Страхование жизни при автокредите, как отказаться?

Взятие займа связано со многими юридическими, материальными и техническими процедурами. Многое зависит от типа самого займа. Однако рекомендация (или условие) получателю кредита застраховать собственные жизнь и здоровье практически всегда имеет место. Страхование жизни при автокредите встречается в банковской практике довольно часто. Причем дополнительно часто застраховывают и сам автомобиль. Страховая система авто зовется каско. У нас в стране в середине каско действует пару десятков компаний, но в действительности больших можно насчитать немного. Это Росгосстрах, Ингосстрах, Альянс, АльфаСтрахование и иные. Нужно сказать, что каско занимается страхованием именно автомобилей и прочего транспорта. Жизнь и человеческое здоровье застраховывают фирмы иной системы.

Сущность страхования здоровья и жизни

Договор займовой приобретения автомобиля может автоматично включать пункт страховки. А может вопрос в таком роде обговариваться в индивидуальном порядке. В действительности, вопрос о страховании здоровья и жизни получателя кредита, самого объекта банковского кредита и порой здоровья и жизни гарантов выходит за рамки кредита для покупки автомобиля. Так, в области кредитования ипотеки договор между банком и клиентом также учитывает страховку заемщика. Для чего это необходимо банку, наверняка, ясно. У материальной конторы главный интерес заключается в регулировании рисков. Болезнь, мероприятие, автотранспортная катастрофа – эти все жуткие вещи приводят к временной потере работоспособности, полной нетрудоспособности, а то и вообще к смерти.

Кто тогда станет рассчитываться с банковским учреждением, стремящимся вернуть собственные деньги? Гарантов и близкие люди не считаются достаточной и хорошей гарантией в плане возврата денег. А вот гарантии от посторонней компании страховщика можно рассматривать как достаточную защиту от допустимых затрат. Что собой представляет процедура страхования и какие бывают варианты ее оформления? Когда получатель займа готовится Получить займ, банковский менеджер наверняка тут же предложит две страховки – так сказать, персоны самого получателя кредита и объекта займа (в этой статье речь идет об автомобиле). Почему наверное? Да вследствие того, что в настоящий момент все больше банков, где при взятии займа клиента даже не спрашивают, хочет ли он/она составить договор по страхованию.

Тем более это касается здоровья и жизни получателя кредита. В основном, даже отдельного договора по этому поводу не составляют. Просто по большей части кредитном договоре есть особый пункт, касающийся вопроса страхования. Необходимо обязательно заявить, что страхование собственной жизни и собственного здоровья – это исключительно свободная воля любого клиента. От него можно и отказаться. А вот страхование объекта займа вполне можно выполнить важным пунктом для одобрения кредитного запроса. Ведь тут речь идет конкретно про имущество, приобретаемом на деньги банка. Каско довольно часто упоминается в соглашениях по кредиту о выдаче наличных денег на авто. Для банковского учреждения включение клиента в систему каско значит, что, скажем, угон машины не ведет к издержкам. Так что, организация в безусловном праве диктовать здесь собственные условия. А вот себя самого человек застраховывает по своему же решению. Так сказано официально.

Тонкие специфики страхования и банковские условия

Но на деле большинство клиентов следуют банковским советам, не особо взвешивая все за и против. Так как на случай упорного отказа клиента страховаться банк может выдать Эти решения:

• кредит на образование (как и любой новый заем) абсолютно не будет предоставлен;
• кредит одобрен, однако только под очень большие проценты и с непременным высоким первым взносом (увеличение идет где нибудь на 3% и 10% естественно);
• период кредитного договора уменьшается, что снова-таки повышает аннуитетные проплаты.

Все таки получателю кредита можно подобрать многое иное в рамках надобности подстраховаться. Страхование жизни при автокредите возможно или через банковскую структуру, или через независимую постороннюю компанию. В начальном варианте от клиента не потребуется никакой организационной работы. Банковские сотрудники сами передают страховой фирме-партнеру данные клиента, после фирма оформляет страховой договор. Клиенту потребуется лишь подписать его. В другом способе получатель займа сам выбирает компанию страховщика и заключает с ней договор, после передает банковскому менеджеру заверенную копию этого договора.

