезная компания или ИП это не зависит от области жизнедеятельности приобретает полис этой страховой защиты. Смысл в том, что если специалист нечаянно (именно нечаянно, неспециально) допустит погрешность в собственной профессиональной работе, то прямо или косвенно пострадавшим от этого сторонам будет выплачена компенсация за счёт страховки. Основные варианты:

• услуги водителей пассажирских, животноводческих, вещевых перевозок груза;
• услуги мед. служащих (пример, когда страхование ответственности считается просто обязательным);
• функционирование фирм, опасных для экологии (тоже в первую очередь);
• услуги профессионалов юридической сферы;
• страхование от несоблюдения работодателем условий труда, отвечающих ТБ;
• страхуются и большинство компаний производителей, которые делают товары для конечного потребителя.

Страхование предпринимательской деятельности

Полный список возможных расходов предприятия можно свести к двум факторам:

• проблемы в середине производства (техническая авария, разлад в работе коллектива, ошибки в бухгалтерии и т. д.);
• проблемы снаружи (объективные неблагоприятные процессы на рынке, нечестные деловые партнёры и т. п.).

Практика страховых контор демонстрирует, что очень часто бизнесмены предупредительно пытаются «подложить соломку»:

• разорение;
• большие расходы, не вписующиеся в типовый бюджет предприятия;
• уменьшение или остановка деловой деятельности из-за объективных экономических проблем;
• судебные тяжбы;
• любые проблемы с партнёрами по бизнесу , влекущие расходы;
• авария на производстве;
• когда производственный процесс потенциально опасен (к примеру, работа со взрывоопасными материалами).

Предприниматели и бизнес "вумен" всегда пытаются застраховать собственное дело от инцидентов, могущих повлечь серьезные денежные траты. Такие, что не хватит никаких запасных, аварийных фондов. Эта статья разбирает вопросы: Что такое страхование, главные виды страхования. Так как при очень подробном рассмотрении вариантов может быть более. Одна только недвижимость в рамках имущественной страховой защиты включает страховку от физических повреждений, титульное страхование, инвестиционное страхование. Однако тут было главное рассмотреть ключевые моменты, чтобы ввести в курс дела несведущих читателей.

18 ВИДОВ ПОЦЕЛУЕВ И ИХ Значение

Все виды страховых случаев