Следует отметить, что другой вариант хотя и более хлопотный, но и наиболее подходящий. А а все из-за того, что банковские структуры заинтересованы в получении огромный прибыли с процентов. Благодаря этому часто говоря откровенно выбирают такие компании страховщики, где условия договора страховки для клиента не очень рентабельные. Идеально, если человек сам потрудится подвергнуть оценке ряд компаний, чтобы подобрать самую подобающую. Дальше можно подобрать размер страховки. Говоря по существу, в этом и заключается сущность этого процесса. Заказчик привносит в счёт компании страховщика (или в счёт основные долги по займу, если компания страховщик аккредитована банком-кредитором) конкретную сумму, которая при наступлении страхового случая применяется по собственному целевому назначению – оплачиваются расходы.

К примеру, можно получить часть или всю стоимость разбитой в аварии машины. Или благодаря страховке будет погашаться заем, пока получатель займа находится во на конкретный временной период нетрудоспособном состоянии. Размер страховой суммы может изменяться (рассмотрим в рамках кредита для покупки автомобиля):

• полная рыночная автомобильная цена – получатель займа оформляет страховку, цена которой равна цене подобранного авто;
• размер страховки равён размеру кредита (именно такой вариант, по большей части, рекомендуют в банковской структуре);
• размер страховки определяется остатком процентной задолженности по кредиту.

Обязательно следует сказать о сроке страхования. Банк всегда настаивает на покупке полиса страхования на весь срок погашения кредита. Для заведения это еще одна гарантия возврата денег. Но если клиенту будет удобней, можно отказаться от подобного варианта и подобрать пролонгированный способ. Так называемым держатель полиса страхования будет ежегодно продлевать срок его действия. Пролонгированный способ прекрасен также и тем, что при нем удобней всего внезапно отказаться от услуг этой компании страховщика. К примеру, чтобы анулировать договор с одной конторой и подобрать иную.

Что даст самостоятельная страховка

Стоит упомянуть, что в компаниях страховщиках работает система процентного начисления. Так называемым при наступлении страхового случая заказчик получает больше, чем заплатил за страховку. Эта хорошая разница зависит от определенных факторов:

• сколько людей заплатил страховой фирме;
• от что конкретно застраховался;
• какое кол-во времени прошло от момента оформления договора страховки до наступления страхового случая.

А вот если статистика показывает, что такую-то марку почти что что никогда не угоняют, тогда от угона данную машину можно страховать сравнительно небольшими деньгами. Ведь страховая фирма, возможно, согласится составить договор, по которому потерпевший получит неоднократно большее возмещение. И, конечно, страховые фирмы берут во внимание инфляцию. В каско применяют даже особый инфляционный показатель. Кстати, при заключении договора страховки «в середине» банковского договора банковского кредита не берутся во внимание многие аналогичные тонкости. Так как страховка рассматривается просто как часть займа. А данная часть обязана быть фиксированной для расчета размера платежа каждые месяцы и другого.

Выгода от полиса страхования

Все таки страхование жизни получателя кредита при автокредите в большинстве случаев выгодно для клиента. Кроме того, выгода есть для всех трех сторон (заказчик, банк, компания страховщик). В чем она заключается?

• для страховой фирмы: получение страховых премиальных проплат, их размер либо рассчитывается персонально и зависит от очень многих моментов (объект/субъект страхования, возраст, пол, работа, жизненный образ и другое), либо фиксирован и сформировывается умножением брутто-ставки на конкретный показатель (в большинстве случаев, около 2%). В банковских учреждениях применяется другой вариант;
• для банковского учреждения: регулирование рисков и гарантированный возврат средств благодаря страховому договору, и еще повышение размера займа (из-за этого, повышение прибыли с процентов) и получение не очень большой комиссионной проплаты от страховой фирмы;
• для клиента: при наступлении страховой ситуации и невозможности из-за этого вернуть банку деньги, получатель займа не станет должником, так как за него эти деньги вернет страховая контора. Большая страховка способна не только вернуть банковский долг, но и финансово обеспечить получателя кредита на довольно долго.

Плохая сторона страховки и варианты отказа от нее

Не взирая на эти все плюсы, как показала практика невыгоднее всего страхование здоровья и жизни при взятии кредита для покупки автомобиля оказывается для клиента. Почему? Да по самой очевидной причине – страховой случай не наступит. Разумеется, это наиболее выиграшно. Кому хочется сложно заболеть, покалечиться, оказаться на грани смерти? А вот деньги за страховку уже заплачены. После закрытия кредитного договора, конечно, выкупить их не возможно. Однако есть здесь и очередной недостаток, до этого времени не упоминавшийся. Если при обыкновенной страховке получатель займа привносит необходимую сумму, и на этом все, то на случай с займом эта сумма, в основном, вливается в кредитную сумму. А это означает, заказчик за нее также и платит проценты годовых. Отказаться от страховки, как мы говорили, проблемно в связи с политикой банков. Однако если к примеру решение твёрдое, тогда вариантов здесь есть три:

• четко, громко и ясно ещё на шаге консультирования отказаться от страховки;
• если договор банковской ссуды с автоматической страховкой уже заключен, то у клиента должно быть право анулировать страховой договор в течении конкретного промежутка времени после заключения соглашения с банковским учреждением. В большинстве случаев этот срок может изменяться от 3 месяцев до шести месяцев;
• если банк идет в глухой отказ, или полные периоды давным давно ушли, можно рискнуть обратиться с судовым иском. Однако делать это рекомендуется при поддержке хорошего адвоката (юриста), так как суд практически всегда станет на сторону банка. Ввиду затратности аналогичного варианта склониться к нему стоит, лишь когда говорим о на самом деле немалых деньгах.

Возврат денег за полис страхования

Анулировать договор со компанией страховщиком легко. А вот как вернуть вложенные в полис финансы? Тут значительную значимость имеет факт, что банковская структура практически что заставил клиента подстраховаться. Иначе бы заказчик не получил кредит. Если же человек при взятии займа сам избрал вариант оформления кредитов с автоматизированным страхованием здоровья и жизни получателя кредита, то вернуть собственные деньги ему навряд ли удастся. Разумеется, свободный подбор клиента нужно, вроде как, еще довести, но ведь мы говорили, на чью сторону становится суд в большинстве аналогичных разбирательств. Итак, желая вернуть из страховой конторы собственные средства, заказчик может пойти снова-таки тремя путями:

1. Обращение в Федеральная служба защиты прав потребителей. Когда договору не более года, эта инстанция рассмотрит заявку от потребителя. И если сочтет, что в пунктах договора банковского кредита потребителя ущемили в его правах, банк будет привлечен к административной ответственности, а компанию страховщика обяжут вернуть клиенту деньги.
2. Можно испробывать утрясти вопрос о возврате денег за страховку с самим банком. Чтобы это сделать нужно составить письменную жалобу.
3. И опять обращение в суд, исключительно на этот раз с жалобой на страховую контору. С иском в первую очередь необходим ряд прочих документов: договор банковской ссуды, страховой сертификат, доказательство выплаты страховки. Возврат маловероятен.

Обзор банков, они не просят полиса страхования

Нужно сказать, что даже при успешном возврате собственных средств, вложенных в полис страхования, получатель займа получит не полную сумму, а с вычетом в пользу финансовой структуре. Этот вычет считается проплатой за агентское посредничество. После всего сказанного становится ясно, что страхование – это серьезное дело, требующее правильного решения. Есть банки, которые не ставят страховку непременным требованием (Сберегательный банк, Русфинанс и иные). Многие, наоборот, ставят. Система каско вообще очень востребовано в российской банковской обстановке. Хотя как раз каско брезговать и не нужно. Так как страховку всегда можно выполнить больше и на период, превышающий период закрытия кредитного договора. Тогда человек, если ни с того ни с сего что, сумеет хотя бы получить за утраченное авто компенсацию в денежном эквиваленте. По окончании публикации в первую очередь необходима таблица, где указаны определенные банковские учреждения, не рассматривающие страхование здоровья и жизни клиента как необходимое условие кредитования. И, исходя из этого, какие на этом фоне они рекомендуют ставки по процентам и другие условия кредита.

Название банка	Проценты годовых, %	Первый взнос, %	Период кредитного договора	Сумма займа, макс.
Сберегательный банк	13,5-16%	15%	до 7 лет	5 миллионов рублей.
ВТБ 24	14-17,5%	15%	до 7 лет	5 миллионов рублей.
Русфинанс Банк	18,5-20%	10%	до 5 лет	6,5 миллионов рублей.
Газпромбанк	13,5-17%	15%	до 7 лет	4,5 миллионов рублей.
Росбанк	15,2-22,2%	0%	до 5 лет	5 миллионов рублей.
Банк Восстановление	13,5-16,5%	15%	до 5 лет	1,5 миллионов рублей.
МКБ	12-24%	0%	до 7 лет	4 миллионов рублей.
Нордеа Банк	10-16%	0%	до 7 лет	100 тыс. евро

Видно, что проценты довольно высокие. Но, как мы уже говорили, любой заказчик должен решать вопрос о страховании самостоятельно, взвешивая все плюсы-минусы. Будет это каско или страхование здоровья и жизни. Эта статья и написана в помощь тем, кто столкнулся с аналогичной проблемой.

Ренессанс Жизнь. Вернуть деньги за страховку.